谜：张伟的自述

我最近比较烦。

由于一些客观原因，我已经一年多没有正经工作了。所以从去年年初开始，我在信用卡、趣分期、360等多个平台小额贷款，每个平台根据信用额度借款几千到几万元不等。

债务陆陆续续地不断积累，但对于我来说没啥好担心的，我是虱子多了不怕痒。更何况，年轻人哪有几个没有贷款经历的？我们村里的不少朋友都是靠连续贷款为生，他们叫这种行为“撸口子”。

我最好的朋友李小闯就是其中一个。他劝我，一般在逾期后的半个月里，什么动静都不会有，只是偶尔接到AI语音电话，温柔地提醒网贷逾期了；逾期一个月左右，会接到客服电话，提醒长期不还会影响征信。如果逾期90天以上，且金额在一万元以上，才明显就能感觉到不再是网贷平台的客服催收，而是一些“狠角色”了。这时候，网贷平台启用外包的催收公司，通过拨打电话、上门探访等方式催逾期用户还款。

也就是说，像我这种按照最低额度一直在还款的，根本不用担心被催收。事实也像李小闯说的那样，先前的好几个月，我和几家借贷平台之间一直维持着比较微妙的关系，他们不紧不慢地催，我通过连环借贷来还，彼此相安无事。

然而，从去年下半年开始，事情突然起了变化，跟李小闯说的有出入了。还没等逾期，我也还在乖乖按照最低还款额度还款时，就开始接到不同电话号码的狂轰滥炸，他们自称是贷款平台方的人。有的上来不由分说就“骂娘”，“狗日的”，“狗娘养的”，简直不堪入耳，态度也极其恶劣。

他们还威胁我的家人、前同事，甚至我的前领导和女朋友。他们都受到了不同程度的电话骚扰。那些号码狂轰滥炸，但回拨过去就是空号。他们“警告”我如果不还钱，就去我父母家围堵，“让你在全村都出名”、“等着身无分文吧，你的每一分钱都会被执行”、“下周就去扒你家祖坟，让你祖先看看你是个什么东西”。

他们还警告我，不许报警，否则我家人会付出代价，而且警察也不会受理网贷的案子。我一开始相信了，但是后来知道，这些当然是假的，受到暴力催收，报警是最有效的解决途径。

也就两三周时间吧，我的事情就传开了，所有亲戚朋友都打电话问我。有些人听说我加入了非法团伙，干着敲诈勒索的生意；有人说我成了“传销”组织的头目，骗了很多熟人的钱；还有人听说我因为赌博欠了地下钱庄一大笔钱，差点被打断腿，正在到处躲债。

我和朋友聊过自己的苦恼，但很奇怪的是，有人欠钱比我还多，还款没我及时，但反而没有遭遇暴力催收。

这就很蹊跷。到底是怎么回事？难道是平台的系统出BUG了吗？

直到有一天，一个自称律师的人主动找到我。他说，有人把我的经历发到了网上，他很同情，愿意帮我摆脱困扰。不但如此，他还可以让我不用再还款，甚至从平台那获取一笔不菲的赔偿金。

恐惧：张伟的自述

一切准备就绪，我对接下来的事情不再害怕，甚至开始期待了。

敲诈：反催收“大哥”的自述

张伟不知道的是，催收人员即使真的打来电话或者上门，也会被公司条条框框束缚，很少会出现他期待的暴力行为。

不过没事，我只需要让张伟相信，催收很恐怖，只要他出现贪婪、侥幸心理。这就够了。

其实总结我们的营收技巧，通常有两种：一是帮助债务人通过伪造病历、贫困证明、编造困难处境，以及投诉金融机构、助贷平台等方式，达到逃避债务的目的。二是打着能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动他们主动逃避债务。

我们让张伟去投诉平台，“因为暴力催收你失业了，女朋友跟你分手了，爷爷也气得生病住院，你现在需要申请精神损失费、住院费。你在各个平台都投诉一遍，申请一张新的手机卡，把之前的卡快递给我们，所有的沟通工作我们来做。”

所以后来，其实都是我们的人借着张伟的名义在和平台方沟通，漫天要价。

除了第一笔咨询费，我们还约定，此后我帮张伟摆平的每一笔债务，张伟都需要另外支付我15%的反催收管理费。如果我们帮他从平台上额外获取“赔偿”，他也要和我们五五分成。

正如我意料之内，张伟没有搞到暴力催收的威胁证据，我开始教他下一步——制作假证，包括针对各个平台的举报函。

荒唐：平台的自述

我是一名网贷平台的工作人员，张伟的案例其实非常典型。更让你惊掉下巴的是，从平台讹钱的情况不是个例。

我们行业估算过，黑产人员煽动教唆债闹人员数量保守估计有上千万起，造成财产损失达数百亿级。

图：反催收广告、反催收委托合约

在反催收成为一种盈利行业之后，我们的日子越来越难，恶意逃债比比皆是。

有意思的是，去年，我们在几个不同省份的借款人，都在湖北的一个社区医院开了患癌症的医疗证明，搞得我们啼笑皆非。最后打电话给医院查询，他们根本就没有癌症这个科室。

天底下还有更巧的事。还是在去年，我们经常收到不同省市，不同的人，空间交错一般地提交同一家公司开出的失业证明。

去年年中，我们连续收到十几个法院起诉，起诉书只是更换了不同的起诉人，案例模板是类似的——侵犯名誉权、隐私权，金额都是要求补偿名誉损失费5000元，精神损失费9.5万。证据材料都会说，我们的暴力催收让他们失去工作。提供的证明往往也只有微信聊天记录，“说我们的催债电话打到他老板那里，老板觉得影响公司经营，让他走人了”。

但他们口中的暴力催收，实际上并没有发生。他们起诉材料假得明显，就连法院的人都质疑。

但我们最怕的是银监会和银行。借款人和反催收联盟往往会利用金融借贷的敏感性来投诉，并最终达到目的。

例如一名女律师，我们听说她的时候，她已经在银保监会投诉了我们的合作方，也就是三家银行。其中两家看清了这是“老赖”伙同“反催收联盟”的恶意投诉，意图就是敲诈勒索，告诉我们不用管理；但另一家银行可能比较敏感，告诉我们三天之内必须将这个事情处理掉。事出紧急，也就导致了反催收黑产们向我们漫天要价。

最终这名女律师从至少两个网贷平台分别敲“讹”走几万元。

反催收组织要的数字通常很大，我们根本没办法给那么多。但银行给我们的时间太短了，经常来不及走法院起诉程序。

逼不得已，我们曾跑到张伟的城市，试图和解。但意料之中，他躲起来了。后来问他的朋友，才得知张伟也没有失恋，一直住在女友家里。

经过艰难的谈判，我们用十万元“精神损失费”和张伟达成和解。但我们得知，他撤诉后又立刻去投诉了其他平台。可能是“easy money”太好赚了吧。

恶意：反催收“大哥”的自述

我们其实没想到事情进行的居然格外顺利，最终我真的通过张伟这小子，从平台讹走10万元。张伟的借贷不用偿还，从平台讹走的钱我们分走了五万元。

我始终告诉张伟，我们是你站在统一战线的。但我们不会告诉他的是，一旦和我们合作，他们的信誉会被利用得一塌糊涂，日后想贷款买车、买房几乎是不可能了。这些人在我们业内被称为“白户”，他们失去的是在银行体系的信誉，我们相当于利用他们的信誉和网贷平台的漏洞赚钱。

其实很多人一开始还是想还清负债的。但我们要做的就是激发每一个人的侥幸心理。如果所有人都去还清网贷和信用卡，我们反催收的人就没生意做。其实我也知道，我们干的这行算是互联网黑产，但张伟这样的人一茬接一茬，我们就永远有生意做。

为什么帮人逃债，而不是去讨债？或者去做放贷生意？很多人问我们这个问题。催收和放贷都是一种有成本有风险的生意，放贷需要本金，催收要受网贷平台约束，网贷平台又有监管约束。

反催收就不是了，反催收换言之就是“闹债”，我的成本就只是打打电话，发发语音。我躲在幕后，后果由欠款人自己承担。

如果说一定要有成本，那么成本就是张伟这些年轻人的信誉崩塌。某种程度上，我还希望他们信誉崩塌，我还可以通过信用修复再收割一笔。对，你没猜错，我们还有信用修复的团队，客户通常也是张伟这一类人。但是真的可以信用修复么，我明确告诉你，不能。一旦和我们站在同一条船上，以后申请信用卡、买房，都会受影响。

代价：平台的自述

事情发展到最后，很多情况已经不在我们的掌控之中了。

现在你该知道了吧，互联网金融平台上的一笔笔坏账，到底是如何产生的。

更可怕的事，我在银行做催收工作的一名同行告诉我，市面上涉嫌教唆债闹的代理维权机构、反催收中介及花样繁多的个人债务重组、征信修复公司在过去一年增长了10倍之多。

图说：某反催收APP截图

年轻人征信出现问题之后，不得不寻求恢复征信的办法，反催收团体又摇身一变成为征信修复公司，再次收割年轻人。反催收、闹债形成之后，市面上涉嫌教唆债务人债闹的代理维权机构、反催收中介及花样繁多的个人债务重组公司，反复收割。

我们也和很多欠款不还的年轻人聊过，为什么愿意做老赖。得到的回答其实让我挺意外的，他们觉得征信这事，对自己来说没什么用。很多90后和00后，觉得自己收入不高，得过且过，也没有买房买车和结婚生育的打算，所以干脆活在当下，只要自己名下没有值钱的资产，政府和法律拿他们基本没办法。甚至有人说，大不了抓去做几天牢，很快也是要放出来的。

但希望他们能够明白，就像是每一个遵纪守法的人都能明白的那样，信用是人生在世最保底的那份资产。哪怕身无分文失去一切，信用也能在最后一刻救你一命。

相信信用吧，别信奇迹。