变革！特鲁多政府下月推新规，加拿大人的银行方式将发生巨大变化

一场承诺已久的银行业革命即将在加拿大展开，但你可能不会注意到它的到来。

一场变革正在酝酿之中，它将大大增强加拿大消费者和企业对其金融数据的控制，包括与谁共享这些数据，这就是所谓的开放银行业务。

特鲁多联邦政府已承诺在下个月的预算中制定框架立法，将这一系统引入加拿大。

全球范围内正在进行的开放银行变革的倡导者们称赞这种变革是促进竞争、大幅改变支付方式以及全面转向更加以人为本的金融体系的一种方式。

开放银行卓越论坛（Open Banking Excellence）的创始人海伦-查尔德（Helen Child）说：“这是一个更公平、更包容、更开放的社会。”

开放银行的工作原理是让消费者可以选择与其他公司共享他们的银行数据。最常见的用途是允许客户访问预算或资金管理应用程序和公司，这样客户就可以把不同的银行账户和信用卡集中到一个地方。

其他新兴用途包括简化支付、自动化会计和企业财务管理。

最大的增长领域之一是信贷评估。在开放银行业务下，贷款人可以直接访问个人的银行数据，因此他们可以看到信用评分以外的信息。消费者也可以利用它来建立自己的信用评分，例如通过证明可靠的房租支付。

“它推动了金融包容性，”Child 说。“这是数据的民主化。”

安永加拿大全国银行业技术主管阿比舍克-辛哈（Abhishek Sinha）说，联邦政府将这种模式称为消费者驱动型银行业务，它是更广泛转变的一部分，旨在让人们对公司收集的有关他们的数据有更多的控制权。

“这是一场重大的社会运动和社会进步，与其他发达国家，甚至许多发展中国家的做法如出一辙。”

不过，虽然有可能撼动现行制度，但有些人对变革的程度和速度持怀疑态度。

辛哈说，即使有安全保障措施，要说服加拿大人信任这个系统和新的竞争对手，可能还需要很多努力。

“我认为，要在加拿大赢得信任，对金融科技界来说是非常困难的；这是他们要攀登的珠穆朗玛峰。”

丰业银行业务负责人 Aris Bogdaneris 在一次投资者日上表示，该系统 2019 年在欧洲推出时，接受度也相当低。

他曾在荷兰 ING 集团工作，去年转投丰业银行。

他说，“这其实根本没有发生。就像千年虫一样。”

据负责在英国实施开放银行系统的开放银行有限公司（Open Banking Ltd.）称，截至去年 6 月，即使在 2018 年率先推出开放银行系统的英国，也只有约 11% 的英国消费者在使用开放银行。

约翰逊-肖山公共政策研究生院助理教授马克-安德烈-皮贡（Marc-Andre Pigeon）说，在银行更加集中、银行文化更加保守的加拿大，采用开放银行的速度可能会更慢。

“银行的影响力太大了，其他人很难进入。”

Pigeon 说，政府似乎最热衷于宣传这种转变带来的安全利益。

他说，竞争似乎不是优先考虑的问题，谨慎的态度会让该领域的初创企业需要认证。

“我想说的是，我们的设计，我们概念化的设计方式，是一种慢工出细活的方法。”

Pigeon 指出，还有一个问题是，在现有供应商不出问题的情况下，消费者有多少时间去货比三家，或者去寻找替代方案。

“我们必须从夸夸其谈中后退一步，提醒自己，嘿，我们正在与人打交道，我们都有自己的弱点和长处，但我们往往没有时间做这些事情，对吧？”

Osler, Hoskin & Harcourt LLP 金融服务律师伊丽莎白-萨利（Elizabeth Sale）说，除了那些已经通过不那么安全的方式使用这些系统的人之外，她不确定一旦实施，会给事情带来多大改变。

Sale 说：“通常，当我看到消费者和人们谈论这个问题时，我明显感觉到他们对这个问题的理解并不透彻。”

她说，像开放银行或消费者驱动型金融这样的术语并不能真正帮助解决这个问题，因为它们并没有给人任何直观的感觉。

“这一点需要克服，人们需要真正理解它是什么。”

支持者表示，需要时间来凝聚势头，让人们理解并信任它。

加拿大创新者理事会（Council of Canadian Innovators）联邦事务主任尼古拉斯-夏沃（Nicholas Schiavo）说：“当我们谈论颠覆世界上最古老、最成熟的行业之一时，我们必须现实一点。”

他说，需要进行教育，但总体而言，加拿大人不需要了解系统本身，而需要了解它的好处。

目前银行业缺乏竞争意味着高昂的手续费，据North Economics上个月发布的一份报告估计，每年的手续费高达 77 亿加元。

Schiavo 说：“加拿大人非常清楚，无论是电信公司、杂货店还是银行，垄断是什么样子，这对他们和他们的钱包意味着什么。”

他还指出，其他国家的发展势头也越来越好，其中包括英国，去年上半年该系统的支付额比前年增长了 88%，而小型企业的使用率约为 17%，并且还在不断增长。

随着开放银行在澳大利亚、印度、新加坡等地的全球推广，以及美国在这方面取得的进展，也有迹象表明新加入者正在加快步伐。

英国花了大约五年时间才达到 500 万个联网账户，而巴西在推出后不到一年就达到了这一目标。

进入这一领域并提供更多有用解决方案的公司越多，它就会越受欢迎，即使人们还不太了解它是如何工作的，Child 说。

“你需要知道它很方便。它让你的生活变得简单快捷，”她说。“这就是它的意义所在。”