27岁的加拿大年轻人Mei和Harold的浮动利率抵押贷款遇到了麻烦。

图自MCKENNA DEIGHTON

黄三水说，年收入23.5万加元的家庭在加拿大属于高收入群体，差不多相当于BC省省长+一个大城市市长的年 薪。所有政府福利与他们没有半毛钱关系了。

而且，他们还很年轻，所从事的职业分别是职业治疗师和软件开发工程师，看起来前途无量。

即便按照最苛刻的标准，这两个人组成的家庭也不应该为房价焦虑。

但Mei和Harold向媒体讲述了他们的故事。

2022年3月，是本轮房价上涨的最高点，但这是专家拿着2022年10月的数据表格得出的结论，当时的市场分析人士可不这么认为，在他们眼里房价才刚起步。

两个人收入高、工作好，决定先抢一套再说，于是在多伦多怡陶碧谷购买了一套房屋，抵押贷款期限30年，月供不到4000加元。

但千算万算，算不到加拿大会迎来史诗级别的加息运动。他们选择了当时被视为主流的浮动利率。

随后的故事水到渠成，当加拿大央行在2022年9月宣布再一次加息后，他们的房贷月供被银行提高到5350加元，比之前足足高了1500多。

乍一看，每年多还不到2万加元的贷款，对年收入23.5万的夫妻俩来说也不是什么大事，但Mei和Harold算了一笔账：

这笔账单还不是利息最高的时候，但每个月的开销已经达到7721元，去掉房屋有关的成本，两个人的花销差不多是2300元，这绝对算很省了。这样两个人每个月能储蓄3179加元。

Mei解释说，月供增加对他们的储蓄能力造成了沉重打击。尽管现金流还是正的，但随着财务状况的改变，他们不得不对未来的规划做出改变。

其中最艰难的选择就是未来几年还生不生孩子。

Mei和Harold说，他们希望能在未来几年内开始建立家庭。在要孩子之前，他们想存够钱去享受一次长假期，并且购买一辆新车。此外，他们还在努力为退休攒钱。但面对不断上涨的房屋成本，他们似乎离目标越来越远。

现在他们的生活变得非常简单，通常在家做饭吃，然后打包一份带到公司，基本不去餐厅，周末偶尔聚会，简单购物。

但在他们的努力下，银行储蓄账户还是只有2万多加元的余额。

Mei和Harold觉得，这点钱不足以应对生活成本的上升和各种意外情况。而且媒体说央行还要加息。

在这要说明一点，Mei和Harold现在的收入虽然很高，但两个人交的税同样很高，最重要的是两个人的收入都需要工作驱动。一旦生小孩，父亲的工作时间会减少，而母亲要在家带娃，一旦家庭每月实际收入降低，很可能覆盖不了每个月的月供。

所以有句流传甚广的话这样说，房价是最好的避孕药。Mei和Harold的故事就是这个道理的加拿大案例。

黄三水说， 负责任的地产经纪都会告诉客户，月供不能拉满，手里至少要有足够24个月月供的储蓄，同时要评估家庭的收入是否在未来五年保持稳定。通常还贷的第一个五年最关键。

10月26日，就是央行的议息日了，这一次加息的概率接近99%，无论加多少，都会有更多房奴触发利率或者增加财务压力。