多少钱才够美国养老：这对美国夫妇并非富人，凭什么30岁就敢辞职，过起了退休生活？

    作者：乔磊，美国《侨报》副总编辑。编辑：荔枝。

对于不少美国人而言，能提早退休那是一件很美妙的事。如果在30多岁就告别职场，最基本的条件是要有很多钱能够养家糊口并能为自己养老送终。美国有一对夫妇在30岁的时候连百万富翁都称不上，但他们却双双辞去高薪工作，真的回家抱孩子去了。他们到底靠什么养老，而他们的生活又是什么呢？

退休后需要多少钱才够养老成为美国人研究退休体系的一个话题，一些专家认为，按照目前美国的物价水平，退休养老钱需要在200万美元左右才能满足舒适的退休生活。

但事实上，美国80%以上的家庭恐怕一辈子也攒不到这么多钱，那退休后的生活不就会很悲惨吗？越来越多的美国人相信，这辈子恐怕只有活到老干到老的命，直到干不动那天为止。但如果退休储蓄不是一个不可逾越的障碍时，人们就有可能很早地退休享受生活，而且退休生活质量还能得到保障。

美国有一位叫彼得的工程师却没有按照专家的建议拼死拼活去积攒200万美元，她和太太工作8年后积攒了60多万美元，然后双双辞去电脑工程师的职务，在30岁的时候过上退休生活。

如今这对夫妇退休已经9年，他们的孩子也8岁了。彼得的退休生活当然离不开家庭理财经，这也与他们的生活目标密切相连。

在当今不少老年人为了维持退休后的生活不得不延迟退休年龄继续工作的情况下，彼得夫妇不仅比正常65岁的退休年龄提前了35年退休，而且还成为美国网络上著名的理财大师，他的博客目前有400万人的浏览量，很多网民从彼得的理财经和生活观上获益匪浅。

彼得说他从小就过着节俭的生活，也养成了更注重储蓄而不是花钱的习惯。彼得和女友都是高科技公司的电脑工程师，而在两人相处的时候，他们突发奇想，等孩子出生后两人就退休。

因此在孩子出生前两人拼命地攒钱和投资，经过几年努力，彼得认为从理论上讲他们攒下的钱，在投资后获得的收益足够家庭一辈子的生活开销，然后彼得和妻子正式退休，那一年彼得才30岁。 

这里有两个问题，一是要积攒多少钱用于投资，依赖投资回报就可以退休。二是生活上的开销会有多大，这决定需要有多大的投资回报率才能满足生活需要。

彼得自己计算的公式是在一生中投资的回报率每年不低于4%，而投资金额应在年支出的25-30倍。根据这个公式，彼得的投资额为60多万美元，因此他的家庭年支出在25000美元左右。当彼得夫妇付完住房贷款以及投资的钱达到60多万美元，而他们又认为一年25000美元可以使三口之家日子过得较舒服时，彼得夫妇真的双双退休在家育儿养老了。

按照美国人寿命的预估，现在人们的平均寿命为82岁，所以说彼得夫妇就靠这60多万美元要继续生活40多年，应当说他们的做法很大胆。

彼得认为现在的理财规划师太强调养老需要很多钱的观念，也鼓励人们积攒几百万的资产来养老。这种理财方式更多是强调在养老时，老人在去世前每年可以保证有100000美元的费用。

彼得认为，其实养老不需要这么高的成本，保持健康的体魄以及控制物质欲望和消费狂，不仅能够早早地退休、更多地享受家庭快乐，而且还能让生活变得更充实。

既然彼得将一家三口的一年生活开销限定为25000美元左右，是不是日子过得很糟糕呢。对此，彼得的看法是，有的人认为只有钱多日子过得才幸福，实际上人们在生活上的幸福和快乐并不完全靠金钱来支撑。生活快乐幸福的基本要素不是用钱来买更多的物质来享受，而是家人密切的关系、健康、努力工作、有创意以及能够帮助他人。

同样获得这个感悟的还有这对美国夫妇：他们中彩票跟没中彩票的生活居然是一样的！是因为他们还不够穷？还是他们真的不爱钱？看完米叔的这篇文章，希望你内心的浮躁能回归到一丝平静：《美国夫妻买彩票中了30个亿，5个月后，他们的生活照被曝光，震惊世界……》。

根据美国劳工部的统计，美国家庭第一大支出是住房支出，该支出约占家庭支出的27%，汽车和交通支出是第二大支出，约占家庭支出的12%。第三大支出为食品支出，约占家庭支出的9.8%。第四大支出是养老保险，约占家庭支出的8.6%。第五大支出为医保，约占家庭支出的5%。娱乐支出占家庭支出的4%，比例也不低。

彼得一家的支出格局与大多数美国家庭不一样，首先他们已经偿还完了住房贷款，这样在家庭债务上就减去了很大的负担，所以住房支出不是他们的第一大支出。当然作为屋主，彼得必须得缴纳房地产税，同时房屋保险以及住房的装修及庭院维护也还是要花些钱的。2013年，彼得在这些方面的支出为3292美元，占家庭支出的13%。

彼得家也有汽车，主要是为了全家度假旅游，平时更多是采用自行车作为代步工具，因此仅是汽油钱每年就省下不少。2013年，彼得家的汽车和交通支出为2231美元，占家庭支出的8%。

美国家庭在住房和汽车上的支出约占家庭支出的39%，而彼得家在这两方面的支出占家庭支出的21%，这两大支出能够减少是彼得家能够不花费太多钱又能有一定生活质量保证的关键。

美国家庭的食品支出是家庭的第三大支出，约占家庭总支出的9.8%。而在彼得家，食品支出反而成了第一大支出，2013年的支出为7739美元，占家庭支出的31%，也比美国家庭的平均支出6129美元高出不少，其他方面支出少了，就可以在吃上多花钱，保证身体健康。

从彼得家食品支出上可以看出，他们在食品上的支出虽然不少，但外出到餐馆就餐的花费并不多，主要是在家里自己烧饭，这也是保证既吃得好有能降低开支的一种方式。

2013年美国三口之家贫困线标准是年收入19530美元，彼得家的收入在25000美元左右，似乎他们的日子比穷人好不了多少。

但事实上，由于住房和汽车支出所占比例小，因此在生活上其他方面的支出就有了可以增加的空间，在医疗保健、水电煤气、旅行、以及现代化通讯手段上，彼得家的支出与美国一般的中产家庭支出差不多。

而且彼得家2012年还拿出1734美元作慈善捐款。彼得很重视锻炼，2012年在健身和购买健身器材上的开支也有1600多美元。

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