加拿大小两口年薪$16.5w 买房子后一切变了

从去年3月份加拿大央行启动加息周期以来，不仅让房地产市场遭到重挫，连带成千上万的房屋贷款人也受到影响。Morgan Gilbert和Curtis是生活在加拿大BC省的情侣，2021年，他们为了为结婚做准备，规划未来的生活，在房价高点购买了一套镇屋。但随之而来2022年的一连串加息，让他们的抵押贷款不断飙升，现在的还款额已经达到每月3300元的。这让他们觉得为了这套房子，已经失去了生活的所有乐趣。

2020年夏天，Morgan当时男朋友Curtis，住在父母家，位于BC省高贵林市的一个三居室的房子里。租金是每月3,000元，由屋内所有人分摊，这是可以承受的：Morgan和男友每人只付250元。与家人生活在一起的感觉很好，但到那时，他们已经住了三年，而且已经快要迈入30岁。童年8月，情侣俩开始考虑买一个属于自己的地方。想建立一个家庭并收养一只狗，这在租房时是做不到的。

Morgan和男友Curtis（图源：Morgan Gilbert提供）

两人开始为首付攒钱，目标是留出5万元。Curtis是一名重型机械师，Morgan在西门菲莎大学担任协调员。年收入加起来有165,000元。对于一对年轻夫妇来说，这是一份稳定的收入。幸运的是，Curtis已经在他的RRSP里存了大约十年的钱，总共有4万元。

2021年1月，他么开始在温哥华东部的郊区寻找房子。预算约为55万加元，银行批准了他们70万加元的抵押贷款。在Burnaby和Langley之间寻找宽敞的公寓或联排别墅，因为两人都在那附近工作。希望多余的卧室可以用来接待家人和客人，并且有一天可以作为孩子的卧室。

2021年8月，在看了20多套房子后，它们以63.1万元的价格在Pitt Meadows买了一套三房三厅的镇屋。可以选择1.35%的可变抵押贷款或2.1%的固定抵押贷款。当时抵押贷款经纪人和财务顾问都建议两人选择可变利率。因为他们相信利率会保持在低水平，因为25年来，利率没有飙升过，加拿大银行行长Tiff Macklem自己说，利率会在"很长一段时间内 "保持低水平。于是他们决定采用1.35%的可变抵押贷款，起价为每月2,421元。

对两人来说，事情开始时很顺利。为了省钱，它们自己进行了房屋装修。每周在外面吃几次饭，带家人出去看一次电影，通常要花150元，包括晚餐、门票和零食。

2022年6月，两人去希腊旅行，Curtis在那里求婚，他们说感觉的生活正朝着正确的方向发展。但回到加拿大，利率正在上升。财务顾问告诉两人，利率将上升0.25%，随后到了6月份，利率已经上升了1%。它们对此感到沮丧，并害怕抵押贷款会失去控制。

到了10月，他们的房贷上升到每月3,229元，两人对财务前景感到担忧。他们说在20多岁时经常旅行，在欧洲背包旅行，在澳大利亚参加婚礼，在拉斯维加斯观看太阳马戏团。但现在不得不怀疑是否能负担得起旅行，因为工资有多少是用于抵押贷款的。

Morgan说她没有正常的饮食和睡眠，不断地检查抵押贷款利率，阅读金融新闻，听关于加拿大经济的播客。

去年12月，两人决定改用固定利率，利率为5.14%，未来五年每月约3,340元。他们说需要摆脱所感到的焦虑，即使利率在第二天开始下降。2023年初，加拿大银行将利率稳定在4.5%。

为了支付高额的房贷，两人不得不大大缩他们的支出。杂货都是批发购买，而且经常是大宗购买，并尽量购买二手衣服和家具。Morgan说她曾经每周三天开车上班，但这需要每月花费500元的汽油和保险费，所以现在坐公共汽车和轻轨。他们把屋内一个房间租给了一个朋友，每月支付550元。

在月初，两人用第一笔工资支付房产税、互联网、电费和其他账单以及一半的抵押贷款。每月的第二份工资用于支付其余的抵押贷款、储蓄和少量的个人支出。他们每人每月花费约150元，通常将其用于家用电器、礼物或休闲活动。以前他们每个月在自己身上花费300至400元。

两人的目标是在结婚之前存下20,000元，以补充Morgan的产假和Curtis的陪产假。但是，现在由于大部分钱都用于抵押贷款，只存了大约5000元。还需要再存一年才能达到目标。两人想在2024年结婚，但这些计划已被无限期地推迟了。

他们说没有为所做的后悔：为首付存钱，追求稳定的职业，购买房屋，自己做装修。然而，现在他们觉得没有能力建立一个家庭，生活完全围绕着房屋的抵押贷款。