加拿大央行将再次加息！加国房奴更艰难，延长摊还期 这个雷大了

（加西网综合）专家预计加拿大央行本周将再次加息，利率公告将定于周三公布，这距离央行将关键利率上调 25 个百分点至 4.75% 仅一个多月。

加拿大的六大商业银行全都预计加拿大央行下周会加息。

加拿大央行6月7日结束了有条件暂停加息，将基准利率上调至4.75%。此前一系列热门经济数据引发了人们对利率不足以让通胀回到2%目标的担忧。

加拿大央行在不到一年的时间里8次提高了基准利率，这将是2023年的第3次加息，使得借贷成本变得更加昂贵。

如果加息25个百分点将使基准利率达到5%，这是大约30年来的最高利率。

经济学家预测加拿大下周可能会再次加息，并表示财务上已经脆弱的房主在支付抵押贷款方面将更加困难。

德勤首席经济学家Dawn Desjardins表示，最近有一些迹象表明经济正在好转，最新的6月份就业报告显示失业率上升，工资增长放缓。

但她表示，总体情况表明通胀仍然较高，工资增长较高，经济继续动荡。

加拿大央行对其 7 月份计划采取的行动保持沉默，几乎没有为金融市场提供任何前瞻性指引。相反，它表示管理委员会将根据即将发布的经济数据做出决定。

加拿大统计局周五公布，就业数据强劲增长，在全职工作增加的推动下，该国6月份就业人数增加6万，表明雇主的招聘意愿依然存在。

与此同时，随着越来越多的人寻找工作以及该国人口持续增长，失业率攀升至5.4%，为2022年2月以来最高。新增就业人数远超2万的预估值，失业率高于彭博调查所得5.3%的预估值。

对 6 月份最新就业报告做出反应的经济学家表示，细节描绘出一幅好坏参半的景象。上个月经济增加了 60,000 个就业岗位，

上个月工资增长也大幅放缓至 4.2%。相比之下，5 月份同比增幅为 5.1%。

央行最近的商业前景调查还表示，自疫情爆发以来，企业首次普遍预计明年工资增长将放缓。

但由于失业率仍低于大流行前的水平，加鼎银行加拿大经济高级总监巴特利特(Randall Bartlett)表示，劳动力市场仍然紧张。

在通胀方面，自去年以来物价增长已大幅放缓。5 月份通胀率从去年夏天 8.1% 的峰值放缓至 3.4%。但通胀放缓很大程度上归因于能源价格下降，而其他价格则持续上涨。

加拿大央行一直在密切监测劳动力市场。央行警告，年度工资增长的速度（一直在4%至5%的范围内）与央行两个百分点的通胀目标不相符。

加拿大央行和私营部门经济学家表示，未来的挑战将是让通胀回到百分之二的目标。

经济学家曾普遍预计经济衰退最早将于 2022 年末出现。结果却相反，尽管利率处于数十年来的最高水平，但经济仍在继续增长。

这就是为什么巴特利特表示加拿大央行保持鹰派立场的决定是合理的。他表示：“我认为央行确实正在为可持续地开始将通胀率回升至 2% 奠定基础。”

加拿大统计局的初步估计显示，经济继四月份持平后，五月份再次增长。

巴特利特表示，他的公司对第二季度的预测显示增长速度是加拿大央行四月份预测的两倍。

这位经济学家预计央行不仅会加息，而且会发出信号，如果经济没有充分放缓，可能会进一步加息。

“我们认为经济有足够的实力，银行可能也会在他的声明中表现得非常强硬，并表明大门已经打开……可能在9月份进一步加息。”

再次加息，这对房主意味着什么

经济学家预测加拿大下周可能会再次加息，财务上已经脆弱的房主在支付抵押贷款方面将更加困难。

蒙特利尔康科迪亚大学经济学高级讲师兰德（ Moshe Lander） 表示，再次加息“对任何类型的借款人来说都不是好消息”，例如从房地产市场借款人到因学生贷款而背负个人债务的借款人。

再次加息将意味着一些房主无法偿还抵押贷款。

“利率上涨如此之多、如此之快，”他说。“但我们的收入并没有同步增长。因此，越来越多的可支配收入将不得不用于支付债务利息，更不用说实际债务本身了。”

兰德表示，加息25个基点将使基准利率达到5%，最优惠利率达到7.2%，这是大约30年来的最高利率。

根据Ratehub.ca的抵押贷款付款计算器数据，如果房主为一套价值约729,000元的房屋支付了10%的首付，25年内五年期可变利率为5.80%，那么每月将多支付100元的抵押贷款付款。

2023 年 5 月加拿大房屋的平均价格为729,044 元。

而那些拥有固定利率抵押贷款的人在期限到期时会看到付款额增加。

Ratehub.ca联合首席执行官莱尔德（James Laird）建议购房者，应该获得预先批准，在 120 天的时间内保持当前的固定房价。

此外，目前有抵押贷款需要在明年续签的房主应该转向新的贷款机构，以锁定较低的利率。

加国房奴延长摊还期 这个雷大了

由于房贷按揭利率一涨再涨，在支付抵押贷款中苦夺挣扎的加拿大人只能延长摊还期，但专家和监管机构警告，这种策略可能会给消费者带来看不见的成本和风险。

持有固定付款的可变利率抵押贷款的加拿大房主，在加拿大央行频频加息后，通过延长摊还期，避免每个月支付更多的按揭。

在加拿大，保险抵押贷款的初始摊还期上限为25年，但如果买方至少支付20%的首付款，摊还期可以延长到30年或更长。但是一旦银行把抵押贷款记在账上，就可以选择暂时进一步延长这些摊销期，直到抵押贷款到期续期。

负摊销

当按揭达到触发率，即消费者的付款不足以支付贷款利息的时间点，房主将陷入负摊销，即偿还贷款的时间继续增长。最终，这些抵押贷款持有者必须做出改变，要么一次性支付，要么每月支付更多，要么延长摊销时间。

根据《环球新闻》的报道，Desjardins的分析师Royce Mendes估计，第一季度加拿大6大银行的抵押贷款组合中有超过20%的还款期超过30年，高于一年前的大约2%。

利率比较网站Ratehub.ca的内容总监Penelope Graham也称，延长摊还期也向其他抵押贷款持有人开放，以降低他们的月供，包括那些即将续期的固定利率抵押贷款和考虑再融资的人。

这一策略倾向于为加拿大抵押贷款持有人提供短期救济。而加拿大金融消费者机构（FCAC）在周三发布了最新的指导方针，以规范联邦监管金融机构的做法。

摊销期越长，抵押贷款成本越高

在FCAC的指导方针中，专家认为重要的是金融机构要确保如果摊还期被延长，则应在 "尽可能短的时间内 "完成，并且要考虑消费者在续期时需要恢复到原来的摊还期的风险。

延长摊还期应该被看作是提供抵押贷款救济的权宜之计，因为摊还期延长后，抵押贷款的额外成本会 "迅速增加"。

Ratehub最近进行了一项分析，表明为什么保持分期付款对消费者来说是至关重要的。

以一笔50万元的抵押贷款为例，在今天典型的5年浮动利率5.8%的情况下，如果把25年的摊销期改为30年，可以为消费者每月节省大约227元。但是，与此同时，让利息在贷款上多积累5年，导致抵押贷款的总付款额增加超过10万元。

专家称对借款人来说，最大的风险是当延长摊还期时，会成倍地增加抵押贷款欠款，因为摊还期越长，在更长时间内支付的利息就越多。

Ratehub还分析探讨一个假设案例，即如果60年、70年、80年甚至90年的抵押贷款是公平的，那么消费者将为同一抵押贷款支付多少钱。

例如，支付的抵押贷款总利息将从25年摊还期的不到45万元膨胀到60年的近130万元，90年摊还期的则超过210万元。

冗长的分期付款可能更有风险

专家也称摊还期远远超过其最初的时间，虽然降低了月付款额，但当消费者续贷时却面临付款额的猛增，表明过度依赖延长摊还期的风险。

摊销的限制是由审查贷款人的抵押贷款规则的金融机构监管局（OSFI）规定。

OSFI在6月告诉路透社，已经敦促银行处理摊销延期带来的风险，并 "尽早 "解决负摊销问题。

为此，专家警告， 延长加拿大的最大允许摊销额可能导致更多的人进入住房市场，但OSFI可能会警惕在许多抵押贷款持有人已经面临更高的利率的情况下取消金融系统的保障措施。

REF:
https://www.ctvnews.ca/business/boc-expected-to-raise-rates-again-this-week-vying-to-quash-inflation-faster-1.6472718

https://globalnews.ca/news/9815405/mortgage-amortization-risks-costs-interest-rate-canada/?utm_medium=Twitter&utm_source=%40globalnews