房贷知识：房贷中什么叫reserve

2023-07-07 06:07

房贷的reserve，也就是房贷资金的reserve，中文大白话解释起来就是除去贷款，以及首付和closing cost之外，贷款银行还需要看到你的存款账户中有额外的余额，这种情况一般发生在贷款金额比较大以及需投资房贷款中，下面就分情况介绍一下:

01、贷款金额较大（Jumbo loan）:

每个地区Jumbo loan和非Jumbo loan的界限都不一样，以加州湾区为例，贷款金额在$625,500以上的贷款叫做Jumbo loan，按照银行不同，一般会要求有6-9个月的PITIA（Principle & Interest, Property tax, Home insurance, HOA fee）。

举例来说，如果要买$1M的房子，贷款$800K，利率是3.500%, 30-yr fixed，那么每个月的Principle & Interest 是$3,592.36，地税Property Tax假设是每年1.25%每个月$1,041.67，房屋保险Home insurance假设每个月是$100，HOA fee假设没有，那么每个月的PITIA合起来就是$4,734.02，6个月的PITIA就是4734.02 x 6 = $28,404.12

首付Down payment为$200K，假设closing cost是$5,000，加上6个月的$28,404.12的reserve要求，那么存款账户里至少要有$278,404.12这么多的钱贷款银行才会approve这个jumbo loan。

02、买投资房（Investment property）:

申请投资房贷款的时候，不管是不是Jumbo loan，一般银行都会要求有reserve，要求一般是要买的那个投资房（Subject Property）的6个月的PITIA，加上其他除了自住屋以外的有贷款的房子每个2个月的PITIA。

举例来说，如果要买$400K的投资房condo，贷款$300K，利率是4.000%, 30-yr fixed，那么每个月的Principle & Interest 是$1,432.25，地税Property Tax仍假设是每年1.25%每个月$416.67，房屋保险Home insurance假设每个月是$50，HOA fee假设是$300，那么每个月的PITIA合起来就是$2,198.91，6个月的PITIA就是2198.91 x 6 = $13,193.46.

又假设这个人除了这个房子以外还有两个投资房，且其中一个有贷款，每个月的PITIA是$2,000，那么总共需要的reserve就是4000 + 13193.46 = $17,193.46.

此外，Reserve的部分的钱只是要给银行看到还有这么多的钱在你的checking/savings account里面（不用用掉，但是要待在里面)。除了checking/savings这种cash account之外，股票（stock），退休金（retirement account)，401K都可以当作reserves。股票要打ending balance的30%的折扣，退休金要打40%的折扣。