“你怎么不死？”儿子问母亲。

◎作者 |  顾影

“怎么还不死啊你！”一位照顾母亲二十年的儿子对着医院病床上的老母亲吼道。

这是最近冲上微博热搜的一条视频。

不过评论区里，很少有声音指责这位儿子。

相反，绝大多数人都体谅他的不容易，日复一日照顾老人的辛苦让许多人感同身受，更别说持续照顾了二十年。

去年2月，麦肯锡健康促进研究院发布了一篇研究报告，人类寿命在工业革命之后大概增加了一倍，但遗憾的是，我们的健康寿命并没有增加一倍。

平均来讲，人一生有12%的时间是处于不良健康状况的。慢病和老年综合征变得越来越普遍，而且难以治愈。

这意味着，我们绝大多数人老来，都可能有一段需要被照顾的时间，短则一两年，长则十年二十年。

《三联生活周刊》12月的封面故事《养老的刚需》中，主人公刘林的母亲是一位医生，因为意外摔伤导致卧床，随后又患了帕金森综合征。从那时起至今，刘林已经照顾母亲24年。

回首过去这24年，她付出的除了体力和金钱，还有自己的生活。“我想做事儿，又做不了，生活全部发生了变化。”

安享晚年，是我们每个人的美好心愿，但老来，尤其是当我们需要被照顾的时候，如何才能活得有尊严有质量，自己不受罪，孩子不受累呢？

这需要社会的力量，也需要我们自己的准备。

从社会层面来说，我们期待更好的老年医疗、养老服务体系，比如更多的老年友善医院、老年医学科、家庭病床、上门医疗服务等。

对个人来说，最重要的是财务规划。

目前我国的养老金替代率已经只有40%出头，也就是说，退休前月薪1万，退休后养老金只有4千多。而随着我国老龄化少子化的程度日益加深，老年抚养比越来越高，养老金替代率还会继续走低。

仅仅依靠退休金，已经不够体面养老，更不要说老来需要人照顾的时候，支付医疗服务费，聘请专业保姆和护工，去优质的护理院，让自己过得有尊严，让孩子不被拖累。

我认识一位朋友，几年前，在她事业上升阶段，母亲突发脑溢血导致瘫痪，父亲身体也不太好，她因此选择辞去工作回家照顾母亲。

那几年，她瘦了很多。

当她重新回到职场的时候，几乎是从零开始，找到的工作已经远不如前，而一位和她能力差不多的好友，已经在公司升任主管了。

一个人的职业黄金期其实不过短短几年，女性的职业黄金期更是如此。

这段经历后，她给自己投了一份养老年金，补充自己的养老保障。她希望将来她和她的孩子不会重走这条路。

养老年金，是社保之外唯一一种能为我们提供终身收入的工具，只要活着，就能一直领下去。对于想要补充养老保障的朋友来说，是非常好的选择。

美国财政部曾建议美国人至少应该把他们一半的退休储蓄通过年金转成退休后的收入现金流。

中国政府虽然没有这样明确的建议，但也一直大力倡导大家购买商业养老年金补充退休后的收入，尤其是在老龄化日益严峻、社保养老金发放压力巨大的形势下。

早在2017年时，国务院办公厅就已印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，推动商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

2021年，发展包括商业养老年金在内的第三支柱养老保险，更是被写入了“十四五规划”之中。

目前中国大陆市场上的养老年金，还是非常有优势的。

以下面这款产品为例，40岁女性，年交20万，交5年，从65岁开始每年领取15.38万，领取到90岁时，累计已领取约400万，是总保费的4倍，内部回报率（复利）高达4.11%，远高于其他无风险投资。