经济自立，养老还需要子女吗？

2023-11-07 14:11

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◎智谷趋势（ID：zgtrend） | T博士

你好，我是T博士。

这几年，我一直建议大家早点考虑养老年金。我对于养老的思考，一方面是因为自己年龄渐长，另一方面是对周围的观察，例如之前写的两位老人的故事，资产形态的不一样，直接影响晚年生活质量。（点击可阅读：回乡我看到两个老人不同的人生终局，才明白人性经不住考验）但面对养老，需要考虑的远不止财务。我公婆养老面临的挑战，也给我一个观察的契机和思考。

经济自立、也不指望子女护理，养老还需要子女吗？

我公公83岁，婆婆78岁，两人退休金加起来将近一万，也有一些积蓄，日常生活是足够的，不需要子女负担。我婆婆生活能自理，但因为小儿麻痹症，老来走路需要拄双拐了。前几年两人在养老机构住，这两三个月暂时老俩口居家过渡。为什么搬离养老机构，我接下来会讲。公公身体很好，所以俩人居家的时候，是他买菜做饭，照应婆婆。公婆俩儿子，我先生是老二。

但是最近婆婆在家摔跤了，去医院检查后幸好没有伤到骨头，也没有外伤，但就是无法站立，更不能走路了，怀疑是韧带拉伤或软组织挫伤，于是卧床。十来天过去了，腿还是没有好转，依旧不能站立，更别提走路。

我们觉得要想其他办法，否则长时间卧床，肌肉只会萎缩。这个年龄的人肌肉萎缩了就很难长回来了，大概率就瘫痪了。我首先想到的是推拿，因为我妈今年上半年腰椎间盘突出导致行走、弯腰不便，找人推拿了一次，立竿见影，当晚就能弯腰了；推拿了三次，就恢复如常了。

公婆住处附近是省中西医结合医院，带婆婆去看，医生建议住院康复治疗。那太好了，正好那里有针灸科的住院部，婆婆收治在那里。我也是第一次知道居然针灸科都有住院部，我看那里的病人有面瘫的，也有中风后行动不便的。

针灸后第二天，婆婆居然能下地站七八秒了。接下来就一天比一天改观，从站七八秒，到能站半分钟、一分钟，然后从能站，到能够拄着双拐走几步、走一段距离。这个太鼓舞人心了，这个治疗太有必要了。

从这件事，我想像我公婆这样，他们在经济和护理上其实都不指望子女的，养老还需要子女吗？我的答案是需要的，子女可以提供信息、做判断和决策。年纪大了，获取信息和做决策判断的能力也会退化的。如果我婆婆继续卧床，将来大概率会在床上继续瘫痪下去了，我觉得这样的决策对她后续生命质量影响非常大。

除了子女之外，你很难找到一个跟自己关系这么亲近的人来，你值得你去信任，放心的让他来帮你做这个医疗上的决策，资金上的决策。还有就是子女可以帮助老人整合资源，很快公婆要去杭州一家条件很好的疗养院住，这是因为他们的大儿子和那家疗养院有业务往来，所以争取到了这样的名额。

哪怕不需要子女护理，至少也能起到监督的作用。电视剧《老有所依》里，刘涛饰演的儿媳通过发现婆婆的异常后，在家里装了监控，从而发现保姆虐待老人。有人说，无子女的老人，像孤儿院里的孩子。可能还不如，因为孩子会长大，会越来越有力量，但老人只会越来越衰弱。到真正手无缚鸡之力。电视剧的视频片段我放文末。

由这个我想到了丁克，以及养老院的鄙视链。

是的，养老院里有鄙视链，依次是：子女经常来看望的老人、可以电话迅速喊来子女的老人、子女在外地很难喊来的老人、完全无子女的老人。

养老院千差万别，护工或许不会肢体上打老人，但是冷暴力或者就是忽视、淡漠，同样杀伤力巨大。有的夫妻不就是接受不了对方的冷暴力而离婚的吗。

我的客户里也有几对夫妻是丁克。我认为，生不生孩子完全是个人的自由选择，政策无权干涉，别人也无权干涉。我只是想，做丁克的决定时，充分考虑到以后的影响，评估后再定。借用罗曼罗兰的话，就是世界上只有一种真正的英雄主义，那就是看清生活的真相之后，依然热爱生活。

还有就是，即使决定丁克，作为女性，给自己一个后悔的机会——做下冻卵。毕竟，过了一定年龄，男性还可以后悔，而女性不冻卵的话，没后悔药了。

我以前的学校就有一位老师，年轻时一心搞读书、教学、搞科研，和太太说要丁克，太太为此流产过，放弃要小孩。后来他被评为教授、博导、长江学者，文科教师到这儿基本登顶了。人生近百，功成名就，人家想天伦之乐了，太太已经到了更年期，生不了了，他撇下太太，另找了一位年轻姑娘造人去了。太太的遭遇让人唏嘘不已。

老人手上有钱，是好事还是坏事？

老人掌握日常开销的钱就行，手上钱不能多。老人手上如果有太多的钱的话，就像一个三岁小儿手拿巨款过街，后果大家能想得到。哪怕老人警惕性再高，恐怕也难逃过各路骗子的圈套。我从我公婆身上，对此深有体会。

他们多年积攒的养老本，被养老机构套没了。

这个养老机构是公公选的。正式入住前，他带着婆婆去体验过一阵子，挺满意，老人节俭，看中性价比，充值后还有优惠。我们一开始持保留意见，我先生和他哥哥也都打听了一下这个机构，确实办了有几年了，规模还比较大，在成都、青城山、攀枝花、西昌等地都有分支。创办人有各级政府及协会颁发的十余个荣誉称号，后来2021年这人当选为都江堰市人大代表。

我没有直接问公婆，听说他们充了四五万，住在青城山下。我们去看过，提供基础的食宿，环境还可以。我们一直以为就充值了这么多，老人再住一段时间，这钱花完，就换个城市住。我们在广州，先生的哥哥一家前年从成都搬至杭州。我们也劝公婆要么来广州，要么去杭州。

谁料今年上半年，接到公公电话说，他们住的那家养老机构资金链断了，他的钱可能要不回来了。我们第一次知道，原来是那家机构高息向老人借钱，之前能按时兑付，老人尝到甜头，越借越多，远不止当初充值的四五万，养老本儿全部搭进去了。现在知道都晚了，这笔钱能要回来的概率很小，只能安慰公婆想开点。公公说，有老人前后一共借了百来万给机构，不能兑付后，急到住院了。

这个亏，吃得有点大。还有一次也差点上当了，电信诈骗，电话给我公公说涉嫌洗钱。大家不要觉得现在都在宣传防电信诈骗，怎么还能上当。当一个电话过来，对方自称公检法、说你涉嫌犯法的时候，你可能不信，但对方能把你的姓名、电话、身份证号码、家庭住址一一报上的时候，不少人是容易被震慑的，进而一聊，问一些话套你，基本上老人是独居还是和子女一起住、在不在一个城市，对方就一清二楚了。

我们都不要高估了自己的防骗能力，现在的骗术真的是道高一尺魔高一丈。我身边就就有一位年轻MM上当了，被骗了7万。前些年，不是清华教授也上当，被骗了1700多万吗，人家刚卖房，骗子就能说出他的合同编号，说他涉嫌漏税。我们的信息泄露太严重了！我公公也上当了，之所以没有被骗成，是因为老人没有开通电子银行，一周内去了两个银行，银行都不让开。现在60岁以上老人开通电子银行还是比较困难的。否则，早就转账了。

这几年，我也听过不少老人诈骗案，有电信诈骗，也有买保健品的，花了几十万，堆了半间屋；还有一例是老人电视机坏了，找人修，结果有人动了坏心思，前后修理费花了一万多，你说惊讶不惊讶。

所以，老人手上不要有太多的钱，遭骗子惦记。我特别认可养老年金的一个作用就是，按月或者按年给钱，即使这个月、这一年的钱被骗了，还有下个月、下一年的，不至于一把梭哈、血本无归。

很多瘫痪的老人，是渴死的

这次看到婆婆不能走路、站立，只能在床上或卧或坐，大小便完全需要别人协助，让我对这个“瘫痪”这个词有了更多的体会。

婆婆自己主动少喝水，以减少上厕所的次数。但女性老来本身就容易尿频的，生育、衰老都会导致盆底肌肉松弛。当我们行动自如的时候，无法体会能自主上厕所是多么重要，是自由，也是自尊。

我突然想到在哪里看到过，说养老院里相当比例的老人是渴死的，因为护理人员不愿他们多喝水，减少上厕所的次数。我想找到出处，很可惜找不到了。

自主吃饭、穿衣、上下床、如厕、室内行走、洗澡这六项指标是用于评估自理能力的。细想想，这几项能力确实太重要了，直接决定生活质量。以自主吃饭为例，如果不能自主吃饭，就得靠人一勺一勺喂，护理的人有没有耐心等着不利索的老人，用剩下不多的、漏风的牙齿慢吞吞的嚼完这一口，再喂下一口吗？还是她会赶接下来的活儿，不等老人嚼完，就一口接一口地塞完了事，老人囫囵吞枣，甚至呛到气管。

我有时候会代入式地想，自己老来如果生活不能自理，好惨哦。

在我国，预期寿命和健康寿命之间，平均有8.3年的时差。这段时差里，有一定概率失智失能，无法自理。希望我们健康的寿命长一些。

少年夫妻老来伴

这是我老家的一句俗语，老来有伴很重要。父母不能陪我们一辈子，子女是家庭的过客，只有另一半是和我们一起走最长时间的人。另一半如果能知冷知热，懂得照顾人、体贴人，直接关系你到每一天的心情和生活质量。

我公婆是我看到的少有的和睦夫妻。不管是在养老机构，还是居家，公公把我婆婆照顾得很好，用心，简直是宠溺的那种。婆婆血压和血糖都高，又胖，我们让她少吃点主食，公公都担心饿着老伴儿了，冷不丁就给她弄一大碗面条解馋。

婆婆这两年衰老的比较快，大脑机能也退化了，不一定记得每天按时吃降压、降糖药了，公公得帮她记一下、提醒一下，否则容易漏吃、多吃。

当一人衰老的时候，如果生病了，子女会来帮忙，但更多时候，真的就是生活的方方面面需要有人帮着操点心，用心。

人生伴侣的意义，老来可能体会更深。那少时，夫妻俩就互相对对方好点。

医院和康复，近一点很重要

身体好的时候，在哪儿养老其实无所谓，但是身体一旦出现状况的时候，医疗的便捷性很重要。

我公婆在成都住时，住处离华西医院也就是一两公里。他们的大儿子就在华西医院工作，还是主任医生了。所以，他们就医其实是比一般人便利的，大儿子提前挂好了号，去哪个科室也都提前联系好了。即使这样，从家到医院的这段路，对老人来说还是比较艰难的。

大家知道，越是好的医院，周围交通都是比较拥堵的。即是打车，也只能在距离医院两三百米百米的地方下，因为华西医院门口堵着的，开不过去。这个两三百米的距离，对于行动还不大方便的老人来说，是蛮困难的一段路程。

如果老人生大点的病，子女也会陪同，但对老人来说，更多的是做康复或者一些慢性病的长期管理，例如开一些高血压的药啦，控制血糖的药。所以，我们在给老人挑新的养老机构时，特别看中就医的方便性。有一家高端养老社区，社区里边就有二级康复医院，有门诊有住院部。这太符合老人的需求了。

观察父母辈的养老，也同步思考自己如何未雨绸缪，在跑步进入超级老龄化社会的过程中，一些决策早点做比较好。时间飞逝，就像“非典”被封在校园里似乎过去没多久，竟然是20年前的事情了，再过20年，80后基本都退休了。

想要为自己或家人咨询养老年金的朋友，可以联系智谷的专业保险研究团队——T博士团队。（微信号：tbs614）

T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。

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来源: qq

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