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我应该拥有几个银行帐户？

我应该拥有几个银行帐户？

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Q：我经常收到各家银行来信提供优惠鼓励我开户，很心动，但又担心到处开户不好。请问，一个人应该拥有多少银行帐户最妥当？
A：多开几个银行帐户有助于分散财务风险，又可依不同用途分类、一清二楚，但需要多费心管理。
拥有的银行帐户数量视个人需求、理财习惯与管理能力而定；有些人只需要支票帐户和储蓄帐户各一个就绰绰有余，有些人因为做生意而必须多开几个帐户以求公私分明，将个人收支与业务收支清楚画分开来，另有些人有生活伴侣，也可能需要开立不同帐户分别处理个人、家庭收支。
律师事务所Tayne Law Group P.C. 纽约金融律师泰恩(Leslie H. Tayne) 说，一般人至少需要两个帐户，一个是支票帐户，用以支付帐单并处理其他日常交易，另一个是储蓄帐户，用来存放支出之后多出来的资金；某些情况下，可能还需要开立其他帐户。

为什么需要好几个银行帐户？

有好几个银行帐户可将资金分类使用，不少人除了持有个人的支票帐户与储蓄帐户外，又与伴侣共用一个联名帐户、另外还有商业支票与储蓄帐户。
需要好几个银行帐户，不外乎以下几个原因：
第一：保有支票帐户以支应常规开支、保有储蓄帐户存放多余资金。
第二：单独另设帐户存放应急金。
第三：将企业与个人银行帐户分开。
第四：开立联合支票帐户与生活伴侣或工作伙伴分摊费用。
第五：应资金用途区分为几个帐户，例如某一帐户专门付帐单、另一帐户支应变动费用。
第六：借由开新帐户并保有帐户余额赚取银行奖金。
理财教练兼认证财务规画师卡伊克钦(Ohan Kayikchyan)表示，一个家庭保有四个帐户合情合理，支票帐户、储蓄帐户各二个。针对支票帐户，其中之一支应每月经常性帐单，第二个支应变动性费用；针对储蓄帐户，其中之一存放应急金，另一个设置储蓄目标存钱。

多重开户的优缺点

保有多个银行帐户有助于理财，但要费心维护，稍显麻烦。不过，从好的层面看，多个银行帐户有助于清楚订预算、依用途将资金分门别类、易于追踪资金流向。
泰恩认为，不同帐户有不同支出类别可有效避免超支；举例来说，某一特定帐户专门用来支付帐单、另一帐户付可变费用，就可在可变费用帐户额度内放心购买杂货，不必担心超支而影响房租帐单。
假如是有钱人、有大量资金，最好分散到不同银行开户，确保每一银行帐户里的余额不会超出联邦存保银行(FDIC)的保险限额。
不过，一旦把钱分开存在不同银行，管理起来更麻烦。泰恩说，拥有的银行帐户越多，越需要费神管理追踪；基本重点是，确保每家银行的每个帐户都保有最低余额，以免被课收费用、或者没有足够资金支应自动缴费。
泰恩强烈建议定期查看银行明细表是否有诈骗蛛丝马迹。
此外，有些储蓄帐户有不错的利息，将钱集中放在高息帐户可多赚利息。
泰恩提醒，很重要的一点是，假如银行帐户反复透支，银行可能向消费者信用纪录机构ChexSystems 报告，留下不良纪录将导致日后开户困难。

开立银行帐户时的考量要素

一旦准备开设新银行帐户，无论是此生第一个帐户、或者是开户老手，都要仔细评估以下要点：
第一：帐户用途，也就是打算用帐户里的钱做什么。
第二：银行声誉。多方查看评论和历史纪录，可了解银行是否值得信赖。
第三：帐户最低余额要求。需要在帐户里保留多少钱才能避免费用。
第四：利率，也就是存款利息。
第五：帐户费用。除了了解是否有帐户维护费、还要查明是否必须满足任何要求才能免除某些费用。
第六：银行附加服务，例如在线帐单支付或行动应用程序等。

多重银行帐户的管理诀窍

借助资金管理工具可让管理好几个银行帐户变得更容易。泰恩建议使用预算应用程序并链接到银行帐户，借此全面了解财务状况；此外，可申请要求银行发送短信或电邮提醒帐户余额过低、大额交易、即将到期的帐单付款通知等。
即使借助工具，还是应定期检看帐户，最好至少每月查看一次银行明细表，确保没有未经授权或可疑交易，还可有效控制开支。



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来源：世界日报

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