加州全保已开放登记，新规或使61.5万居民受益

2022-11-04 23:11

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据洛杉矶时报11月1日报道 2010年《平价医疗法案（Affordable Care Act，简称ACA）》使数百万没有保险的美国人可以通过州级市场获得医疗保险。2023年的开放登记已于本月1日正式开始。由于ACA规则最近的一个变化，更多的家庭有机会获得医疗保险。

根据加州ACA市场的加州全保（Covered California）的估计，新规可能将使61.5万居民受益，其中大部分是妇女和儿童。这是在已经通过Covered California获得保单的170万人之上。问题是联邦政府延长的补贴和被称为“家庭故障（family glitch）”的东西。

联邦政府延长的补贴原本将于今年到期，但在今年8月通过的《降低通货膨胀法（Inflation Reduction Act）》中延长了这项支出，因此该补贴将持续到2025年底。 ACA的补贴将医保费用限制在家庭年收入的一个百分比。即收入越少，需要支付的百分比就越低。简而言之，如果收入接近贫困线，就可以获得没有自付月费的医保。

然而，补贴并不适用于通过雇主获得医保计划签署负担得起的“最低基本（minimal essential）”医保的人。这部分人大约是美国人口的一半。这一禁令的少数例外之一是那些明年必须支付其收入的9.12%以上才能获得工作保险的员工。根据联邦政府的定义，这种保险不是“可负担得起的（affordable）”。

然而，国税局（IRS）在2013年宣布，负担能力只适用于个人。如果为你的配偶或你的孩子增加保险，使你的家庭医保成本超过负担能力的限制，你仍然没有资格获得医保补贴。

今年10月中旬，国税局敲定了一项新规则，铲除了这一缺陷，使参加雇主提供的医保计划的费用超过其收入9.12%的员工能够获得联邦医保补贴。尽管一些批评者说新规则违反了ACA，但一些消费者权益保护者和国会议员反驳说，国税局的原始规则曲解了该规则的本意。

Covered California的执行董事Jessica Altman说，加州许多员工的问题是，他们的雇主将帮助支付他们的医保，但不包括他们配偶和子女的医保。

Altman说，根据加州大学洛杉矶分校和伯克利分校的估计，近50万加州人的雇主提供的医保比他们自付Covered California的医保要便宜。另外，还有8.7万名可能得到新规则帮助的加州人现在没有医保，大约有3.5万人目前没有得到补贴。

我有资格获得医保补贴吗？
答案取决于你的雇主、你的收入和你必须为医保付多少钱，以及你家庭中的人数。

第一个问题是，你是否能从你的雇主那里获得全面的医保，即包括10项基本健康福利的保单，而且是可以负担得起的。如上所述，这意味着一份保单的费用低于你家庭调整后总收入的9.12%。这是你在联邦申报表上报告的所有应税收入，加上某些被扣除或排除的金额（如学生贷款的利息）。

大多数雇主的医保计划是员工可以负担得起的，因为雇主支付了保险的大部分费用。尽管如此，员工为家庭医保支付的钱明显高于个人医保。根据凯撒家庭基金会的最新调查，员工平均每年为个人保险支付1,327美元，为家庭保险支付6,106美元。

如果你的雇主为个人和家庭医保支付的保费对你来说都是负担不起的，你的整个家庭就有资格获得补贴。根据《降低通货膨胀法》，你最多需要为标准的“白银计划（silver plan）”支付8.5%的调整后总收入。补贴将涵盖其余部分。你可以注册一个不同于白银计划的医保，白银级别的医保旨在覆盖70%的预计医疗费用。然而，你将获得的补贴金额总是基于你所在地区第二低价（second-lowest-priced）的白银计划的价格。

如果你雇主的保费对于个人医保来说是负担得起的，但却负担不起家庭医保，则只有你的配偶和孩子才有资格通过Covered California获得补贴。因此，如果你在Covered California注册全家的医保，你将负责你那部分医保，没有补贴，这可能比你在工作中获得个人保险要贵得多。你的家庭成员的医保费用仍将与你的家庭收入的一个百分比挂钩，最高为8.5%。

据Covered California发言人James Sculcary说，“90%的Covered California的参保人都得到了财政帮助，这平均涵盖了他们每月保费的80%。因此，我们三分之二的参保人可以以每月10美元或更少的费用获得全面的医保。”

如果你的家庭收入达到或低于联邦贫困线的138%，Covered California将帮助你加入Medi-Cal而不是私人保险计划。对于单身人士来说，收入分界线是18,755美元；对于四口之家来说，是38,295美元。

我如何加入Covered California？
可以在coveredca.com网上注册。该网站还提供12种语言的申请链接，你可以打印出来并邮寄给该机构。

另外，有超过11,000名保险代理人可以提供现场帮助。县社会服务办公室也可以让你了解你的选择。Covered California的网站有目录，可以帮助你找到这些资源。

本月1日开始的开放登记将于明年1月31日结束。在此之后，你将无法通过Covered California获得保单，除非你失去了雇主的保险、结婚、搬家或者你的情况发生了一些其它重大变化。

我必须购买保险吗？
在加州，你的每个家庭成员在一年中至少有9个月都必须有医保。如果没有，将面临每个成年人至少850美元的罚款，每个18岁以下的受抚养儿童425美元的罚款。收入较高的家庭，罚款数额更高。

在联邦政府废除了对不遵守规定的惩罚后，加州颁布了这项授权，理由是这将激励更年轻、更健康的人加入医保计划。并且还为几个不同的群体提供了例外情况，包括那些没有足够的钱支付所得税的加州人，他们的保费将被归类为无法负担的，或者是联邦承认的美国印第安部落的成员。

如果我不是美国公民怎么办？
根据ACA，只有公民和合法居住在美国的人可以通过州级市场购买有补贴的医保。然而，根据Covered California规定，如果你的孩子是公民而你不是，你可以为你的孩子申请补贴，这不会影响你的移民身份或你成为永久居民或公民的能力。

我需要提供什么信息来注册？
申请人如果是美国公民需要提供社会安全号码，申请人如果是非公民需要提供合法居住证明。

家庭每个成员的收入和就业细节。

联邦税表上的信息，包括被列为户主的人的姓名和被要求的受抚养人的姓名。
关于任何家庭成员可获得的雇主提供的医保的信息。

如果我已经有一份Covered California的保单怎么办？
在这种情况下，如果你不采取任何行动，假设你的保险公司仍在为你提供保险，Covered California将自动续保。但是，如果你的家庭规模、收入或地址发生变化，这是个危险的选择，这可能会改变你应该得到的补贴数额。根据联邦法律，一旦你开始接受补贴，你有义务在30天内报告这种变化（如果你是在Medi-Cal，则在10天内）。如果你的补贴没有调整，你收到的援助太多，你可能需要在下一年的税收中补交差额。

Covered California的Altman表示，2023年加州的保费平均比今年高5.6%，这比最近几年有较大的提升。这与全美性的高涨趋势一致。根据凯撒家庭基金会的数据，全美基准保费的平均涨幅约为4%。

Altman说，由于新冠疫情，之前的几年不是很正常，人们向医生寻求的护理减少了，这导致保费保持稳定甚至下降。她说，即使包括明年的预计增长，在过去4年中，保费平均只增长了2.3%。

Altman补充说，这远远低于全美平均水平，这部分归功于Covered California通过谈判获得了更好的费率，并积极向本州居民推销，这有助于吸引一大批相对健康的参保者。但Altman也表示：“医疗保健系统不能避免整个社会成本的增加。”

ACA的补贴在保费增加时也会增加，因此绝大多数加州参保人几乎不会感受到支付医保成本上涨带来的压力。但是，除非联邦政府会续期，否则《降低通货膨胀法》中的那些补贴增长将在3年后到期。