华人必看！美国社会保障金将提前用完该如何保障退休生活？

公众号新闻

2023-04-10 14:04

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美国政府近日发表声明——经济放缓、持续的通货膨胀和生产率增长放缓损害了美国社会保障的财务状况，因此社会保障金会比之前估计的提前一年耗尽。

我们怎么做才能保障自己在美国的退休生活呢？

根据最新报告，从 2034 年开始，社会保障金将没有足够的资金向所有受益人支付他们有权获得的金额。

过去几十年美国较低的出生率加上婴儿潮一代的退休浪潮对社会保障金的长期偿付能力提出了挑战。

2021 年开始，社会保障管理局支付的福利已经超过它的收入，这使得它的信托基金规模从 2020 年的 2.9 万亿美元减少到 2022 年的 2.8 万亿美元。

并且这个信托基金将继续缩减，直到 2033 年资金耗尽。在那之后（2034 年），美国社会保障管理局将不得不削减退休人员福利以弥补收入的减少。

我们该怎么做？

美国人可能会在短短 10 年内看到承诺的社会保障福利减少 27% ，这意味着我们应该使用最明智的策略来申请社会保障福利。

延迟退休

虽然美国人可以在 62 岁就开始领取社会保障福利，但这意味着放弃更高的收入。

社会保障管理局认为的完全退休年龄（ 66 岁或 67 岁），在这个年纪领取社会保障金，收入会显著提高。如果在 62 岁时领取，福利则减少了大约 30%。

当然了，等到 67 岁才领取社会保障金对许多美国人来说并不现实。但是，那些可以在 62 岁之后再等几年的人将从至少目前如此的罕见承诺中获得更高的福利，即经通胀调整后的有保障收入。

虽然许多退休人员不想使用他们的 401(k) 或其他退休储蓄作为 62岁至 67 岁之间的财务过度，但专家认为，这样做在财务上很有意义。

在 62 岁后申请延迟领取社会保障金会增加未来的福利，在完全退休年龄（ 66 岁或 67 岁）和 70 岁之间的几年里会得到最大的回报。在此期间，每年都有额外 8% 的福利。

Master Plan Advisory 财务规划师 Peter Palion 表示，这是一笔划算的交易，尤其是因为这些年度调整的规模是在预期美国人寿命短得多的时候设定的。

Peter Palion 与客户谈论退休时的财务风险时，通货膨胀始终是一个问题；他同时也表示，退休人员需要考虑长寿风险。特别是对于财务状况良好、家人长寿、锻炼和饮食合理的人来说，等待领取社会保障金以获得更高的福利是很有意义的。

另外还有一个特别小的福利，在等待申请社会保障金的同时有能力靠 IRA 中持有的钱生活，那就意味着在 70 多岁时从退休账户中提取最低分配额时，将为缩水的账户支付更少的税款数量。

夫妻策略

对于已婚夫妇，申请社会保障金可能会变得复杂。

许多人错误地认为，如果配偶去世，他们可以获得两套福利。但实际上是，活着的配偶只会获得两者中较高的那个。

对于夫妻来说，一个常见的策略是让收入较低的配偶在完全退休年龄（ 66 岁或 67 岁）领取福利，而收入较高的配偶则继续将退休福利推迟到 70 岁。

这可以对冲风险，即收入较高的配偶推迟到 70 岁，如果比他们预期寿命更早去世，活着的配偶就可以获得金额较高的那一份社会保障金。

专家认为，如果年轻配偶的收入低于年长得多的配偶，年长的配偶从 70 岁开始领取社会保障金是较为合理的，这允许年轻的配偶在第一任配偶去世后更长时间内获得更高的福利。

Blue Ocean Global Wealth 财务规划师 Marguerita Cheng 的一位客户就做了一些和其他人不同的选择。

这位客户在她 62 岁时，首先根据已故配偶的收入申请社会保障金。然后等待自己的社会保障金继续增长，并在自己完全退休年龄时（ 66 岁或 67 岁）转为领取自己的社会保障金。

专家说：

“社会保障金不只是月度支票，它是为你、你的配偶和你的遗属提供终生经过通胀调整后的收入。”

Ref：

https://www.wsj.com/articles/social-security-reserves-projected-to-run-out-earlier-than-previously-forecast-60932de5?mod=hp_lead_pos10

https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-03-31/is-social-security-running-out-three-tips-to-get-the-most-out-of-your-benefits?srnd=premium

end

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