人还在，钱没了? 美国年金必须了解！

2023-05-31 15:05

年金规划是很多人在退休理财打理时，会想到的一个财务准备。我们常鼓励身边的朋友，在做自身的财务规划时，就像是做一套健康检查一般，一定要对自己的生活状况，每年都需要好好规划审视一番。透过专业的税务整理，可以让每个人或是家庭的财务规划更加到位。

什么是年金（Annuity）？

年金的英文是Annuity，通俗的理解可以是‘年年有金’，即每年都能有钱拿，是美国非常受欢迎的退休金来源之一。它的特点是能够提供Guaranteed Lifetime Income保证的终身收入，让我们的退休生活无后顾之忧，从而解决‘活到老，一直有钱拿到老’的目标。

年金的特点

年金除了可以领取终身收入（life-time income）的好处以外，还有延迟交税（income tax deferral）的好处，就是说如果不取钱出来，就不会产生税务问题。当然国税局规定，到了70岁半，每年至少需要取出一个最小额，这样政府才能有该账户的税收收入。

延税的利好表现为：

可能享受更低的税率：如果现在工作期间交税，由于有工作收入，您的税率可能高达32%。退休后不再工作，收入减少，您的税率可能降至12%。

货币的时间价值原理：即使在税率相同的条件下，将通货膨胀计算在内，现在的$100购买力到20年后可能只相当于$50。所以如果需要交同样的税，当然越晚越好。

“复利”原理：延税就意味着账户以利滚利的方式增长，扩大每年的投资基数，最大化投资的收益。‍‍

年金的种类

美国年金种类繁多，按投资方式来讲有三种：固定年金（Fixed Annuity），浮动年金（Variable Annuity），和指数年金（Index Annuity）。

浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。

固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。

指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上限下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。

年金的优势

1.年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

2.不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。

3.其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。

4.除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

哪些人适合购买年金？

年金是一份由保险公司发行的长期投资产品，用来管理“人活着，钱却没了”的风险。

由于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。因此，我们的生活和年金险紧密的结合在一起，只不过在不同的国家和地区，年金险通常变换着不同的名字出现。美国的年金，类似于国内的社会养老金，只不过管理这个基金的机构不同而已。

对于美国居民来说，年金险是保障退休收入的重要渠道。对于全球高净值世界居民，除了配置本币固定收入来源外，选择搭配美国年金险产品，是构建跨币种固定终身收入配置的绝佳手段。‍

以客户出发 以朋友离开

来源：网络

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来源: qq