中国人高负债这事
网传全国总负债人口达到了7.8亿人，人均负债13.34万元？
我去查了一下，这个数据没有可靠来源，大概率是一些自媒体掐着指头“神算”出来的。
比较靠谱的一个信息是中国社科院专家李扬透露的一组有意思的数据：“2020年，我国居民的‘债务还本付息额/可支配收入’高达15.0%。”
换句话说，中国居民每赚100块钱，就要拿出15块还债，如果算上房贷负债，可能要超过50%。
中国人都负债成这样了？都怪房地产！
这是正常的思维惯性。仔细想想大家出现这种观念并不奇怪，今天就聊聊这事。
壹
辛辛苦苦20年，好不容易买了房买了车，却人手一笔负债，大家忙着还贷，却很少去思考我们的钱都去哪了？
从近二十年的一条经济发展逻辑线来看，中国高速发展的主要源点就在于城市化。
我们负债的起点也在城市化！
2001年，我刚来成都的时候，这座城市还有点“没长开”。
有些老街没有街灯，一不小心就会踩进积水里。有的时候晚上还会停电，一些小餐馆、店铺就点起蜡烛，店主们在门口支起煤气炉子简单的炒几样家常菜，倚着门框端着碗边吃边聊。
那时候成都的规模不大，二环以外就等于出城。
20年后再看，老街区早就不见了，城市延伸到6环，规模扩大了4.2倍。人口增加了959万。
这是什么神仙速度？
怪不得有人喜欢吹壳子（四川方言），中国改开后用40年的时间跑赢了西方300年。
后来事实也证明，没有城市化，就没有工业化，就没有现代化。
在之前的文章中，我们聊过房地产，房地产的本质就是产业。而且是最容易拉动政府收入的优质产业。政府通过房地产增收回笼资金，继续推动城市化的进程。
过去二十年，中国疯狂的城市化基本就是绑在房地产这台发动机上滚动前进的。
城市化是怎么跟工业化挂钩的？
我们拿汽车行业举例。特斯拉为什么第二次建厂依然选择在上海？而不是杭州、武汉、重庆、青岛等城市？
除了国际大港的优势，我们要看到，上海是一座城市化非常成熟的城市，产业配套非常健全，可以减去许多跨区合作成本。电池、电驱动系统、热管理系统、汽车电子、内外饰系统等等，不管你是不是中国企业，客观上它们共同组成了上海完整的汽车产业链。
也就是说，城市化越成熟，产业就越集中，就越能拉动投资，进一步加快工业化规模化、质量化发展，这几乎是经济领域的一条铁律。
以前英国汽车就在这条铁律上栽过跟头。
二战后，英政府为了安抚就业，把汽车企业搬去了乡下而不是工业密集的大城市，这导致物流和用工成本高的离谱。
价格高卖不动怎么办？为了完成政府的销售目标，汽车企业只能降低质量标准，保持一个相对合理的价格水准。英国的汽车都是抓着贵族气质不放的高端品牌，卖得死贵，质量还差，真的在把欧洲人当成韭菜割。
后来英国汽车的口碑也就渐渐臭了，被德国日本反超，丢掉了大块的市场份额。几大车企合并后才堪堪渡过难关。
之所以拿房地产和汽车这两个例子来说事，是因为中国人的高负债跟这两件事情实在脱不开关系。
中国城市化最快的20年，是房地产最热的20年，也是中国汽车增长最快的20年。
我们正是被房子、车子掏空了钱包，才进入负债模式的。
负债是急速城市化的结果，反过来也驱动了资本扩张，撑起了中国的现代化和工业化的进程。
这是时代因果！
庆幸的是，与美国、日本等国的居民负债相比，他们的负债是消费负债，寅吃卯粮花完了就真的没有了。而我们的负债是资产负债，是可变现的负债。
一个中国人很不情愿承担的减“负”途径，那就是卖房卖车。既然是因为房子车子导致的负债，卖了就是了，那样大家都无债一身轻，不好吗？
但现实是，大家都不会去那么做，根本原因是大家对大城市的预期依然很高。
因为大城市带来的教育、医疗、工作机会、社会福利等等资源优势是显而易见的，我们享受了城市化带来的体面生活，就不得不承担负债的代价。
在这种情况下，80、90后表现得既委屈又固执，不得不贴着债奴的标签，背负着几十年的负债耗尽力气。
去年，我跟同学一起喝酒，说起刚毕业一个月工资只有800的时候，大家都还能穷乐呵，时不时的还能一起撸串喝酒。现在呢，工资翻了10倍多反而过得有点像苦行僧。
有个哥们原来搞建材，生意好的时候在上海买车买房，这几年建材生意不景气，疫情期间生意几乎停摆。一年几十万的房贷车贷，搞得几张信用卡都要逾期了，说自己不知道还能坚持多久。
很难相信，十多年前，我们还是无惧无畏的一群有志青年，现在成了一群苦逼的负债狗。这个画面真的比较写实，至少代表了相当一部分负债人群的生活镜头。
相信散场的时候大家都会揣着一个疑问，我们这样负债的日子到底什么时候是个头？
那就说个好消息吧。
近年来，房地产开始趴窝，汽车品牌开始神仙打架一路下跌，这是一种征兆，说明居民加杠杆进行高额消费的大周期结束了。
中国最大规模的“农民工”多数人都出生在1962-1973年的“第二次婴儿潮”，这部分人现在基本上都已经接近退休年龄了。而现在新生人口出现了断崖式下滑。意味着中国的人口“城市化”也基本结束了！
目前全国约70%的人口已经实际进入城镇及其周边地带，城市化规模已经要见顶了。
这一切都在说明，中国的城市化之路基本到头了！
叁
城市化的结束，也就意味着高负债这事也快到头了。
接下来，对大家最重要的是，如何应对好还债周期和降杠杆周期。
在这个周期中，8090后需要承担的压力是显而易见的。
我们是大时代流水线上“套装”出的一批人。
绝大部分人经历过院校扩招、毕业后工作不对口、借贷买房、还贷养家的过程。
经过一二十年的努力，终于迈入中等收入阶层。不想离开，也不敢离开，因为我们已经被城市生活深度捆绑。
央行数据显示，居民家庭负债中房贷占比高达76.8%，房贷规模高达38.8亿元，全国有房奴2亿人，还有2亿是共同还贷群体，两者相加，相当于4亿房奴。这些人每月工资的约40-50%需要拿去还贷，生活过得可以说相当拮据。
所以不要问为什么不能生病、不敢辞职，甚至不敢结婚、不敢生孩子这种傻叉问题，问出这种问题的都是些“何不食肉糜”的主。
房奴一旦遇上裁员潮，就让这个还债周期变得尤其难熬。
这一波全国性裁员潮，很多码农愁眉苦脸，许多高管跑起了滴滴、摆起了烧烤摊。我们看到，以前看似光鲜殷实的家庭，其实脆弱不堪。
殷实与贫困，只差一个失业或一场大病的距离。
我在石家庄认识了一个开理发店的师傅，就是那种快剪12元的小店，生意好到爆。
令我意外的是，这个理发店的老板以前是mcn公司的内容总监，算是高收入群体了。没想到2022年mcn公司有一半倒在了内卷的路上。他上班的那家公司好点，业务靠几个娱乐女主播吊着，但明显也是在死扛。扛了半年多，最后实在扛不住了，就把整个视频内容部门都砍了。
38岁的年纪失业，几乎就等于人生重启。
高薪岗位没人请，低薪工作兜不住生活成本，家庭收入空转几个月就能把人逼疯。家里老人每隔几天就打一次电话，就怕他抑郁想不开。
后来他学着人家去跑滴滴，结果腰椎病犯了，又赚不到多少钱，就放弃了。如果不是前同事拉着他去开理发店，估计到现在仍是返贫潮里的一员。
相比以前的高管职位，干理发店完全就是体力活，但是不拼不行啊，对于每一个曾经被生活毒打的人，都不敢休息。
都说最卷不过中年人，事实也的确如此。拿我来说，有的时候实在累得不行想休息，但看到还有人在半夜3点直播摊煎饼，只好爬起来咬着牙把工作干完，心里才算踏实一点。
其实很多人都知道，这样下去身体早晚会出现问题，但没办法，在这个特殊周期，自下而上都在不同姿势的熬着。
健康焦虑与工作压力并行，成了我们这代人的写照。
老家有个姓邓的哥们，我们那的人都喊他邓三儿。年轻的时候喜欢点玄学，他35岁开始创业跑去卖白酒，干上这个买卖基本就离不开酒场。
后来听说因为痛风性肾病加重，引起了尿毒症，一边做透析，一边等肾源。他喜欢的玄学救不了他，最后还是靠着买的大病险才度过难关。
鉴于这种事业上的残酷性，建议每一个8090后，都要提前做好准备，做好风险控制。现阶段，守住资产，守住健康比什么都重要。
其实，我们大多数人的资产配置都是有问题的。因为缺乏保障，一旦失去工作或者病倒，几乎就等于坠入贫困之海。
繁华和失落就像一枚硬币的两面，我们这一代与中国经济繁荣正相关，我们承受的不应该只有失落，也应享受这枚“硬币”所带来的最直接的价值体现，那就是繁华背后一场老有所依的人生归属。
资产配置是一个比较专业的领域，很多人知道保险是转移家庭风险的最佳选择，但都害怕踩雷。
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最后再唠叨一句，在这个高成本和不确定性的时代，希望大家都能顺利苟住，守得云开见月明。
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