如何快速获得信用背书？美国信用体系解析！
美国，一直以来都吸引着无数人的目光。来自世界各地的人们慕名而来，怀揣着对机遇和新生活的期望，纷纷踏上了美国的土地。对于许多赴美留学、生活、工作或移民的人来说，这片国土代表着可能，也伴随着许多挑战。
然而憧憬之余，有一个关键的领域往往被忽视 - 美国无处不在的信用体系。除了贷款，租房、找工作、买保险都与它息息相关！
IAS特邀来自Expat Capital Group的CEO - Chris。他是拥有28年金融经验的银行家，为大家解析了美国信用体系及贷款，帮助你更好地融入当地社会！！
以下内容包含讲座中的满满干货👇
问
我不差钱，为什么还要首选分期贷款？美国人为啥那么爱借钱？
答
这个问题和消费习惯上的中美文化差异密切相关。例如，中国的消费者可能会选择全款购车，而美国人则更倾向于分期贷款。在国内，大家习惯储蓄，全款买车/买房代表着能力以及地位。说明“我”不差钱，谁要去贷款，为什么要给银行多付一笔利息呢？
美国人会更倾向于贷款购买的原因在于：大部分美国人没有那么多现金，信贷非常普遍。50%的人依靠信用卡支付日常的开支。此外，美国金融教育的普及程度较高，使得人们更愿意将资金投入到其他投资渠道中以获取更高的回报，同时积累自己的信用。
而正因为各类贷款（助学、车贷、房贷、信用卡、商业贷款）在美国如此普遍，信贷的记录逐渐体系化。它的重要性和影响力早已超过贷款需求本身，更象征着社会体系对于个体的评价和背书。
没有信用分、或者分数过低，在美国生活的各个方面都会掣肘：例如租房、找工作、买保险等等，不仅价格翻倍，甚至还有可能“低人一等”、直接被拒。
问
我申请到美国信用卡一年了，信用分超过700，能贷款买车吗？
答
绝大多数的新移民初到美国，基本上拿到1-2000美金的信用卡，而即使积累一年信用分超过700，在银行的眼里，这个数据不具备参考价值。一年的还款历史过短，再加上没有其它的大额借款记录作为背书，依然无法在市场上获得汽车贷款。
Chris提到，在美国银行业有一句笑话：“Not all credits are created equal” (源于："All men are created equal")。
贷款的参考价值有很大差异。我们常见的信用卡贷款属于revolving credit（循环信用），特点为周期短、不稳定、额度小。另一种贷款是installment loan（分期贷款），例如车贷、房贷、助学贷款，其特点为金额大、周期和月供固定。多样的贷款账户组成（credit mix）可以非常直观地反映出一个人的行为模式，因此更具参考价值。
上图为影响美国信用的几个因素：付款历史（35%）、借贷额度（30%）、信用历史（15%）、新借贷（10%）和借贷类别组合（10%）。
其中付款历史和借贷额度比重最重，共计65%；而付款历史和借贷额度也息息相关。额度越大，对于信用的积累影响越大。总的来说，还是需要先借到钱才有机会还款，才有机会建立、积累信用被美国主流体系认可。
问
我在国内有非常好的工作，信用极好，美国金融机构能参考我的国内信用吗？
答
每家金融/贷款机构都有自己分析借款人信用度的方法。很遗憾，国内的信用在美国并不通用，也通常在主流银行体系中不具备参考价值。
在美国，大多数贷方在分析个人或企业信贷申请时会使用五个 C原则（five Cs of Credit）1：
Character品格
第一个 C 是 "品格"，更具体地说是指信用记录，即借款人偿还债务的信誉或记录。这些信息会出现在借款人的信用报告中。许多贷方在批准新贷款之前都有最低信用评分要求。
Capacity能力
第二个C指“还款能力”，通过比较收入与经常性债务以及评估借款人的债务收入比（DTI）来衡量。申请人的还款能力越高，获得新贷款的机会就越大。
Capital资本
第三个C是借款人投入的资金。首付金额也会影响借款人的贷款利率和条件。一般来说，首付越多或出资越多，利率和条件就越好。
Collartoral抵押物
第四个C是抵押物。它向放款人保证，如果借款人拖欠贷款，放款人可以通过收回抵押物来收回贷款。一般认为，贷款人发放此类贷款的风险较低。
Conditions条件
除审查收入外，贷款机构还会考察与贷款有关的一般条件。这可能包括申请人受雇于当前工作的时间长短、所处行业的表现以及未来工作的稳定性。
因此，贷款反映出一个人的还款历史、借款额度以及信用成立时间等因素。信用评分越高，意味着越有可能获得更好的贷款条件。信用评分并不是唯一的评判标准，还需结合其它因素进行综合评估。
但是，这对于刚来美国的新移民来讲，却往往是先有鸡（信用）还是先有蛋（贷款）的问题。即使在美国有非常好的工作，但是因为没有美国信用，往往只能空有一颗想还款的心，但是却难以证明自己能还款的机会。
那么，
初到美国，
信用记录空白，
如何建立及提高信用分？
IAS是专为国际人士提供购车服务的汽车分销商。特权汽车项目可以帮助国际人士弯道超车。该项目的优势在于不需要在美国的信用记录，可以直接从汽车厂商或是合作银行获取高质量的贷款，帮助迅速积累信用记录。此外，购买车辆时还可以享受到优惠价格。
赴美工作的Robin先生就通过IAS以优惠利率 lease了一辆新车，不仅解决了出行问题，还立刻建立起优质信用记录，解决了租房遇到的背景调查的问题。
欢迎前往IAS官网了解更多服务
www.intlautochina.com
175 Crossways Park Dr W
Woodbury, NY 11797
往期精彩推文
- 【客户感言】IAS帮我省了1.5万美金！
- 奥迪Q5-为自由而生的全能豪华座驾
- 福特探险者-历经沧桑，王者归来！
- 福特烈马Bronco回归-美式硬朗与复古摩登的完美融合
- 大众Taos SUV-省油的同时乐趣无穷
微信公众号 | IAS_China
小红书 | International AutoSource
1:https://www.investopedia.com/terms/f/five-c-credit.asp
点“在看”给我一朵小黄花吧~
微信扫码关注该文公众号作者