养老，买增额寿险还是养老金？

最近有一位客户找我咨询存钱养老，客户本身对市场上比较热的增额寿感兴趣程度超过养老金，但是一直犹豫不定买哪个产品，很是纠结。其实这类客户很常见，大部分人在两种类型的产品中徘徊不定，如果你也有这样的问题，接下来的文章建议你认真看，相信你很快知道如何做最优解。

我们先来了解这两种类型的产品特点，便于我们更好的理解他们的用途。

增额寿特点：用钱领取灵活，预定利率终身不会超过3.5%。需要投保人主动去申请减保，倘若老年人行动不便，就是件麻烦事，如果在手机上操作，随着系统不断升级，老年人恐怕难以办理，更担心密码输错，导致无法“减额取现”。灵活是一把双刃剑，能否管住自己的钱，不大手大脚的挥霍，需要绝对自律。但是绝对自律的人一定是少数，要不要考验人性，是个未知。

养老金的特点：年轻时候的自己养退休后的自己，前期现金价值低，退保不划算。基本上不能“减额取现”，看似“死板”的形态，却能实现专款专用，保证在固定的时间获得固定的金额，伴随终身的现金流让养老费用源源不断。后期IRR会超过3.5%，很多第一梯队的IRR还会超过4%，

这么说听着不过瘾，以目前市场上同样都是第一梯队的增额寿金玉满堂2.0和鼎诚一生关爱养老金对比，以40岁男士年交10万，交10年 ，本金100万，60岁开始领钱为例。

可以看到，60岁开始同样领取104784元作为养老金补充生活，一生关爱可以一直活到老领取到老，金玉满堂2.0 则是领取到81周岁，账户现金价值只有7.8万，这时候，人活着、钱没了。

一生关爱养老的现金价值虽然在78岁后归零，但是只要活着，就可以活到老领取到老，和生命等长的源源不断的现金流，主打一个安全感，如果你能活到80岁，一生关爱养老金已经累计领取220万，是本金的2.2倍。如果你活到90岁，养老金累计已领取324万，本金的3.24倍，活的越久领取的越多，讲到这里，不知道你是否会有顿悟的感觉，原来养老金是这样的原理，它就是对冲未知风险的最佳防御金融工具，这个未知风险就是养老问题中的长寿风险。我们不一定都会成为有钱人，但是我们一定都会成为老人，这是必然发生的事儿，但是老人中又有不幸早早去世的，也有很长寿的，谁长寿谁早逝就靠赌了，只是我们都不知道生命的终点是何时，所以我们要为这些未知的风险提前做好防御，这就是养老金的防御作用，是市场上任何一款金融产品都无法取代的。

继续来看两款产品的IRR对比，金玉满堂2.0 在保单57年到时候，IRR达到到最高值3.47%，终身无法达到3.50%。在保单11年至41年期间，金玉满堂IRR表现亮眼，很适合这段期间灵活理财的场景需求，有子女教育金规划、日常支出，补充退休前的品质生活等，均可以采用灵活减保取一部分钱出来，剩下的钱继续在里面累计生息。反观，一生关爱则在保单42年后IRR反超金玉满堂2.0，时间越久IRR越高，在保单43年到时候，IRR以3.57%远远超过增额寿终身无法企及的3.5%，自此开启一骑绝尘，增额寿险只能望洋兴叹。看到这里，相信你已经更加深刻的理解两种类型产品的作用，增额寿险是我们的金山银山，养老金才是我们的绿水青山，源源不断的终身现金流，寿命越长，越划算。

看到这里，你一定能理解为什么增额寿代替不了养老金。增额寿虽然很好，但是它是不能完全替代养老金的~当然养老金也有它的局限性。对于想45岁提前退休的人来说，最早领取的养老金的年龄只有55岁和60岁（而且利益一般），这个时候就需要增额寿辅助我们去进行一个提前规划。

我一直强调，没有完美的产品，只有适合自己当下需求的产品。既要又要还想要的产品是不在的，我们要从自己的本心出发，选择适合自己的产品。希望本期的科普可以让你不再纠结，早日上车适合你的产品。如果想要了解如何给自己配置养老金，欢迎后台L言“养老金”，我会一一回复。