信用这个东西啊

信用这个东西啊

心路独舞

住在加州的亲戚要去台湾出差，飞机刚起飞的时候正好看来访的飞机降落三藩，在空中顺手拍了几张照片发在了家人群里。想想，这个这个当年我一直当成小朋友的，如今在美国已经独当一面，日子越过越好，虽然时间过得好快，一分耕耘一分收获在这片土地上却依旧是更古不变的道理的。

记得他刚出来的时候，为了工作和生活方便，连续申请了几张美国信用卡，想着自己在大陆已经用过不少visa卡了，毕竟都是一个体系，在美国申请成功应该不是什么问题的，毕竟他出来之前的情况和我不同。我第一张卡来得就很困难，因为之前没用过信用卡，靠在美国租房子（开始还很难自己租到）、电话费、电费、水费等及时支付累积起来信用点数需要的时间比较长，多次申请被拒之后，最后抓住了一个信用公司在校园邀请学生申请的机会，给办事的人提供了学校的合同，这才拿到第一张信用卡，我记得很清楚是AT&T发行的visa卡，信用额度只有500美元，因为我在美国没有足够长的信用史，信用分数较低，但一个穷学生基本也就够了，我记得网上买手提电脑的时候还不得不往信用卡账户上转够足够的钱之后才能网购。但我毕竟很感激第一个肯给我信用卡的公司，2006年当它和苹果公司合作第一个推出iPhone合同机的时候，我和丫爸走进我们当地的AT&T店，买了两只，这个手机公司我一直用到现在……

嗯，跑题了，再回来说这个小朋友连续申请的信用卡，不想很快都被拒了，原因却只有一个，和我当年一样：在美国没有信用史，信用分比较低。卡被拒了，但日子还要过，怎么办呢？好在这时候我的FICO信用分已经800多了，于是我去专门申请了一张信用卡，但我不用，加了一张副卡给他专用，虽然法律上我全责付账单，但家人嘛，这点信任还是有的，给他设置了网付，这样虽然我是主卡人，他是副卡，技术上和他自己的卡一样使用吧。

就这样过了一段时间，他也慢慢积累起来了信用。某天我看到我常用的一张卡上推出了引荐一个申请人、给reward的活动，于是就引荐了这个小朋友，就这样他顺利地拿到了第一张自己名下的信用卡，虽然信用额度不高，但这是一个好的开始，一段积累之后也拿到了足够信用额度的几张卡。

之后的真正考验是买车，但借车贷比申请信用卡复杂多了，他虽有了一定的信用分数，但那时绿卡还没下来，某天把车一扔就回国了怎么办，所以车贷的利率比美国人高，那时候我买车能贷到百分之二点几的，他要六点几，尤其他要买好车，贷款很不划算，我说把我的大卡低价给你吧，房子没买用钱的地方多，你的位置需要一个好点结实点的车，借贷就算了。

最严峻的考验是买房，这时不仅要看你的信用史，还要看你的财产收入和债务比要在合理的范围。信用史嘛，是有信用卡了，但没借过车贷，更没借过房贷，就是没借过大钱；财产收入和债务比上更不利，湾区房子多贵啊，所以借房贷各种折腾，最后不断提高down payment才批了下来，个中的折腾，许多我这个老美国都没听说过，包括他用我名下的副卡都得提前付清，之后完全不用卡一个月直到房贷批下来等。

所以他们现在生活比较平稳了，就是这样一步步辛辛苦苦积累来的。

在美国积累信用分数这么难，但是往下出溜却很容易，我的一个朋友前几天跟我抱怨，说是晚付了一个账单，本来不大的事儿，结果信用分数却跌了不少。我说你若容易忘可以设定一个自动支付，不过这样也有catch，就是一定记得在银行付账账户上有足够的现钱，否则账单打回了也影响信用分……多搞几次后，你的信用就没了，再想往回拉就困难了，所以小心避免做不信用的事是唯一的选择。

好吧，我又讲了一些旧事，还是那句话，你千万别延伸。我相信，凡事总有一个临界点的吧，过了这个点估计怎么做也很难回到最初，正常世界应该是这样运转的是吧。