按揭购房的人都知道，贷款方式主要分为等额本金和等额本息两种。

这两者之间的差异，直接关系到贷款人每个月的还款金额以及整个贷款期间的利息支付。

近期，浙江男子刘某的遭遇，就为我们提供了一个生动的案例，刘某买房按揭后，按时还款，9年后，却因为看到房贷余额而在银行大厅崩溃大哭。

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案例回顾

刘某，一位普通的浙江男子，在结婚并有了孩子后，发现原有的住房已无法满足家庭的需求，于是决定贷款购买新房。

他向银行申请了208万的贷款，并按照每月9100元的还款额开始了他的还贷生涯。

然而，九年过去了，当他去银行查询房贷余额时，却惊讶地发现，他的本金竟然变化非常小，反而还累积了数十万的利息。

这一发现让刘某无法接受，他立即与银行工作人员进行了理论。

然而，银行方面的回应却让他感到绝望。

工作人员表示，这是刘某当初自己签订的贷款协议，银行只是按照协议内容进行扣款，与他们无关。

刘某听后，彻底崩溃，他怎么也想不到，自己辛辛苦苦工作了这么多年，结果房贷余额竟然还有这么多。

刘某的遭遇引起了广大网友的关注和讨论。

很多人对他的遭遇表示同情，同时也对银行的冷漠态度表示不满。

那么，这一切究竟是怎么回事呢？

原来，刘某选择的是等额本息的还款方式。

这种方式的特点是，每个月的还款金额相同，但这个金额里，前期利息占大头，本金占小头；越往后，利息越来越少，本金越来越多。

刘某当初选的是等额本息的方式，所以前九年里，他大部分还的都是利息。

但是，这并不意味着刘某只能自认倒霉。

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法律分析

根据《民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

刘某与银行签订的贷款合同，明确规定了还款方式和利息支付等相关内容。

因此，刘某在签订合同时，应该认真阅读合同条款，了解自己的权利和义务。

此外，《民法典》还规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。

如果利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

这意味着，如果刘某在签订合同时，银行方面存在欺诈行为或者误导行为，导致他未能充分了解合同条款和还款方式，那么他有权要求银行承担相应的责任。

本案中，刘某九年时间里，每月按时偿还9100元，总计982800元。

这部分金额大概率是先偿还了利息，再还本金。

然而，刘某对此并不清楚，他表示自己对此一无所知。

这很可能意味着，当初银行工作人员在向刘某解释借款合同时，没有做到充分和明确的解释，这无疑是银行方面存在的问题。

依据《民法典》第543条，合同双方是可以经过协商一致，对合同进行变更的。如果涉及到法律、行政法规规定的变更，还需要办理相应的批准、登记等手续。

因此，刘某在得知此事后，应该积极与银行进行协商。银行方面也应该积极配合，安抚刘某的情绪，并详细解释合同条款。

在必要时，银行应根据实际情况，与刘某协商变更合同，调整还款方式。

这个问题值得我们深思。

毕竟，一旦成为房奴，就可能终身背负这个负担。如果遇上经济形势不佳，甚至可能影响到生活质量。

因此，在购房时，我们必须要对还款方式有充分的理解。

等额本息和等额本金这两种还款方式各有特点。

刘某选择的等额本息方式，每月还款金额相同，但总利息会大于选择等额本金方式的利息。这种方式在前期，大部分还款都是在偿还利息。

而等额本金方式则是每月还款金额不同，总贷款额按照总还款年限均分，每月还款额为本金加上上期剩余本金的利息。这种方式的好处是，随着时间的推移，还款金额会逐渐减少。

因此，我们在购房时，一定要仔细阅读合同条款，根据自己的实际情况，合理选择还款方式。只有这样，我们才能确保自己的经济利益不受损害。

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