厉害｜加拿大GIC存款利率近6%！50万存银行5年净赚14万！还买房吗？

2023-09-07 23:09

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截至2023年9月5日，加拿大主要商业银行已经纷纷调高了定期存款（GIC）利率，1年期最高利率达到5.95%，2年起最高利率达到5.60%，3年期最高利率达到5.35%，4年期最高利率达到5.45%，5年期最高利率达到5.10%。

换句话说，从1年期GIC到5年期GIC，都维持了非常高的利率水准。从这个角度讲，加拿大的商业银行普遍认为加拿大的高利率将维持较长周期。

即便在2024年或者2025年开始降息，也不会降得很快。

数据整理截至2023年9月5日

而所谓GIC，全称是Guaranteed Investment Certificates，它是一种低风险投资，你存入资金后获得固定利息并在一定时间后兑现。如果不是利用TFSA这样的免税账户操作，利息收入要报税。

GIC 通常由 CDIC 或某些信用合作社及其子公司的省级存款保险承保。总体而言，它们是一种低风险的投资，比高息储蓄账户获得更好的利率。

当GIC的回报率非常高时，局面就很微妙了。

假设黄三水手里有50万加元，可以用作首付买房，也可以选择存入银行。那么，单就首付而论不考虑房产的增值贬值，两种选择的直接回报相差多少呢？

以5年期为例，EQ bank 给出的利息最高，5年利率是5.10%。在加拿大GIC的利率是复利计算的，5年期GIC的算法就是50万本金在第一年得到5.10%的利息，到第二年的时候，本金就变成了50*1.051=52.55万，这样算下来，5年后50万的本金就变成了64万，净增14万。

而50万作为首付放进去，肯定是没有一分钱利息的。所以50万本金作首付和存银行，5年后的收益差就是14万。

如果首付50万的同时，还贷款了50万，那这笔账就更复杂了。

图自TD银行，2023年9月5日

50万贷款按照当前的房贷利率，5年后偿还银行的利息就是14.9万。

所以最终的描述就是，黄三水手里有50万，如果存银行，5年后变成了64万。如果拿去做首付，再贷款50万，那么5年后不但14万的利息收不到，还要给银行付14.9万利息。

里出外进，总计28.9万。

背后的概念就是，这套价值100万的房子，5年后至少要升值28万，黄三水才不至于账面亏损。当然，这里没有计算价值100万房产的5年出租回报，也没有计算养房5年房主的各项支出。按照目前的租赁行情，100万的房子去掉各种成本后，房主每年大概能从租金获得3万元的净回报，5年就是15万。

图自微信图库

全部算下来，现在买价值100万的房子，5年升值14万才不至于浮亏。

黄三水也再次强调，投资房地产一定要流动起来，长期持有的收益绝对不如高杠杆炒房。

纸面的账是这么算，但房产给人的安全感绝对不是存在银行里的钱可以媲美，所以很多人宁愿买房也不存款。

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来源：大温好房

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