Redian新闻
>
要未雨绸缪了。。

要未雨绸缪了。。

公众号新闻

有朋友应该发现,进入2023年后,自己的房贷变少了。

这是因为,2022年的LPR利率有下降。

对于选择LPR浮动利率的居民来说,房贷利率不是立刻变化的,一般会在约定日期后再调整,很多是在元旦后。

所以,最近应该很多人收到了调整房贷利率的通知,每个月可以少还一点贷款了。

根据报导上的算法,以北京首套房、100万、25年等额本息的商业贷为例,每个月大约可节省200多元,一年少还2000多元。

从数值上看,这笔钱并没有省多少,但未来大趋势依旧是降息,越往后房贷负担会越轻松,还是非常不错的。

如果选择的是固定利率,就享受不到这样福利了。

贷款利率下降,对多数人来说都算是好事,但刀刃的另一面是,存款利率也可能会下降。

两者的关系,我们在《存款利率下调了》里面介绍得很详细了。

存款和贷款二者相互依存,只有存款端的资金成本下降了,贷款端的利率才能够下滑。

而贷款利率下降了,存款利率自然也会跟着下降。

像四大行,2020年还能勉强找到4%的大额存单,现在3.1%都得靠抢,下滑很明显。

而且这两年还有一个现象非常地突出,就是现在大家都更爱存钱了,也在加剧存款利率下调的趋势。

央行最新的数据显示,2022年全年,人民币存款增加26.26万亿元,同比多增6.59万亿元。

其中住户存款增加17.84万亿元,2021年是增加9.9万亿,对比之下2022年增长特别明显。

还有一个现象是,定期存款的比重在明显的上升。

背后逻辑也不难看出来。

近几年经济环境不理想,大家都不太敢大肆消费了。

而银行理财、债基等既往相对稳健的产品,又出现了很多亏损的情况。

越来越多的人选择把钱存到了存款中,但因为利率一降再降,会考虑存定期存款先把现在的利率给存住。

最近就有朋友留言说,之前看不上的定期储蓄,现在也开始将就了。

 但不消费、不投资,对国家来说不是好事。

在这样的状态下,为了进一步降低实体经济融资成本,刺激居民消费,贷款、存款利率还有可能进一步下降。

所以,趁现在买点存款、大额存单,先把当下的利率先锁定个3、5年,不失为一个好办法。

如果是更长期的资金,比如养老金、教育金等的储备,年金险、增额终身寿等储蓄险是个越来越热门的方向。

他们可以锁定长达终身的利率,收益也很不错。一些增额终身寿险,持有十几年单利能到4%左右,越往后还会越高。

不过,跟存款一样,储蓄险的利率也是下行趋势,高收益的产品正在加速下架。

前几年还有4.025%定价的年金险,现在只剩3.5%的了。去年介绍的金满意足臻享版、鑫禧人生、星盈家等高收益的增额终身寿险,也都下架了。

越往后的产品,可预见的收益会越低。只有抓住机会上车,才能长期享受当下的利率。

正好临近年底,可能刚拿了年终奖或是有资金回笼,不少人来问目前还有没有值得入手的储蓄险。

我近期做了一个比较全面的盘点,把目前比较值得考虑的产品给大家介绍一下。

一、想配置教育金/长期稳健资金/灵活养老金

想要准备孩子教育金、存一笔长期稳健资金或者是灵活养老金,用增额终身寿险这类产品会更合适。

一是能在相对较短的周期内,现金价值就超过已交保费。并且10来年就能达到3.5%、4%左右的单利收益。

二是使用相对灵活,兼具一定流动性。中途可以按需取用,比如给孩子取个学费等都是可以的,比较灵活。

我们选出了2款很不错的产品:

1、收入稳定、想持续投入,可以考虑金满意足多多版

金满意足多多版,最大的优势是分10年交费,现金价值相当高。而且使用灵活,取用限制少,购买条件也很宽松。

30岁男性买它,年交5万,交10年,第9年现金价值超过已交保费,开始盈利。

第10年已经有57.5万,第22年即52岁时已经有90万,复利收益3.4%,折算单利4.6%。

越往后还会越多,最高能到3.48%复利。

这样的交费方式和收益,非常适合这几类朋友:

一是收入稳定的上班族、体制内的朋友。

因为分10年交,既不给当下生活增加压力,也能积累到一笔不小的钱。

二是非常适合给孩子存压岁钱、教育金。

比如孩子的压岁钱,每年都有,而且往往得等到上高中或大学才有使用需求。选择金满意足多多版这样10年交费、安全稳定的配置方案就相当合适。

而且它还支持隔代投保,马上就要过年了,爷爷奶奶、外公外婆想多给孙辈一笔压岁钱,也支持投保。

有需要的朋友可以点下面,预约顾问详细了解:

       

2、想短期投入、喜欢大品牌,可以考虑鑫相伴

之前一直有朋友来问,有没有大品牌的产品,找了很久,终于找到了这款太平洋人寿的鑫相伴(尊享版)

它选择短期交费,尤其是3年和5年交,长期能到3.4%以上复利,对比其他大品牌保司的产品,收益要高很多。

30岁男性,每年交10万,交3年,第10年即40岁时已经有39万多,折算单利3.36%。

50岁有55万多,复利收益3.23%,折算单利4.4%。

到80岁已经有154万,翻了5倍多,复利收益3.4%,折算单利8.47%。

除了一般的上班族、白领之外,鑫相伴还非常适合个体户、生意人、高管等朋友。

一是这些朋友可能经常有大额的资金/奖金,但不像固定工资那么稳定,选择短期交费更合适。

二是选一次性交费,满1年的现金价值就能到已交保费的90%,满4年现金价值可超过已交保费,这是非常快的。

现金价值高对应的好处是,需要资金周转时,能用保单贷款贷出来的金额也更高。

另外,鑫相伴满足一定保费要求,还能享受太保家园养老社区的入住权。有兴趣可以点击下面链接查看,或者预约顾问咨询一下:

二、配置专款专用养老金

增额终身寿险可以当作养老金,好处是取用相对灵活,不用非等到多少岁。

很适合对退休还没有明确计划的朋友,比如可能想要在60岁前提前退休,或者退休后前几年想要一大笔钱去玩等。

但因为是取的现金价值,一直取的话,到后期可能里面的钱会取光。

想专门存养老钱、家里有长寿基因的话,可以考虑专门的养老年金险。

它的特点是,前期定期交钱,然后从退休年龄开始(目前最早可以选55/60岁),每年定时定量拿一笔养老金,雷打不动,直到百年离去或者保障到期。

这类养老金,好处是:

第一,定时定量、专款专用。选定拿钱方案后,定时定量拿钱,不会有变。

每年/每月拿钱,不用担心手里有一大笔钱会乱花掉,或者被骗子盯上。

第二,可以很好对冲长寿风险。很多养老年金险能保一辈子,哪怕活到100多岁也能继续领,不用担心钱会取完。

我们从目前的养老金里,挑了2款拿钱多、有机会住养老社区的。

因为未来养老形势严峻,提前锁定这种养老社区名额非常有必要,将来可以不去住,但要避免想住却住不上的情况。

1、拿钱多+高端养老社区,推荐星海赢家

这款养老金,是复星保德信人寿的,我们在《转变在悄然发生》里有详细介绍过。

它的优势,有3个:

第一、拿钱比多数同类产品都多,保证领取20年。

30岁男性买星海赢家(计划1),年交10万,交10年,60岁开始每年拿142807元,比其他产品多拿几千~3万不等,是第一梯队里的领先水准。

65岁累计能拿到手85万多,80岁累计能拿299万多,是已交保费的2.9倍。

90岁,累计能拿442万,是已交保费的4.4倍,一直拿到百年身故为止。

而且60岁开始领钱后,能保证领取20年,假设只拿了9年人就没了,剩下11年的钱也会给到家人,下有保底。

第二、可附加万能账户。

除了年金险外,可以附加万能账户,另外放钱进去增值。

目前结算利率是4.9%,非常高,并且是复利。结算利率不保证,但最低的保底利率都有3%。

不管现在还是以后,利率都非常可观。

第三、满足条件可拿到【星堡】高端养老社区入住权。

复星康养是中国康养产业的头部企业,星堡它们旗下的高端养老社区。

单张保单总保费满150万(如年交10万,交15年),可以拿到养老社区的长居保证入住权,这个需要到退休后使用,目前在北京、上海、苏州、天津、佛山等地有分布。

单张保单总保费满30万,可终身享受高端旅居权益。像2022年是8家Club Med8.5折、三亚亚特兰蒂斯8.7折,一年2次。大致规格是这样,但每年的酒店、折扣等不同,以使用时为准。

有兴趣的朋友可以点击下面,预约顾问详细咨询产品、养老社区等细节:

         

2、央企品牌+中端养老社区,推荐光明慧选

光明慧选 我们从去年就开始介绍了,一直到现在都还非常能打。

30岁男性买保终身版,年交10万,交10年,60岁开始每年可拿139900元,比星海赢家略少两三千,但也是第一梯队的水平,也有20年保证领取,差异并不大。

光明慧选的特点在于:

第一,保险公司具有央企背景、品牌很不错。

光大永明人寿,国内的大股东是中国光大集团(直属国务院的特大型企业集团),资本实力在寿险公司里是排前列的。

第二,养老社区门槛不高,适合多数普通人。

买光明慧选,单张保单总保费达到30万,可享受旅居权(跟星堡不一样,这是在养老社区入住);达到70万,可以享受长居保证入住权;100万是旅居+长居。

比起星堡,光大养老社区属于中端型,但环境、医疗配备等都不差,覆盖省市更多,价格也更普惠。

有兴趣的朋友了解下:

以上就是目前我们认为更值得配置的储蓄险了,教育金、长期稳健资金、养老金都有,大家可以按需选择。

有兴趣的朋友可以点下面链接预约一下顾问老师,会结合大家的实际情况做方案、测算收益、协助配置。

免费预约顾问咨询

预约后,顾问会用0755座机致电,注意接听~

ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容,来自保险机构自营平台齐欣云服。

微信扫码关注该文公众号作者

戳这里提交新闻线索和高质量文章给我们。
相关阅读
终于,苹果也开始裁员了。。。6周审批15万份破历史记录!澳政府开闸放水狂发签证!但坏消息又来了。。。警惕!卑诗小企业东主及房东务必要为这事未雨绸缪,否则后悔莫及总是说“未雨绸缪”,那何不趁清明时节把这件事安排妥当?在大城市一年赚的钱,返乡七天就被赚走了。。。因Redis分布式锁造成的S1级重大事故,整个团队都没年终奖了。。。突发!密西沙加华人店铺成打劫目标!Coco奶茶店+理发店一起被砸,老板说:快撑不下去了。。。辉瑞公司秘密研发变种新冠病毒--这瓜,我怎么越吃越糊涂了。。。90后,已经开始签婚前协议了。。。“虚竹”樊少皇回应“离婚”: 阳康后遗症, 手滑了。。。注意有人假冒郭沫若写了《水调歌头》!又假冒常香玉编成了豫剧!!盒马汤圆翻车?网友晒图笑拉了。。。看了我写的设计模式,全公司同事都开始悄悄模仿了。。。本田在中国冲高16年,结果自家的讴歌连官网都没了。。。周末随笔今年,realme能和红米打个五五开了。。。春节回乡潮可能提起启动,基层农村和乡镇抗疫工作需未雨绸缪!未雨绸缪可以让你的纳税更容易埃及亚历山大图书馆Salesforce被Elliot基金盯上,麻烦大了。。。退休 22-道士5天感染两种毒株,自称病毒学博士,全网被一个便利店员工骗了。。。魁省又走极端!这类移民现在开始,正式暂停!不说法语,太难了。。。考情最前线 | 考研复试流程图!快来未雨绸缪吧!暴雪当中国人是白痴,太好欺负了。。。芒格:未雨绸缪、富有耐心、律己严厉、不偏不倚狗血!澳洲街头有人被绑架!警方紧急出动!实施施救后,反转来了。。。超市大变样!Woolworths货架现科技“狠活”!顾客们不淡定了。。。现在的枪不顶用了!床单应该多久洗一次?澳洲这位医生的回答让网友们惊呆了。。。宇宙行重磅!高度关注欧美市场风险,未雨绸缪做好风控粉丝的这个问题,让我瞬间老了。。。被pua了。。。小红书凭借一己之力,把全国的富士相机都卖空了。。。澳政府突然变卦!这次,澳人叕要被放鸽子了。。。
logo
联系我们隐私协议©2024 redian.news
Redian新闻
Redian.news刊载任何文章,不代表同意其说法或描述,仅为提供更多信息,也不构成任何建议。文章信息的合法性及真实性由其作者负责,与Redian.news及其运营公司无关。欢迎投稿,如发现稿件侵权,或作者不愿在本网发表文章,请版权拥有者通知本网处理。