“恐怕我到死的那一天才能停止工作。”

74岁的理查德刚刚刷完度假营地的浴室，接着清空了20个垃圾箱，现在他正缓慢地爬上割草机，今天他还要再割几英亩草地，之后才能休息。

理查德的老家位于美国中西部的印第安纳州，但是每到5月份，他都要开上1400英里，带着72岁的妻子珍妮来到东北部的缅因州，为的就是度假营地里这份每小时只能赚10美金的临时工作。直到10月份旅游旺季结束时，理查德会再次启程，奔赴下一个工作地点。

“只要我还能动弹，我就不得不继续工作，因为我太需要钱了。如果不工作，仅有的一点点积蓄会很快消耗光。”理查德和妻子珍妮每年能从社保拿到22000美元退休金，然而这不足以支付随着年龄增长越来越昂贵的医疗保险，以及日益上涨的各种必需支出。

1960年代，年轻的小夫妻理查德和珍妮生活在印第安纳州南部毗邻肯塔基州的老家，理查德的工作是修房子，珍妮则是在小商店里卖冰淇淋。不久之后，他们开了一家小公司，专门给房子贴外墙。他们养育了两个孩子，现在都能自食其力，但也没有多余的钱来资助日益年迈的父母。

一生的辛苦劳作之后，理查德与珍妮到了退休的年龄，最后拥有的仅是一个小小的移动屋（mobile home）和5000美金的存款。无奈之下，他们从65岁起就过上了如同候鸟一般各地奔波忙碌的生活。

像理查德这样的老年人在美国还有很多，他们用仅有的一点积蓄买了一辆房车，便开始了季节性的全国迁徙，哪里有工作就去哪里，尽管只能拿到微薄的收入，而且几乎没有任何福利。

在佛罗里达州的赛车场地做引路员，

在明尼苏达州摘甜菜，

在德克萨斯州的油田上做保安，

电商亚马逊有个“CamperForce”的项目，在每年圣诞节会雇佣几千名老年工人，

遍布全美的沃尔玛，向来乐于雇佣老年人做超市的收银员和迎宾员。

如今，超过65岁的美国老年人中，五个人中就有一个仍然继续工作，现在全美共有900万的老年人还在为了生存四处打工。而在20多年前的2000年时，这一数字仅有400万。

从2010年起，婴儿潮一代（Baby Boomers，二战后至1960年代出生的人群，彼时生育率大幅上升）开始进入65岁的平均退休年龄。在未来20年中，将有7200万美国人进入退休状态，然而他们很多人并没有为退休做好准备。

根据美国国家退休保障协会（National Institute on Retirement Security）的数据显示，在55岁到64岁之间的人群中，退休金账户的中位数仅为15000美金。而依照统计局（Census Bureau）的调查，有三分之二的美国人根本没有养老金账户。对这些人来说，即便是到了退休年龄，也不得不继续工作。退休，对他们来说，并不是颐养天年，而是从原来的社会底层滑向了更底层的深渊。

抛开位于顶层的1%富人不提，因为人家无所谓退休不退休，像巴菲特、比尔盖茨、特朗普这样的老年人，依然有资本过得风生水起。想要了解美国大多数人的退休状况，我们得来看看普通人的生活，以及美国的退休制度又是如何运转的。

普通人的退休一般有三大支柱：由政府发放的社会保障金（Social Security），雇主支持的年金（pension）或退休金账户计划，以及私人储蓄。

一般说来，社保金只能相当于一个人退休前收入的40%，然而即便缩减开支，庞大的住房（房产税或房租都是一笔不小的支出）和医疗费用还是需要老年人至少有退休前70%的收入，才能保证活得不太窘迫。

第一类人：有年金（pension）的政府雇员、警察、消防员、教师，还有军人

实际上，在1970年代之前，美国人普遍都是年金制，也就是说只要工作到一定年限之后，企业就会按照比例为到了退休年龄的员工发放退休金。然而在那之后，美国公司就不再提供年金，而是将养老的责任转移到个人身上。根据雇员福利研究机构（Employee Benefit Research Institute）的调查显示，在1979年，私营企业中有28%的员工是年金制，如今这一比例下降到2%。

年金制与退休金计划的根本区别是，年金是直接保证退休时会有一定比例的养老金（只要保证服务超过一定年限，越久养老金越高），而退休金计划则是将钱存入类似401（k）之类的账户，由个人自行投资来抵御通货膨胀，当然投资失败的风险也由个人承担。

目前还能享受年金制度的美国人并不多，主要集中在政府雇员、警察、消防员、教师和军人等职业，有点儿类似国内的体制内工作。这类工作的好处是，只要熬到底，退休生活相对一般美国人经济压力没有那么大，有的甚至相当滋润。

以加州湾区的圣何塞为例，警察和消防员这一序列中，三分之一退休人员工资到了10万以上，另外三分之一在7、8万左右，剩下的三分之一也至少有3、4万的水平。不过，想要拿到这么高的年金，至少需要服务20年。教师和政府雇员分别属于各自的年金体系，退休金低于警察和消防员，大概是3、4万美金左右，考虑到工作的强度和风险，这当然也是容易理解的。

另外补充一点，美国各州经济差别较大，即便是同一种工作，年金也会差很多。比如加州的教师退休年金大概有4万左右，而怀俄明州则不到2万。

年金是好，可是美国人并不那么热衷这些职业，原因在于退休之前的漫长岁月过于辛苦，还不能轻易换工作，而且薪水也不高。警察和消防员工作的强度和危险性自不必说，教师在美国也是流动性极大的工作之一，很多新晋教师会在工作5年之内选择退出。因为但凡一个还算负责任的教师，经常是要从早上7点工作到晚上5、6点，甚至7、8点来完成教学和准备工作。

第二类人：通过退休金计划或其它理财方式积攒个人养老金

类似401（k）这样的退休金计划是一种合理避税投资计划，也就是说每个月把一部分收入放进退休金账户可以暂时不用交税，然后滚入的资金可以进行投资理财，所得依旧无需缴纳税费，等到退休取出时再按照当时的收入补交税。在退休时，收入的大幅降低会让补交的税远远低于工作当下的税，当然如果在退休年龄之前取出账户里的钱，则既要补税还要缴纳罚金。

除此之外，一些大公司还会以福利的形式为雇员按比例匹配退休金账户，比如雇员每月放进去1000美金，公司会匹配1000美金（1:1）或500美金（1:2）。当然，多数中小型公司并没有这项福利。此外，退休金账户也不是想放多少就放多少，法律规定是有18500美金的年度上限的。

这种退休金计划存在两个问题：一是很多美国人的收入不高，没有多余的钱放进退休金账户；二是风险自担，投资不慎，或者遭遇2008年这种金融危机，恐怕里面的钱会大大缩水。

相对于投资股票，在美华人家庭更倾向于选择投资房产来保障退休生活。我见到的主要有两种形式，要么是置换房产，利用差值搬到便宜的地方养老，要么是用房租收入来补充养老。

第三类人：只有社保金，需要继续工作

对于大部分没有稳定工作的底层人民来说，越来越多的美国老年人能依靠的只有社保金，但是社保金往往不够用，尤其是考虑到美国昂贵的医疗费用（需要自费20%）和房产税或房租。

罗贝塔从来没想过自己能活到76岁，当然更没想到的是76岁的她依然需要工作。每周六，她都会到当地的食杂店工作，派发试吃样品，以获得一天50美元的酬劳。她太需要这份钱了。跟许许多多的底层劳动人民一样，罗贝塔一生做过各种各样的工作：家政清洁员、护工、电话推销员，但是她从来没有过一份长期稳定的工作。因此，除了社保金（Social Security）和低收入老年人补充金（Supplemental Security Income）发放的每月915美金，她没有任何退休金账户，当然也不会有多余的钱用来储蓄。

目前，罗贝塔租住在加州一个老年公寓里，租金是1040美金一个月，由于室友不久前离世，她暂时需要独自承担全部租金，入不敷出，因此她不仅需要到食杂店打工，还得经常去教堂领救济食物，才能勉强维生。

除了社保金微薄，养老金不足的一个主要原因还在于很多美国人都没有存钱的意识，他们是真“活在当下”，甚至是缺乏理性地透支未来。根据联邦储备委员会做的一项调查显示，在问到“如果遇到紧急情况需要400美金，你能不能拿出来”时，有40%的调查者回答他们得去借，或者卖点儿什么家当才能凑出来。

第四类人：只有社保金，但已经无力工作

还有些老年人的情况更糟糕，他们已经无力工作，社保金又不够，只能成为无家可归者。2016年，在所有单身无家可归的成年人中，一半是50岁以上的，而在1990年这一数字仅为11%。

当然，政府确实也有廉租房计划（Section8），由政府为低收入群体支付全部房租或部分房租。不过，僧多粥少，资源有限，大多数人只能在等候名单（waitlist）中默默期待好运的降临。

美国东北部的缅因州是风光旖旎的度假胜地，每年夏天都会吸引数以千计的老年人，不过有的人是为了享受生活，有的人是不得不辛苦劳作。

在豪华游轮上，74岁的富有老年人约翰享受着美景以及30美金的龙虾和13美金一杯的白葡萄酒，然后留下一笔慷慨的小费，给那些同样74岁的穷服务生理查德。

参考资料：

1. 1.    https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/other20180522a.htm

2. 2.    https://www.ebri.org/publications/benfaq/index.cfm?fa=retfaq14

3. 3.    https://www.ncoa.org/news/resources-for-reporters/get-the-facts/economic-security-facts/

4. 4.    https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4862628/

5. 5.    https://www.theatlantic.com/business/archive/2018/02/pensions-safety-net-california/553970/

6. 6.    https://www.washingtonpost.com/graphics/2017/national/seniors-financial-insecurity/?noredirect=on&utm_term=.a72ac4de9429

7. 7.    https://www.teacherpensions.org/blog/what-average-teacher-pension-my-state

8. 8.    http://ca-sanjose.civicplus.com/DocumentCenter/View/4838

9. 9.    http://ca-sanjose.civicplus.com/DocumentCenter/View/4838