存款利率一降再降，大行存款规模却大幅增加！钱从哪里来的？

不算9月1日这次，本轮银行存款利率已有2次下调，但期间国有大行存款规模不减反增，且实现两位数增长！

2023年上半年末，建设银行存款规模为27.63万亿元，2022年上半年末，存款规模为24.18万亿元。期间存款规模增逾3万亿元，增幅14.2%。而同期，工商银行、农业银行存款规模也出现大幅增加。

在这期间，存款利率下调多次下调。2022年9月15日，活期存款下调5BP至0.25%，3个月期以上多数下调10BP，其中三年期下调15BP；2023年6月8日，活期存款下调5BP至0.2%，2年期下调10BP至2.05%，3年期以上下调15BP。

一位券商银行业首席分析师向每日经济新闻记者表示，尽管存款利率下调，但从心理感受层面而言，下调力度并不很大，从实质影响层面而言，也非十分明显。因此，体现在结果上，银行存款保持增长。

今年9月1日，国有大行再次下调利率，此次调整幅度为1年期下调10BP，2年期下调20BP，3年期、5年期下调25BP，下调后最新利率为，1年期1.55%，2年期1.85%，3年期2.20%，5年期2.25%。

这次下调会给存款带来怎样的影响呢，谜底需待银行明年发布年报时揭晓。

对于去年下半年以来，国有大行存款规模依然维持较高增幅，一位银行业首席分析师向每日经济新闻记者表示，第一，尽管存款利率下调，但从心理感受层面而言，下调力度并不很大，从实质影响层面而言，也非十分明显。因此，体现在结果上，银行存款保持增长。

第二，从存款派生看，今年上半年，信贷和社融数据同比均维持历史较高水平，资金投放在总量上得以保障，派生到存款端，规模增长获得支撑。

整体看，无论大行还是小行，上半年存款依然维持较高增长，但同比增速相较一季度却有所回落，特别是中小银行。而增速回落，同样与资金投放有关，二季度资金投放也有所收窄。

9月1日存款利率再次下调，上述分析师认为，存款利率并非影响存款规模的主要因素，利率下调，其实对存款规模影响相对较小。影响存款规模的首要因素，依然是信贷投放规模和速度。

展望未来，总体而言，商业银行居民存款规模面临下行势头，特别是随着经济持续改善，以及居民资产配置空间拓展，居民存款规模增速可能进一步下行，但与之对应，公司活期存款规模将回升，因为企业投资逐渐提速。

具体看各家银行存款数据变动，建设银行披露，上半年吸收存款利息支出2284.96亿元，较上年同期增加353.03亿元，增幅18.27%，主要是存款保持稳健均衡增长态势，吸收存款平均余额较上年同期增长14.62%，年化平均成本率亦较上年同期上升5个基点。

6月末，建设银行境内公司类存款12.23万亿元，较上年末增加1.13万亿元，增幅10.22%，在境内存款中的占比下降0.22个百分点至45.70%；该行境内个人存款14.54万亿元，较上年末增加1.46万亿元，增幅11.19%，在境内存款中的占比相应上升0.22个百分点至54.30%。境外和子公司存款4625.87亿元，较上年末增加153.99亿元，在吸收存款总额中的占比为1.67%。定期化趋势明显，境内活期存款12.51万亿元，较上年末增加4581.31亿元，增幅3.80%，在境内存款中的占比下降3.12个百分点至46.72%；境内定期存款14.26万亿元，较上年末增加2.14万亿元，增幅17.64%，在境内存款中的占比相应上升3.12个百分点至53.28%。

值得注意的是，上半年，建设银行境内个人存款新增金额创历史同期新高。此外，上半年该行境内个人存款付息率1.76%，较上年同期下降0.10个百分点。

最新数据显示，6月末建设银行个人全量客户达到7.47亿人。

工商银行2023年上半年末存款规模为33.37万亿元，2022年上半年末，存款规模为29.27万亿元，期间增加14%。6月末，工商银行客户存款比上年末增加3.5万亿元，增长11.7%。

工商银行半年报披露，2023年上半年存款利息支出2847.96亿元，同比增加617.18亿元，增长27.7%，主要是客户存款平均余额增长14.4%，以及平均付息率上升20个基点所致。

从客户结构上看，2023年上半年，工商银行公司存款增加18740.48亿元，增长12.8%；个人存款增加15772.08亿元，增长10.8%。从期限结构上看，定期存款增加36273.06亿元，增长23.9%；活期存款减少1760.50亿元，下降1.3%。从币种结构上看，6月末人民币存款31.52万亿元，增加3.36万亿元，增长11.9%；外币存款折合人民币1.86万亿元，增加1398.42亿元，增长8.1%。

截至上半年末，工商银行个人客户达到7.29亿户，比上年末增加905万户。个人金融资产总额首家突破20万亿元，保持国内同业第一。

农业银行2023年上半年末存款规模为28.23万亿元，2022年上半年末，存款规模为24.12万亿元，增幅为17%。上半年末该行吸收存款余额较上年末增加3.11万亿元，增长12.4%。

从客户结构上看，6月末，农行个人存款占比下降1.3个百分点至59.3%。从期限结构来看，活期存款占比较上年末下降3.8个百分点至44.7%。农业银行业绩报告通报，个人存款持续稳定增长。截至2023年6月末，该行境内个人存款余额16.52万亿元，比上年末增加1.54万亿元，继续保持同业领先。

此外，农业银行半年报还披露，上半年吸收存款利息支出2285.59亿元，同比增加444.35亿元，主要是由于吸收存款规模增加。

记者|张寿林

编辑|廖丹 何小桃 杜恒峰

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