退休规划三部曲之一 年金

美国年金

美国退休的计划主要分为三大类，包括：社会安全保障金，公司及政府的退休金，以及个人退休金（包括401K，IRA等等）。其中个人退休金部分，每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。

而年金是一种个人与保险公司之间的合同，投保人购买年金后，然后从自定的某年起由保险公司按月发放年金，一直将年金发放到投保人去世为止。只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为按照原有规定的金额每月支付养老金。

年金的优势

年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，直到领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。

其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。

除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，可以由配偶继续领取，或由子女/其他受益人一次性或分次领取。

有些年金产品可以为投保人提供递增的退休收入，以对抗通货膨胀保证购买力；还有些年金产品在投保人年迈需要长期护理时，可以采取加倍领取退休金等方式，具体详情请咨询财智集团TruSmart Financial的年金顾问。

什么时候购买年金？

股市行情不稳定时。股市行情的风险性相对较大，如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期，年金是个不错的选择。

不期待大额回报但求稳定，尤其是希望看到可预期的收益。

无法购买Life Insurance。

希望退休后有长期稳定的收入，“生命不息，收入不止”，更加完善退休规划。

年金的种类

年金通常分为以下三种：

浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。

固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同规定的固定利率支付给受益人。

指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。那么年金如果挂钩的股指上涨，收益按合同规定的计息方式相应上涨；如果股指下跌，收益按合同所保证的最低收益率，一般为0，即不跟随股指产生负增长。

适合购买年金人群

年金购买步骤

年金的收费

通常情况下，固定收益年金和指数年金的收费都很低，甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高，为以下几点：

补偿保险公司投资的风险；

保险公司收取的账户管理费用，通常为1.5%，无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的。

Administrative fee等等

年金的提取

年金的提取根据IRS的规定，需要在59.5岁之后开始，否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式：

一次性提取；

保险公司保证在一定年限内，投保人每年领取一定数额；如果投保人过程中离世，可以由指定的受益人继续领取剩下的年份；

投保人终身领取，每年领取一定的数额，直至去世。