两款特殊的年金，都想抢增额寿的“生意”

随着监管越来越严格，一大堆增额寿险陆续下架，做为重点关注对象，现在保司出一款极致定价的产品阻力很大。不过还真有保司脑洞大开，另辟蹊径，开发出“增寿型年金”，大白话就是用年金险来实现增额寿的功能，它的本质：高现金价值+高速增长，这种表面年金险，里子增额寿的产品，我暂且称它为“增额寿险型”年金险。

先来解释下它的玩法儿，这类产品和传统年金险一样，可约定某个时间如60岁，70岁，到期后就能一直领取年金了，区别在于“增寿型年金”在年金领取前有很高的现金价值，甚至超过同期增额寿。加上减保功能，在领取年金前，完全可以当作一份有效期最长到70岁前的“增额寿”。 目前市场上还有两家保司有这类产品，分别是信泰人寿“如意永享”、渤海人寿“福慧一生”，它们和增额寿有没有竞争力？接下来开始我的硬核测评。

以30岁女士，年交10万，交5年，60岁开始领取为例，拿增额寿大明星金玉满堂2.0对比，不难看出，如意永享和金玉满堂都是第六年回本，福慧一生回本速度最慢，在第九年回本，如意永享现收益排名含金量最高，保单第六年就一路领先，irr介于3.35%-3.47%之间，前中后期均表现极佳。福慧一生只有在保单9-11年现价优于金玉满堂，屈居第二，保单12年开始，福慧一生的现价和irr排在最后，金玉满堂收益排在第二。

由于福慧一生现在只有三年交五年交、我们继续看三年交的情况下，收益排名如何。如意永享依然在，保单第六年快速回本，且现金价值增高的很快，前后中期收益排名第一，金玉满堂虽然也是第六年回本，收益却略逊色于如意永享。福慧一生回本时间最慢，保单第九年回本，在保单9-11年福慧一生现价优于金玉满堂2.0，其余年份位居第三，金玉满堂位居第二。

由于福慧一生只能60岁开始领取，以上为都是以60岁领取为例，实际操作中如意永享最佳的投保姿势是把年金领取年龄设定在70岁，达到收益最大化。对比完三款的收益，接下来看减保功能和万能账户。

关于减保，金玉满堂没有减保限制，如意永享的减保也非常的友好，只需减保后保费不低于1000元即可，福慧一生的减保方面最为一般，但也算可以接受：一年最多可以减2次，每次减保金额不得高于减保前基本保险金额的 20%。

最后是万能账户，如意永享和福慧一生分别可以关联保底3%的万能账户：如意鑫（惠享版）和鑫账户年金保险（万能型），金玉满堂没有万能账户。如意鑫现行结算利率4.1%，最高能追加主险5倍保费，鑫账户现行结算利率4.7%，而且最大的亮点是现在只要5万总保费即可无限追加进万能账户，享受高利率。

整体测评下来，现在增额推荐如下 ：不论是3年交还是5年交情况下，看中收益优先选择排名如意永享、金玉满堂2.0，福慧一生。看中万能账户，想要无限追加，优先选择福慧一生，其次是如意永享。

现在这些定价接近3.5%上限的增额测评，只能说且买且珍惜，说不好一纸通报很快就没了。

最后，如果你想进一步了解产品详情，想知道那还有哪些不为人知的产品缺陷，联系我，帮你量身定制适合方案直到送你上这趟3.5%的末班车。