存款 10 万，到底是个什么水平？
作者：张晨阳
来源：DT财经（ID：DTcaijing）
年轻人、存款。
来到2023年，谁都没想到，这两个原本看上去平平无奇的汉语词汇，现在只要一起出现，就总是能引起年轻人激烈的讨论，成为登上微博热搜的流量密码。
“30岁有多少存款才合格？”“普通人存100万有多难？”“专家称年轻人不要拼存款”……
在林林总总的热搜和讨论中，年轻人的存款始终是一个谜。
因此我们展开调研“存钱为啥这么难”，此次共有1852位受访者参与调研，其中男女比例为4：6，90后、95后占比超过7成，接近9成人来自一线、新一线和二线城市。因此调研结果在一定程度上反映的是“大城市、青年”的特征。
以下是我们的发现。
01
存款不多是大多数年轻人的现状。
存款不多是大多数年轻人的现状：大概五分之一的人存款在1万元以内，最多比例的人存款区间是1-10万。10万块也算是一个“中间点”，存款超过10万，就会超过53.7%的人。
而真正存款超过30万的人只有20%，如果这30万还是“全靠自己攒”，那已经是相当能存钱的水平。
基本上随着工作年限的增加，人们的存款会越来越多，但工作5年以上，一部分人可能因为在这个节点买房、买车、或结婚，导致存款变少甚至清空。
工作10年以上的人中，就有15.2%的人“暂无存款”，还有接近4成人存款在10万以内。
另外，存钱的难度并不会随着工作年限的增加而下降。暂未工作的人认为存钱“非常容易和比较容易”的比例最高。人们大多还处于学生时代，有固定的生活费且日常开销小，还可以通过做兼职或奖学金获得收入，存钱反而是容易的。
工作第1年（选择比较难和非常难的比例为66.9%）是存钱最难的时候——起步工资不高、房租开销大、还有各种适应人生新阶段的支出……“打工返贫”的玩笑可能成为现实。
相对来说，工作3年（选择比较难和非常难的比例为55.4%）左右时存钱最“不难”。一方面是工资水平有所提升，另一方面是这个阶段的人们大多还没组建家庭，没有贷款也没有育儿上的经济压力。
而工作5-10年的人，尽管收入和存款水平高于职场新人，但他们选择存钱难的比例仅次于正处于工作1年的人。
02
存钱到底为什么这么难？
存钱到底为什么这么难？我们首先来看大家是怎么存钱的。
大多数人决定存钱的第一步，就是开始记账：用本子记、下载各种记账APP、甚至是做个Excel……
但人们最容易半途而废的也是记账，95后@天天吐槽：“现在移动支付太太太方便了，还有一些自动续费或者免密支付的，很容易遗漏和忘记，时间长了就放弃了。”
我们计算了几种常见存钱方式“做过”和“半途而废”的差值，相对好坚持的反而是排在第二、第四的日常精打细算和强制存款。
在主观题“为了存钱，你对自己做过最狠的一件事/印象深刻的一件事是什么？”下，受访者们分享的事情也基本上都围绕这两个方面：
男，工作2年，贸易/批发/零售/租赁业：顿顿都在单位吃，周末也骑车去单位吃。
女，工作5年，IT/通信/电子/互联网：工资到账后只留500生活费，花呗额度设置500，其他借贷工具都暂停掉，强制自己只花一千。只用来吃喝，不消费物品。
03
和父辈相比，年轻人存不下钱的原因。
从收支的角度来看，人们存不下钱最直接的原因就是“赚得少花得多”，除此之外我们还有一些发现：
在收入较低时，大部分人认为自己存不下来钱的原因还有消费自制力差，而年收入超过20万的人群，存款阻力主要是贷款和意外支出。
前段时间，“为什么父辈能存到钱”的话题上了热搜，我们针对这一问题进行了调研，结果显示，和父辈相比，年轻人存不下钱的原因还在于消费渠道更多和消费欲望更强。
微博上广为流传的一张图这样解释“为什么父辈能存到钱，而我们不能”——
父辈：水
我：星巴克、霸王茶姬、茶颜悦色、奈雪、喜茶、古茗、一点点、茶百道、蜜雪冰城……
父辈：什么矿泉水20块钱，渴着回家喝
我：什么矿泉水20块，买两瓶尝尝……
正如《工作、消费和新穷人》总结的那样：在过去，贫穷与失业联系在一起，现如今，它主要指向没有足够的钱、不能随心所欲购买自己的必需品的消费者。
所以，年轻人存不下来的钱，都花在哪儿了？
04
在意当下的生活品质和自我提升。
我们发现，在为存钱要将就啥/不能将就啥这个问题上，人们的回答和人生状态有很大关系——对于有孩子的人来说，养娃育儿是决不能将就的头等大事，为此可以放弃形象管理、甚至是婚恋关系的维持。
在没有孩子的情况下，单身、恋爱或已婚、男性或女性、90后或95后，排序相差不大：日常要吃点好的、住的不能太差，体验生活和社交也不能少，但名牌、高级餐厅可以不要。
更具体地，年轻人愿意在这些事情上多花钱：美食、自我提升、旅游、美妆护肤、社交、运动健身。这其中，未婚人群（单身和恋爱中）更舍得为不同商品/服务多花钱，平均每个人选择了3.37项和3.32项。
因为没有家庭和育儿压力，他们更在意当下的生活品质和自我提升，而对一些未来的事情，暂时没那么多考虑。
05
没点本钱，谁也不敢裸辞。
因为年轻人在意当下的生活体验，所以存钱的最大意义不是买房买车、结婚等实际的事，而是获得安全感和应对意外，60.7%的人会因为没有足够存款而情绪不好。
存款更多指向的不是具体的物质，而是精神上的退路和说“不”的自由。
大概3成人存钱是为了提前退休，这一趋势正在年轻化：35.2%的90后、31.4%的95后以及20.9%的00后都选择了“提前退休”。
就拿最常见的“裸辞”来说，47.1%的人攒够50万以上才敢裸辞,但实际上拥有超过50万存款的人只占12.9%。我们还对比了不同线级城市裸辞的“存款底线”，发现不同线级城市之间没有显著差异，无论是身处的一线还是相对慢节奏的三、四线城市，没点本钱，谁也不敢裸辞。
在问题“现阶段的你拥有多少存款才会有安全感，为什么？”下，虽然人们报的数字不太一样，但大多都希望存款能：至少够自己一年无所事事、应对重大意外和支付得起自己/孩子读书的学费。
也有不少人觉得再多存款也不能提供完全的安全感：
安全感从来不是存款带来的，而是生活和工作的环境；
从现在的社会规则来看，再多存款（哪怕是现金），都只是数字而已，有各种办法稀释掉价值。至于所谓的安全感，也只是一瞬间的兴奋，很快又会面对现实。游戏规则是疲于奔命，难以安稳下来。
本文转载于微信公众号 ：DT财经（ID：dtcaijing）。文字：张晨阳；编辑：唐也钦；数据：董道力；设计：戚桐珲；运营：苏洪锐；监制：唐也钦。
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