单身带娃近20年，闷声赚了数千万身家，她决定放弃国内事业移民美国

值此欢庆时刻，高净值TIMES诚挚邀请您尊临

「智谷国际·移民沙龙」

各国移民政策大变，我们该怎么应对？

中美关系一再跌落，如何确保我们的利益不受影响？

本次移民沙龙，将为您解答。

另外，我们还准备了价值1万元的开业酬宾优惠！

限额参与，扫描海报上的二维码，提前锁定名额

◎本文作者 | Phoebe Liu

前两天一位姐姐联系我，说最近准备全家去美国了。

一是因为当年赶着赴美生子潮生下了的大儿子，快十八岁，到了中美身份二选一的节点；

二是，生完老大过1年，这位姐姐怀着老二就和老公离婚了，结果老二没拿到身份。

而哥哥可能从小就觉得妈妈疼弟弟比自己多，再加上妈妈创业太忙疏于照顾，兄弟俩打小的关系就一言难尽。

三是，公司去年因为一些原因，不得不关停。

回想这些年从一辆自行车起家，这位姐姐挨家挨户拜访客户宣传项目，到最后做到行业领头，着实不易。

然而，钱是赚到了，事业却没了，就好像丢了个孩子，心里空落落的，在这个熟悉的环境里待着总会触景生情。

综合考虑之下，她坚定打算移民。

说起这位姐姐，也是个愈战愈勇的狠人。

疫情前，她就在美国布局医美事业了，准备迎接事业第二春。两个儿子都要读大学，按他们当时的成绩，直接考名校是不可能的，所以打算先安排到当地读社区大学，然后曲线救国。

我听下来安排得都挺好的，姐姐你愁什么呢？

这位姐姐告诉我，到美国后，这么多的国内资产怎么处理啊，两个孩子也要成年了，我必须得提前捋清楚啊。十多年就没把妈做好，现在一定要谨慎安排，防止他们未来反目成仇……

深谋远虑。这些年我接触到她，感受最深的是，她的一举一动都在践行反「墨菲定律」——提前规避可能发生的风险。

她列了几个愿意让我知道的明面款项：

1、现金；

2、国内房产；

3、部分保单；

根据姐姐提供的信息，加上她还带了两孩子刚去美国，一切人生地不熟的，我建议她直接从未来花销来考虑：

a、到美国基本的生活费用；

b、两个孩子的教育费用、创业金；

c、自己的养老金；

d、事业运作的备用金；

e、部分资金用来置换成保值增值的资产

a、c、d这四项，这位姐姐都想得很清楚了，咱们也不好多说。主要针对孩子的教育费用和可以用来置换成资产的资金，我们深入讨论了下。       

首先针对国内房产，对于有意移民的中产们，一定要事先做个梳理。

这位姐姐父母还在国内，而且他们也没有计划移民美国，所以名下得留一套房给父母养老。

此时要做的，就是把这套房先过户给父亲/母亲——优先选择年龄比较小，身体比较健康的那位。

考虑的是美国的遗产税，将来父母百年，这笔资产就需要这位姐姐继承。

在房子这件事上，遗产税又是针对增值部分征税。中国的房产在过去二十年里突飞猛进，姐姐的房产市场价也早比当时买下来时翻了几番，

而现阶段，这位姐姐也到了必须申报自己名下所有的资产给美国税务局的时候。因此，既然这套房是留给中国的父母用，为了使将来遗产税征得少一些，那现在只能先行提高房子估价。

怎么做？就是过户。打个比方，姐姐当年购入价为100万，现在估值500万，等到父母百年后过继，作为核心地段的资产，这套房大概率会冲到800万。

如果在这种情况下直接继承，就要考虑700万的增值额度。

但如果，现下先把房产过户给爸妈，那么，他们的房产增值就会从如今的市场估值（500万）开始算，未来继承也就只要考虑300万的增值部分了，瞬间少了一半。

而在孩子教育上，我更建议她，与其直接把这笔现金放入股票市场、债券市场，不如以确定的方式“存下来”，到孩子需要用时，再给付。

最好的情况是：将给付条件，与自己的生命绑定在一起。

说得很玄乎了，主要两步：设立激励机制、配置身份。

1、孩子的教育金，可以设置一定的激励条件。比如孩子考上美国藤校，在学期间，每年可以拿到50w美金；考上的是藤校以外的其他学校， 每年就降低到10w美金。

用不同额度，激发孩子的求学欲望。而且给付多少，绝不能以家族亲情冷暖这些主观因素为前置条件，要做到每个孩子公平公正。

之所以这么做，是因为前几年疫情期间，倒了一大批中小企业。这些企业家在外留学的孩子，集体遭遇“断供潮”。很多原本出入高档餐厅、逛街刷卡不带眨眼的孩子，因为父母生意失利，现在连学费都交不起。

有的孩子被迫回国重新拼高考，还有的比较励志，半工半读。但打工每周也有时限啊，几份工连着打，也很难赚够留学生的学费。

作为父母，肯定不希望自己的生意影响到孩子。所以教育金真不是单纯存在银行账户里就完事，它一定要有确定性、可持续性，发挥现金流的感觉。

什么叫现金流？就像河流一样，可以细水长流、涓涓细流、汹涌湍急，不管水量多少，绝不能「断流」。

市面上的金融工具，储蓄类的保单相对能达到这个目的。比如分5年交，给兄弟俩各买一份，设定2-3年后考上大学才能拿，每年大概返一笔额度，在配置前，也可以根据自己设定的条件（考上好大学）提前定好给付规则。

最重要的是，以保单形式分配教育金，相当于借用「合同」做保障，讲究契约精神，目的就是别让孩子觉得，撒娇不能提前拿到钱，反而会一门心思放在自身发展上。

聪明地通过一些合理的设计，避免把自己置于需要考验「人性」的境地。

2、身份先行，留学费用不要全靠自己。

刚才说到了“留学断供”，其实一大前提就是——孩子是留学生。

在美国，外国人的待遇和本国人是天差地别的。其一，学费高出许多；其二，申请上好学校的概率更低，需要优中取优。

国内的好大学，一年学费撑死万元出头，但要上美国本科，预算至少一年40~50w人民币。之前我们就对比过美国TOP30的加州大学洛杉矶分校对本州和外州、国际生学费的“差别待遇”：

我们经常说，规划留学，就要把这笔钱当做一个消费，不要太在意花费，让孩子专心拼GPA，后续能一步一步往上走。

想象一下，自己的孩子在美国课堂上聊诗词歌赋人生哲学，下课了去吃饭，遇到想吃的还得细细算了汇率才敢下手，你就说孩子能不内耗吗？孩子很难专心拼个好成绩。

只是能一次性拿出这么多钱的家庭，还是少数的。而如果想省大学学费，有美国身份就能申请各州的助学、奖学金，孩子还能申请美国的助学贷款，父母不用花钱就把孩子送上美国的大学。

另外，圈子和学业一样重要，所以上好大学也是需要的。

没身份想要上美国TOP30好大学，托福成绩110+，SAT1450+，有6个AP5分，再搞几个高质量竞赛，才能保底。

但有身份又入籍了的，而且选的是STEM（美国重视的科学类）专业，相对没身份的孩子更容易进名校。而且毕业后也更容易找到工作，稳稳地留下来。

对于这位企业家姐姐来说，弟弟还没有身份，到了18岁就要独立出来，是个大问题。于是，她此前就一直在筹划这件事。

对比了一遍美国现有的职业移民选项，她发现弟弟能选的就是美国的投资移民EB-5，只要投入了项目，便基本确保了绿卡，但回报不保。

为了孩子能拿绿卡，又考虑长远在美国的稳定发展，她还是选择花90万美金办了这个项目。

我们经过大量背调，精选了几个高质量的EB-5项目

请扫描添加我们的规划师，领取资料并咨询~

等以上配置都设定好，到美国后，便可以考虑设立信托。目的在于合理规划资金，合法节税等效果。

像企业家姐姐积累下来的千万资产，便有必要做这方面的规划。

在这里，可以把保单、房产、现金分别放进不同信托中。

不了解信托的客户经常担心设立信托的价格高，其实不然，设立一个信托架构大约几千美金，换算成人民币，也就小几万块。

所以，先把各类资产做隔离保值，再考虑进一步引入资产管理机构，做增值。

对了，这里有个注意要点，如果父母是美国身份，孩子不是美国身份的，涉及到跨境传承的问题，毫无疑问孩子继承家产时必须要交遗产税。

在这个地方，美国人惯常使用美国寿险做资金对冲。

很多人说保险避税啊，其实不是的。保险更像是对冲，也就是国家你征你的，但我用金融工具把被征走的钱，用杠杆挣回来。这部分具体的玩法，我们在下一期文章中会做详细介绍。

另外，由于适用法律不同、身份不同，以及信托委托人的生命存续与否，信托的性质会因此改变，被判定为FGT（外国委托人信托），或者FNGT（外国非委托人信托），又或者纯粹的委托人信托。

进一步地，信托性质不同，信托内增值资产要取出来的条件也会变，直接影响到增值部分的税率。

一个简单公式是，如果父母已经是美国身份，孩子不是美国身份的话，从省钱角度，孩子也要拿美国身份的。如果父母不是美国身份，孩子是美国身份，此时父母不办理美国身份，则相对理智。

不过，以上只是概括地说，甲之砒霜乙之蜜糖，最后身份如何搭配，还要具体情况具体讨论。

如果你感兴趣，可以添加我们的微信。前阵子送的信托文件太多人领了，其中不乏很多热情满满的同行。为此，我们正在做升级版的信托材料，会更细分国家。这份材料暂时仅对预约咨询的朋友开放。

时间真的有限，我们只能把精力优先留给着急解决问题的读者，也欢迎你要是有相关问题先别纠结，来和我们聊聊（咨询内容完全保密，会更建议电话形式哈），众人拾柴火焰高，期待碰撞后能给到你启发。