多伦多33岁两口子年薪$26w，为生2胎+$150w独立屋，每周只花$400

33 岁的安妮（Annie）和斌（Ben）两夫妇都是大多伦多地区的医护人员，两人年收入加起来为 $26 万元，他们希望在未来几年内扩大家庭规模，生第二胎，并正在考虑升级到更大的房子，非常节省，每月伙食开支只有$800，每周日常总开支只有$400。

目前安妮和斌两夫妇居住在多伦多皮克林一间半独立屋，还欠银行房贷34万加元，现在10年摊销期的每月供款3300加元。

但是，由于两人考虑到要生第二个孩子，他们正在考虑购买一间 130 万至 150 万加元之间的独立屋，以容纳不断壮大的家庭需要。

两人想知道现在是否是购买房子的正确时机，或者是否应该再等等再入市。

安妮和斌很有计划存钱，他们的免税 TFSA 账户里有 150,000 元。

而且为了生二胎，丈夫的支票账户中还有 30,000 元，这是他为老婆休产假存的，这钱一直没花。

因为他们发现老公的薪水已经足够家庭开支， 他们现在想知道应该怎么计划这些钱。

由于2人都是医护人员，他们都向自己的工作场所医疗保健养老金计划 (HOOPP) 供款。 

两夫妇表示，他们没有购买RRSP，“这样我们就可以在需要时使用我们的钱，例如，支付更大房子的首付款。”

安妮还想知道：“我们是否也应该将RRSP视为一种储蓄工具？”

现在看看安妮和斌每个月的日常开支情况：

1、房贷： $3,309

2、地税和房屋维修费：$546

3、房屋保险：$78

4、水电煤气： $350

5、手机、互联网、流媒体：$280

6、汽车保险 $335

7、汽油和停车费 $550

8、汽车保养费： $25

9、超市杂货：$700

10、外出就餐 $100

11、衣服和美容 $105

12、礼品 $50

13、运动和爱好 $15

14、日间护理 $500

15、杂项 $500

每月总计： $7,443 元

根据原文的说法，两人年收入$26万加元，每月实得工资只有 $11,500加元。

按照计算，安省$26万加元，单职工税后也有12,751加元，这个11500加元的税后数字可能已经扣除TFSA、RESP和医疗保健养老金计划等供款。

看完两人的日常开支，发现这三口之家已经非常节约，特别是吃的方面，一个月买菜钱700，外面就餐1个月才$100。

看看他们每周的日常开支：

周一：

        咖啡： $3

        健身APP： $15

        超市： $100

        婴儿服装：$21

周二：

        咖啡：$3

周三：

        咖啡：$3

        午餐：$11 （没带饭，在公司买外卖）

        游泳课报名：$100

周四：

        咖啡：$3

星期五

        咖啡：$3

        葡萄酒： $13

        超市杂货：$25

周六

        超市杂货 $125

周日

        这一天没有购买

每周总计：$425

下面看看理财专家的分析。

杰森·希思分析指，目前两人还欠$34万房贷，如果想升级到更大的独立屋，房贷可能至少要翻倍至$70万以上。

34万房贷按 10 年期摊还的月供3300加元，可能是早前签下的3%固定利率，一旦到期，未来的利率可能会更高。

按照目前的利率，按照最理想的 4.5%房贷利率，哪怕摊还期35年，$70万房贷月供也可能需要超过 3,700 加元。

这样分析看来，换新房后才3700月供，跟现在3300也相差无几，两夫妇完全有能力换上更大的独立屋。

虽然他们的预算中有这笔额外的现金流，但这可能会导致他们用光 TFSA 账户的钱，尤其是在有了第二个孩子之后。

也就是说，他们的 TFSA 中有 150,000 元，如果他们不得不花上这笔钱，这可能也不是世界末日。

专家还称，他们还可以使用部分 TFSA 储蓄来减少新房的抵押贷款，这取决于他们TFSA的投资方式。

由于两人是医护人员，可以有HOOPP 养老金和政府养老金，能很容易覆盖他们退休后的生活费用。在这种情况下，他们可能不需要 TFSA 储蓄。

两人询问是否应该将支票账户中的 30,000 元用于购买新房或将其投资于 TFSA。 专家建议他们不妨将它供款到 TFSA，即使他们当TSFA只是在一个高息储蓄账户。

至于RRSP方面建议，专家认为，作为 HOOPP 养老金计划成员，他们可能没有太多的 RRSP 供款空间，而且他们的 RRSP 供款有利也有弊。

最后，专家肯定两夫妇的良好的存钱计划，称两人在财务上做的一切都是正确的，避免不必要的支出，量入为出，并为他们的 TFSA 和儿子的 RESP 供款。

对于专家的建议，安妮说：“在储蓄和养老金方面，专家希思先生给了我们很多思考，我们可能不需要对我们的 TFSA 供款如此激进， 我们还将考虑获得一份遗嘱和授权书。”

看来，天下父母都一样，为了孩子，积谷防饥，未雨绸缪。

祝福安妮和斌。

ref:

https://www.thestar.com/business/personal_finance/2023/05/01/health-care-workers-annie-and-ben-33-can-afford-a-bigger-house-but-is-now-the-time-as-they-look-to-grow-their-family.html

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来源: qq

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