给高利率跪了！新西兰近半房贷族提前还款！这几个房贷tips掌握好，分分钟省出一套房！
上周，新西兰央行将官方现金率提高至4.25%，这是自2008年全球金融危机以来的最高，并预测新西兰经济从2023年年中开始出现衰退。
央行行长Adrian Orr建议新西兰人“努力储蓄并减少支出”。
新西兰咨询机构Corelogic预测，随着央行再次加息，未来几个月固定房贷利率可能升至7%或更高。
据悉新西兰20%的房贷是固定期，并在未来六个月内重新设定利率。
在创纪录的通胀和生活成本危机之下，考虑到加息的因素，统计显示新西兰有接近一半的房贷一族在提前还款。他们提高月还款额，缩短贷期，银行表示这样做从长远来看是划算的。
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这些房贷族都在增加还贷额
新贷款客户最高返2.5万纽币
虽然银行为争取新的房贷客户会提供最高2.5万纽币的现金返还，但专家提醒人们应该做好“权衡”。
多家银行表示，从长期来看，小幅增加还贷额可以帮助借款人节省资金。
ANZ银行一位发言人表示，该行超过三分之一的房贷客户将还贷时间提前了六个月或更长时间，同时储蓄水平保持不变。
她说，虽然这样做并不轻松，但“绝大多数客户的财务状况良好”。
随着固定期房贷合同结束，很多人要重新签约，面临较高的还贷利率，这可能会增加他们的财务压力。
ANZ称，该银行给新贷款客户提供现金奖励。首次购房者最低可获得3000纽币奖励，房贷客户增加10万纽币以上的新房贷可以得到1%的返点，最高2万纽币。
Westpac NZ财富部门代理总经理Jo McGregor表示，截至9月份，其68%的房贷客户提前还款。
“即使还款额小幅增加，也会使贷款期限缩短数年。”他说。
Kiwibank高级产品经理Richard McLay表示，超过40%的该银行房贷客户的还款高于最低还款额。
他称，客户面临6%左右的房贷利率，大概率高于存款利息或租金收入，因此如果有多余的钱，提前还贷还是划算的。
对于目前的固定期低利率客户，现在增加还款额会减少贷款余额。
BNZ银行发言人表示，其房贷总额的43%在提前还款，其中大部分期限为30年。
“重要的是，客户要根据个人情况做出适合自己的财务决策。”
BNZ对30万纽币或以上的新房贷有1%的现金返还，最高可达2.5万纽币。
上个月，新西兰银行家协会首席执行官Roger Beaumont表示，近46%的房贷一族在提前还款。
如果想买房子，贷款往往是人们必须面对的话题。说起贷款，可能我们首先想到的是“抵押贷款”，对大多数人来说意味着30年的等额本息贷款。
但是，这并不是唯一的选择。
那么在新西兰，贷款有哪些类型？作为首次在新西兰买房的业主，选择哪种贷款比较合适呢？
在这里，天维菌为你介绍几种新西兰常见的贷款类型及其优缺点。
01
等额本息贷款
Table Loan
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等额本息贷款，即在利率不变的情况下，每两周或每月还款数额相同。
每笔付款包括利息和本金（未偿贷款余额）的组合。
起初，还款金额主要是利息，随着本金慢慢被还清，每月的利息支付减少，之后偿还的贷款大多用于偿还本金。
使用等额本息方式还贷，可以选择固定利率或浮动利率，大多数贷款人可以选择长达30年的还贷期限。
金融服务顾问 Jonathan Battersby介绍说，大约90%的购房者会申等额本息贷款。
优缺点：
• 直截了当，适合寻求稳定还贷的人。
• 不适合收入不规律的人。
• 不鼓励借款人更快地还清贷款。
02
等额本金贷款
Reducing balance (non-table) loans
等额本金贷款与等额本息贷款类似，但起初还款本金较高并保持不变，利息部分随着时间的推移而减少。此方式在新西兰不常见。
优缺点：
• 贷款的总成本较低，因为本金偿还速度更快
• 初始还款额可能高于等额本息贷款
• 适合可以负担较多本金且可以很快还清贷款的借款人
03
循环信贷
Revolving Credit
与传统的抵押贷款相比，循环信贷更像是一个透支的银行账户，此方法旨在通过尽可能减少贷款人的每日贷款余额来帮助节省利息。您可以将所有收入直接存入一个账户，然后根据需要从账户中支付日常账单和开支。
循环信贷仅支持浮动（或可变）利率。利息是根据您帐户的每日余额计算的，所以在允许的情况下还款时间越长、金额越少，利息就越低。
注意，对于无法控制自己的支出或想借入其他信贷的个人或家庭来说，此方式具有风险。
循环信贷对于通过同一个账户管理所有租金和费用的投资者非常有用。
据悉，有些自住业主通常会选择使用组合还款方式，即部分使用循环信贷还款，再加上另一种更传统的抵押贷款还款方式，例如等额本息贷款，以确保本金得到偿还。
优缺点：
• 还贷更方便；
• 不适合同时办理多种贷款的人，比如说车贷；
• 一些银行按月收取（账户）费用，这些费用可能随着时间的推移而增加；
• 不可选用固定利率。
04
对冲账户还贷
Offset Mortgage
对冲账户还贷可以帮助还款人最优化利用工资收入及其他资金来抵减房贷的利息，从而缩短贷款年限（Loan Term），使其更快地还完贷款。
这不是在其他账户中赚取利息，而是与其他账户相关联，储蓄和日常账户的余额抵消了抵押贷款，减少了未偿资本，从而减少了支付的利息。
考虑到大多数活期账户不支付利息，而储蓄账户的利率很低，用这笔钱抵消抵押贷款意味着它实际上获得了与抵押贷款相同的利率。对冲账户产生的任何费用都需要与节省的利息相平衡。
优缺点：
• 可能产生更高的费用；
• 首次购房者可能没有其他储蓄账户可以对冲；
• 不可选用固定利率。
05
只付息贷款
Interest-only loan
顾名思义，就是只付利息的贷款，每两周或每月的还款仅涵盖利息。
这种情况下，本金并没有减少，尽管通货膨胀会影响未偿债务的真实价值。
此方式通常用于房地产投资。有些借款人只使用一年或两年的纯利息贷款，然后转为等额本息贷款。
有时为了还清贷款，房主需要出售、转按另一种贷款方式，或者从其他地方（如遗产）找钱。大多数银行不会只在很短的时间内向自住业主贷款。
优缺点：
• 较低的付款，为借贷人节省更多现金；
• 利息不会像其他类型的抵押贷款那样随着时间的推移而减少。
06
混合搭配贷款
一些银行或者贷款机构提供可以混合搭配的抵押贷款类型。这可能意味着接待人可以将一部分贷款用于循环信贷，或者一部分使用固定利率、另一部分使用浮动利率，这可以对冲利率下降以及整个抵押贷款陷入更高利率的风险。房主还被允许在没有罚款的情况下进行额外还款，并更快地偿还贷款。
不少新西兰华人都会选择第一种贷款方式，那么，下一个问题必然是：
选择固定还是浮动利率？
对于许多抵押贷款，可以将利率固定在6个月到5年之间。无论银行或其他贷方收取的浮动（可变）利率如何上升或下降，还款额在整个固定期间保持不变。如果利率发生变化，浮动抵押贷款会上升或下降。
金融顾问表示，大多数首次购房者倾向于选择30年期的抵押贷款，因为每两周或每月还款额较低。
较短的抵押贷款期限在抵押贷款期限内的成本较低，因为支付的利息较少。
用ANZ的贷款工具计算为例：30年4.99%的60万纽币抵押贷款的总成本约为115.8万纽币。相同的本金25年贷款期限的成本为105.1万纽币，15年的总成本则约为85.3万纽币。
如果允许，另一种方法是在有钱时多付，即减少了未偿资本，这意味着每月支付的利息减少。一般来说，借款人的可负担的贷款比实际高1%到2%，这意味着他们有能力提前还款。
值得注意的事，新西兰各大银行对于房屋贷款的利率规定略有不同，不同的银行也会为首套购房者提供不同程度的优惠，有意购房贷款者可在银行官网进行查询。
此外，首次购房者还可以向银行顾问或者抵押贷款经纪人咨询，让他们他们根据自己的实际情况作出规划。
总结就是：
在买房贷款之前，
擦亮眼睛，“贷比三家”，
选择最适合自己的贷款方案。
在偿还贷款的过程中，
如果可以的话，
提高还款额，缩短贷款期。
都能帮助您省下不少钱！
您有什么好的快速还贷建议吗？
欢迎留言！
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