最近跟一群来自各行各业的朋友聊天，大家从股票基金聊到消费趋势，从商业模式谈到行业前景，最后话题落到了不同行业不同岗位的工资天花板上。
这群朋友年纪几乎都在 35 岁上下，标准的中产阶级，工作十多年来职场晋升也比较顺利，但到了这个年龄，不约而同地感到目前收入基本达到上限，很难再继续突破。似乎一二线城市的月薪天花板，不管是技术、产品、金融还是市场类职位，普遍在5万左右，到了这个数之后再想上涨，总有些无形的阻力。而且这个临界点不是通过能力提升、经验累积就能跨越的。从企业的角度来说，给职场新人加工资是一件容易的事，一个新人月薪一万，给他加 20%，也就多了 2000 块。但给公司老人加钱，5 万的月薪增长 20% 就是 10000 元，再加上社保、公积金跟着水涨船高，最终需要的人力成本是一笔不小的开支。更何况，有多少人真的能为企业创造同等的增值效益呢？所以，除了个别大牛之外，普通人努力工作的收入顶点，基本就是年薪 60 万上下。很多人看到这憋不住了，已经超过90%的同龄人了还想怎么样，别拉仇恨了！但事实却是，这个条件在一二线大城市虽然足以保证衣食无忧，可住行依然尴尬，尤其是房子，即使位置远离市中心，也得让大部分人掏空家庭，为了房贷疲于奔命。因此诞生了新时代的「三高人群」：收入高、支出高、负债高。每月的工资要支撑着两三万的房贷。工资入账第一件事便是留扣房贷，然后才敢安排其它消费。任何的开销，都会在潜意识里迅速换算成月供的几分之一。表面上看拥有了保值增值的固定资产，但是实际握在手里的钱减少了，只能精打细算。说白了，工资相当于从你手里过了一道，就划给了银行，账户里的余额你无法随意处置，再高的收入终究是纸上富贵。更遗憾的是，我们的挣钱能力，并非是一直向上运行的曲线，更多的时候，是一条抛物线，到达所谓顶峰后，开始缓慢持平甚至下降。运气差的，一场失业直接归零。而另一方面，你的支出会随着年纪的增加渐渐上涨。生活开销、抚养孩子到大学毕业、赡养父母、旅游娱乐......种种叠加在一起，全都需要你负担。在未来收入无法攀升的情况下，你只能在有限的黄金收入期里，尽全力多囤粮，方便以后填补这些缺口。这种资金紧绷的时候，如果遇到突发事件，比如疾病、事故、意外等等，造成巨大支出，更是压垮骆驼的最后一根稻草。身边就有一位朋友在职场摸爬滚打多年，现在这大环境下年收入仍有几十个，比上不足比下有余。但因为常年熬夜加班带项目，平时小病缠身不在意，前阵子染上甲流高烧直接陷入昏迷，老婆急忙打电话叫了120，结果被意外诊断出肺癌。在第五次化疗后丧失了自助呼吸能力，只能被移进重症监护室，上一次人工肺就是10万块钱。他老婆给我打电话，哽咽着说她在医院守了一个月，已经砸了好几十万。打拼这些年的积蓄，再过两天就要见底，剩下的钱要从哪里出？借钱？还有谁能借？我赶到的时候，看见在病床上插满管子的小赵，才5岁的孩子眨巴着大眼睛问病床边哭到断气的妈妈：“爸爸什么时候才会醒来？”类似这种事见过听过太多次了，也一直劝过身边人一定要从中长教训。但很多人还是不以为意，觉得自己就是老天眷顾菩萨保佑的幸运儿，那些厄运不可能落在自己头上。可是意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上，那就是悲剧。即使意外发生的可能性只有 0.1%，可遇上了，对一个家庭都是 100% 的伤害。是动用自己的存款吗？存款够不够？是动用房产吗？动了以后一家老小住哪里？父母能帮得上忙吗？要不要动用他们辛苦一辈子攒下的养老金？还是动用自己的人脉，找亲戚朋友借？借的话，能借到多少？很多人现在是家庭收入的主要来源，那么风险全集中在自己身上。说实话，这样的灵魂拷问值得每一个人深思。要知道，到了这个年纪，我们并不只是为了自己而活，还有自己的责任和义务，肩上背负的是整个家庭。一旦人垮了，不仅之前所有的努力全都付之一炬，而且阶级会迅速下坠。用尽所有青春攀爬上升的这批人，很难再有机会爬上来了。这是一个快节奏的时代，人人都想着拼命挣钱，却很多人没想过要预防风险。管理学中有一个著名的「木桶定律」，一只木桶能盛多少水，并不取决于最长的那块木板，而是取决于最短的那块木板。真正决定家庭财富水平的，不是你当前积累的财富，而是面对风险时你能守住的财富。抵御风险的能力越强，受挫回血的时间越短，续航时间才越长。所以一直以来，我都劝大家一定要尽早给自己、父母和孩子都做好托底保障。其实保险说白了，就是以小博大的工具。每年拿出家庭收入的一定比例，将来可能会获得远高于保费几倍的赔偿金。有了保险，你才有对抗各种疾病的本钱，有本钱才有和命运抗争的勇气，才有保护家人的权利。但保险不能跟风瞎买，它涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，是一个需要专业知识与实操经验的领域，必须做到量身定制才行。举个简单的例子，你家年收入80万有房贷，他家年收入30万无房贷，两个家庭的保障需求就不可能一样。如果不了解这些就买保险，往往是钱花了一堆，最后风险也没挡住。身边出事理赔才后悔的案例，我见过的也不止一个两个了。为了避免大家掉进保险的坑里，经过安全、理赔、服务和品牌各方面的排查之后，最终我选择了专业可信赖的水星1V1保障规划平台。他们真的很不一样，没有一上来就给我推销热门产品，更没有喋喋不休的骚扰。而是通过大量调研和数据分析，结合我的家庭状况，量身定制了长达十几页的规划书，对，你没看错是十几页。当时体验时我直接惊到了，规划书详细的涵盖了家庭定位与诊断分析、保障缺口的量化，保障方案的定制，资产配置的合理建议等等，十分专业全面。一年来成功帮助上万位读者，做了完善的保障规划，提升了自己规划人生的能力，收到了一致好评。
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