要未雨绸缪了。。

有朋友应该发现，进入2023年后，自己的房贷变少了。

这是因为，2022年的LPR利率有下降。

对于选择LPR浮动利率的居民来说，房贷利率不是立刻变化的，一般会在约定日期后再调整，很多是在元旦后。

所以，最近应该很多人收到了调整房贷利率的通知，每个月可以少还一点贷款了。

根据报导上的算法，以北京首套房、100万、25年等额本息的商业贷为例，每个月大约可节省200多元，一年少还2000多元。

从数值上看，这笔钱并没有省多少，但未来大趋势依旧是降息，越往后房贷负担会越轻松，还是非常不错的。

如果选择的是固定利率，就享受不到这样福利了。

贷款利率下降，对多数人来说都算是好事，但刀刃的另一面是，存款利率也可能会下降。

两者的关系，我们在《存款利率下调了》里面介绍得很详细了。

存款和贷款二者相互依存，只有存款端的资金成本下降了，贷款端的利率才能够下滑。

而贷款利率下降了，存款利率自然也会跟着下降。

像四大行，2020年还能勉强找到4%的大额存单，现在3.1%都得靠抢，下滑很明显。

而且这两年还有一个现象非常地突出，就是现在大家都更爱存钱了，也在加剧存款利率下调的趋势。

央行最新的数据显示，2022年全年，人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。

其中住户存款增加17.84万亿元，2021年是增加9.9万亿，对比之下2022年增长特别明显。

还有一个现象是，定期存款的比重在明显的上升。

背后逻辑也不难看出来。

近几年经济环境不理想，大家都不太敢大肆消费了。

而银行理财、债基等既往相对稳健的产品，又出现了很多亏损的情况。

越来越多的人选择把钱存到了存款中，但因为利率一降再降，会考虑存定期存款先把现在的利率给存住。

最近就有朋友留言说，之前看不上的定期储蓄，现在也开始将就了。

 但不消费、不投资，对国家来说不是好事。

在这样的状态下，为了进一步降低实体经济融资成本，刺激居民消费，贷款、存款利率还有可能进一步下降。

所以，趁现在买点存款、大额存单，先把当下的利率先锁定个3、5年，不失为一个好办法。

如果是更长期的资金，比如养老金、教育金等的储备，年金险、增额终身寿等储蓄险是个越来越热门的方向。

他们可以锁定长达终身的利率，收益也很不错。一些增额终身寿险，持有十几年单利能到4%左右，越往后还会越高。

不过，跟存款一样，储蓄险的利率也是下行趋势，高收益的产品正在加速下架。

前几年还有4.025%定价的年金险，现在只剩3.5%的了。去年介绍的金满意足臻享版、鑫禧人生、星盈家等高收益的增额终身寿险，也都下架了。

越往后的产品，可预见的收益会越低。只有抓住机会上车，才能长期享受当下的利率。

正好临近年底，可能刚拿了年终奖或是有资金回笼，不少人来问目前还有没有值得入手的储蓄险。

我近期做了一个比较全面的盘点，把目前比较值得考虑的产品给大家介绍一下。

一、想配置教育金/长期稳健资金/灵活养老金

想要准备孩子教育金、存一笔长期稳健资金或者是灵活养老金，用增额终身寿险这类产品会更合适。

一是能在相对较短的周期内，现金价值就超过已交保费。并且10来年就能达到3.5%、4%左右的单利收益。

二是使用相对灵活，兼具一定流动性。中途可以按需取用，比如给孩子取个学费等都是可以的，比较灵活。

我们选出了2款很不错的产品：

1、收入稳定、想持续投入，可以考虑金满意足多多版

金满意足多多版，最大的优势是分10年交费，现金价值相当高。而且使用灵活，取用限制少，购买条件也很宽松。

30岁男性买它，年交5万，交10年，第9年现金价值超过已交保费，开始盈利。

第10年已经有57.5万，第22年即52岁时已经有90万，复利收益3.4%，折算单利4.6%。

越往后还会越多，最高能到3.48%复利。

这样的交费方式和收益，非常适合这几类朋友：

一是收入稳定的上班族、体制内的朋友。

因为分10年交，既不给当下生活增加压力，也能积累到一笔不小的钱。

二是非常适合给孩子存压岁钱、教育金。

比如孩子的压岁钱，每年都有，而且往往得等到上高中或大学才有使用需求。选择金满意足多多版这样10年交费、安全稳定的配置方案就相当合适。

而且它还支持隔代投保，马上就要过年了，爷爷奶奶、外公外婆想多给孙辈一笔压岁钱，也支持投保。

有需要的朋友可以点下面，预约顾问详细了解：

2、想短期投入、喜欢大品牌，可以考虑鑫相伴

之前一直有朋友来问，有没有大品牌的产品，找了很久，终于找到了这款太平洋人寿的鑫相伴（尊享版）。

它选择短期交费，尤其是3年和5年交，长期能到3.4%以上复利，对比其他大品牌保司的产品，收益要高很多。

30岁男性，每年交10万，交3年，第10年即40岁时已经有39万多，折算单利3.36%。

50岁有55万多，复利收益3.23%，折算单利4.4%。

到80岁已经有154万，翻了5倍多，复利收益3.4%，折算单利8.47%。

除了一般的上班族、白领之外，鑫相伴还非常适合个体户、生意人、高管等朋友。

一是这些朋友可能经常有大额的资金/奖金，但不像固定工资那么稳定，选择短期交费更合适。

二是选一次性交费，满1年的现金价值就能到已交保费的90%，满4年现金价值可超过已交保费，这是非常快的。

现金价值高对应的好处是，需要资金周转时，能用保单贷款贷出来的金额也更高。

另外，鑫相伴满足一定保费要求，还能享受太保家园养老社区的入住权。有兴趣可以点击下面链接查看，或者预约顾问咨询一下：

二、配置专款专用养老金

增额终身寿险可以当作养老金，好处是取用相对灵活，不用非等到多少岁。

很适合对退休还没有明确计划的朋友，比如可能想要在60岁前提前退休，或者退休后前几年想要一大笔钱去玩等。

但因为是取的现金价值，一直取的话，到后期可能里面的钱会取光。

想专门存养老钱、家里有长寿基因的话，可以考虑专门的养老年金险。

它的特点是，前期定期交钱，然后从退休年龄开始（目前最早可以选55/60岁），每年定时定量拿一笔养老金，雷打不动，直到百年离去或者保障到期。

这类养老金，好处是：

第一，定时定量、专款专用。选定拿钱方案后，定时定量拿钱，不会有变。

每年/每月拿钱，不用担心手里有一大笔钱会乱花掉，或者被骗子盯上。

第二，可以很好对冲长寿风险。很多养老年金险能保一辈子，哪怕活到100多岁也能继续领，不用担心钱会取完。

我们从目前的养老金里，挑了2款拿钱多、有机会住养老社区的。

因为未来养老形势严峻，提前锁定这种养老社区名额非常有必要，将来可以不去住，但要避免想住却住不上的情况。

1、拿钱多+高端养老社区，推荐星海赢家

这款养老金，是复星保德信人寿的，我们在《转变在悄然发生》里有详细介绍过。

它的优势，有3个：

第一、拿钱比多数同类产品都多，保证领取20年。

30岁男性买星海赢家（计划1），年交10万，交10年，60岁开始每年拿142807元，比其他产品多拿几千~3万不等，是第一梯队里的领先水准。

65岁累计能拿到手85万多，80岁累计能拿299万多，是已交保费的2.9倍。

90岁，累计能拿442万，是已交保费的4.4倍，一直拿到百年身故为止。

而且60岁开始领钱后，能保证领取20年，假设只拿了9年人就没了，剩下11年的钱也会给到家人，下有保底。

第二、可附加万能账户。

除了年金险外，可以附加万能账户，另外放钱进去增值。

目前结算利率是4.9%，非常高，并且是复利。结算利率不保证，但最低的保底利率都有3%。

不管现在还是以后，利率都非常可观。

第三、满足条件可拿到【星堡】高端养老社区入住权。

复星康养是中国康养产业的头部企业，星堡它们旗下的高端养老社区。

单张保单总保费满150万（如年交10万，交15年），可以拿到养老社区的长居保证入住权，这个需要到退休后使用，目前在北京、上海、苏州、天津、佛山等地有分布。

单张保单总保费满30万，可终身享受高端旅居权益。像2022年是8家Club Med8.5折、三亚亚特兰蒂斯8.7折，一年2次。大致规格是这样，但每年的酒店、折扣等不同，以使用时为准。

有兴趣的朋友可以点击下面，预约顾问详细咨询产品、养老社区等细节：

2、央企品牌+中端养老社区，推荐光明慧选

光明慧选 我们从去年就开始介绍了，一直到现在都还非常能打。

30岁男性买保终身版，年交10万，交10年，60岁开始每年可拿139900元，比星海赢家略少两三千，但也是第一梯队的水平，也有20年保证领取，差异并不大。

光明慧选的特点在于：

第一，保险公司具有央企背景、品牌很不错。

光大永明人寿，国内的大股东是中国光大集团（直属国务院的特大型企业集团），资本实力在寿险公司里是排前列的。

第二，养老社区门槛不高，适合多数普通人。

买光明慧选，单张保单总保费达到30万，可享受旅居权（跟星堡不一样，这是在养老社区入住）；达到70万，可以享受长居保证入住权；100万是旅居+长居。

比起星堡，光大养老社区属于中端型，但环境、医疗配备等都不差，覆盖省市更多，价格也更普惠。

有兴趣的朋友了解下：

以上就是目前我们认为更值得配置的储蓄险了，教育金、长期稳健资金、养老金都有，大家可以按需选择。

有兴趣的朋友可以点下面链接预约一下顾问老师，会结合大家的实际情况做方案、测算收益、协助配置。

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