“如意”攻略：每天“一杯咖啡钱”，兼顾财富储备与重疾保障

如意之物心中藏，福祉平安常相伴。

古时，作为吉祥之物，如意在民间及宫廷中广泛使用。远行前，亲友赠予如意表达美好祝愿；帝王登基大典上，大臣敬献一柄如意，以祝政通人和；会见外国使臣时，也会馈赠“如意”，以示缔结友好。

时至今日，中国人在重大节日或者重要场合，亦会道一句“吉祥如意”“万事如意”作为祝贺词，寓意事事顺心、平安健康。保险的初衷亦然，筑造风险屏障，希冀如意人生。

今年，平安人寿推出一款名为“平安如意保险产品计划”的保险产品组合，由定期两全+定期重疾+万能险组成，不仅突破市场对于传统重疾险的固有认知，将更全面的保障带给客户；同时，也通过“省心、省时又省钱”的专业服务，将“平安如意”践行到底。

创新形态，实现突破

在人的一生中，罹患重大疾病的可能性有多高？

根据2013年11月14日原中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》统计发现，如果按照平均寿命来计算，我国男性一生中的重疾发生概率达到47%，女性更是达到49%。

一旦罹患重疾，大笔的医疗费用往往会成为全家的不可承受之重，很多人甚至为了治病，卖房卖车倾家荡产。这也是为何近年来重疾险深受大众青睐，成为家庭资产标配的主要原因。

通过风险屏障，重疾险可以较大限度保障家庭的生活质量不受家庭成员的疾病困扰。一旦罹患保险合同范围内限定的重大疾病，即可一次性给付相应保额的现金，来解决医疗费用，得到及时的治疗。

而且，随着年龄增长，罹患重疾的概率不是线性的缓慢增长，而是徒然增高。在50岁之前，男性和女性的重疾发生概率维持在较低水平，而50岁之后，重疾发生概率开始急速上扬。

但当前市面上常见的重疾险大多为固定保额保障，不能随着客户年龄的增长而增长，这就导致保险保障与风险覆盖之间出现了部分“真空状态”。

与此同时，被保险人确诊重疾后获得重疾保险金赔付，理赔后，保险合同即终止，不再提供后续保障。一旦获得了重疾理赔，客户基本上很难再购买其他重疾险产品，那么后续的人生风险基本将面临“裸奔”。

近段时间，平安人寿推出了新一代产品组合“平安如意保险产品计划”（下简称“平安如意”），完美解决了当下重疾险市场的供给缺失。

据了解，平安如意保险计划包括两个版本——平安如意、平安如意全能，两款均提供疾病金、生存金、身故金，其中生存金为100%保额，身故金给付规则为：18岁前，未发生重疾，身故给付相当于组合保费的金额。18岁后，主险满期前，未发生重疾，身故给付保额；主险期满后，身故给付万能账户价值。

平安如意全能由平安如意全能两全保险、附加平安如意全能提前给付重大疾病保险、平安生财宝年金保险（万能型）组成。消费者可根据实际保障需求与经济承受能力合理规划选择保险产品计划，也可选择单独购买本保险产品计划中的任一主险。

对比发现，这两款主要差异在于投保年龄及疾病金给付：平安如意投保年龄为0-50岁，提供100%重疾保额；平安如意全能投保年龄为0-48岁，提供轻中重症保障，即重疾100%保额+中症50%保额（5次）+轻症20%保额（5次）。同时，针对少儿客户提供30岁前重疾/中症/轻症额外50%/25%/10%保额，满足不同客群个性化保障需求。

此外，生存金可选择转入生财宝万能账户二次增值，还可按需规划领取，适配退休补充、旅居、医疗、护理、家庭开销等多元需求。

两定兼活，一举多得

具体来看，平安如意在当下的重疾险市场刷新了产品的固有形态，提出了一种全新的保障理念：即兼顾储备，又提供重疾保障，具备了满期定（按需定时、定额领取满期金）、保障定（确定疾病保障全面护航）、可兼得（重疾金、满期金可兼得）、功能活（满期金可进入万能账户）等四大特点。

作为一款具有创新意义的保险产品组合，平安如意一经推出就受到了消费者的广泛关注，尤其是对于年轻客群来说，在患病概率低、保费花费低的年纪充分布局保险保障，才能为50岁之后的人生赢得一份从容和淡定。

以30岁的陈先生为例，他正处于事业奋斗期、家庭成长期。一方面，背负着房贷、车贷，事业也不是很稳定，家庭财务结构也不是很健全，面对债务，他的收入不能中断，要提升家庭风险防范能力；另一方面，还要提前规划养孩和退休生活等事宜，尤其是未来的疾病应对。

为此，他为自己厘定了3大诉求。即强制储备提前规划，未雨绸缪，前置准备，能为未来生活储备一笔确定的资金；护航人生重要阶段，在30至60岁肩负压力的重要阶段，为家庭经济支柱加固保障，减轻负担；灵活应对未来生活，即储备的资金可灵活应对未来的疾病治疗、退休补充等各类需求。

经过了解，陈先生选择了平安如意全能，其保额为30万元，60岁满期，分20年期缴，年交保费1.18万，相当于每天32元，用“一杯咖啡钱”解决不同人生阶段的核心问题。

拥有了这份保单，相当于陈先生同时“三金在手，未来无忧”。

一是满期金，在陈先生60岁时，这份保单满期一次性给付给30万元满期金，相当于约1.3倍所交保费，为未来生活补充资金。

二是保障金，疾病保障护航30岁至60岁的人生关键阶段，一旦患病，可最大限度减轻家庭负担，其中包括重疾保障30万、中症15万(最多5次)、轻症6万(最多5次)。

而且，轻/中症赔付后，重疾保额不变；轻/中症、重疾赔付后，满期金不变。相当于重疾金+满期金最高可得60万元，约2.6倍所交保费。

三是万能金，陈先生的30万元满期金可选择进入万能账户持续增值，80岁时账户价值按4%可达65.8万，按1.75%可达42.5万。60岁以后的疾病、医疗、退休生活补充等各类资金需求，都可从万能账户部分领取，也可给家人使用，从而实现一张保单惠及全家。

平安常伴，如意延绵

人的一生，犹如一场百年旅行，过程中福祸相伴。这其中，艰难之事莫过于疾病的发生，“病来如山倒”，只有疾病的痛苦无法与人分担。

但是，通过保险保障，虽不能阻止疾病的发生，却可以在这段困难时光更大限度的分散由疾病带来的财务压力，减轻家庭的痛苦。

“我们需要重疾险，不是因为我们会离开，而是因为想好好活着。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！”重疾险创始人Dr.Barnard说。

如今，越来越多的人意识到保险的重要性，家庭保单也越来越多，其中，重疾险可以说是家庭保单的标配，同时也是保障类保险中最复杂的产品。一方面，保险公司持续加大对于重疾险的开发，创新层出不穷，另一方面，客户的选择也会偏向于性价比更好的产品。

平安人寿依托平安集团医疗健康生态圈，整合专业化的市场力量，深度洞察保险客户多样化的保障需求，持续开发具有颠覆性理念的保险产品，致力于为更多家庭提供更好的体验、更好的服务和更好的保障。

预未知而筹谋，愿你我皆可平安常伴，悠享如意人生。

重要提示：