通胀让保额缩水？这样买就行了！

财经

2022-05-09 13:05

经常有小伙伴问，我买的重疾险，20年后保额因通胀缩水，怎么办？

精算君之前是这么回答的：

1、长期重疾险定价时，保险公司对未来要赔的钱以及我们要交的保费，都用利率贴现过，相当于，在定价时已经考虑了通胀因素。

2、逐步加保，是一个破解“保额因通胀购买力下降”的好办法！

今天，我想跟大家说说另外一个解决方法。

一

有人非常喜欢香港保险，因为它带保单分红，有了分红加持，保额就有可能递增来对抗一些通胀。但分红险比目前我们买的最多的传统险会贵很多。

PS：国内传统险费改后，定价利率直接从2.5%提升到3.5%，带来了肉眼可见的降价。而很多分红险的定价利率仍然维持2.5%，产品自然更贵，保险公司期待通过后期不确定的保单红利来弥补消费者更贵的保费投入。但实际上，你这几年的保单分红还如意吗？

同意此意见的小伙伴，继续往下看。

任何分红险，未来的保单红利都是不确定，保险公司未来可以少分红甚至不分红。于是，有些小伙伴喜欢买保险利益确定、并且保险利益能全部落实到合同条款中的产品。

基于这个逻辑，我给出的第三个“保额抗一定通胀”的建议是：

买“重疾险” + “增额终身型产品”的组合

投保案例：

35岁老王（男），健康，目前对重疾保额的需求是80万，并且希望通过产品组合，让首次重疾保险金能对抗4%的年通胀（单利递增）。

Ps：下面的案例测算，我们按每年4%单利测算每年所需要的重疾保额。

于是，给他做了这样的产品组合，

1、超级玛丽6号（点击打开）（保终身重疾险），选择20年交费，年交保费1.2万元，重疾基本保额50万

2、增多多3号（点击打开）（增额终身型产品），也选择20年交费，年交保费2万元，基本保额29.57万

1、超级玛丽6号（点击打开）

保至终身，基本保额50万，交费20年，勾选恶性肿瘤-重度医疗保险金和疾病关爱保险金责任，主要疾病保障如下：

（1）60岁前首次重疾获赔100万，60岁及以后首次重疾获赔50万

（2）60岁前首次中症赔40万，60岁后每次中症赔30万，中症一共赔两次

（3）轻症一共赔3次，每次15万

（4）恶性肿瘤-重度多次赔，每次间隔期1年，每次40万，最多赔3次

2、增多多3号（点击打开）

保至终身，基本保额29.57万，年交20000元，交费20年，主要作用：确诊重疾后，退保取现金价值，当成是一笔重疾保险金，因增多多的现价逐年递增，可应付一定通胀。

二

接下来，我们来详细解读下，按上述方案，老王获得了什么样的保障，见下图。

提醒：精算君把需要大家重点关键的最后两列数据标记成黄色！

上图最后一列，是目前80万的重疾保额需求起步，每年4%单利递增。

上面倒数第二列，是超玛6号（点击打开）和增多多3号（点击打开）组合后，在不同年龄患首次重疾时可以获得的最高赔偿。

从这两列数字的对比看，超玛6号（点击打开）和增多多3号（点击打开）组合在60岁前，完全可以对抗4%单利下的通胀。60岁后稍微差一些，主要是因为超玛6号在60岁后没有了重疾增额赔责任。

但考虑到重疾险是收入补偿型产品，我们对重疾保额最刚需应该是在赚钱养家的时期。60岁后，步入退休年龄，重疾保险金更多是考虑对长期治疗费用的补充。

另外，增多多3号（点击打开）也有灵活减保的功能，而且减保规则写入条款中，我们可以通过减保提取部分现金价值，给未来养老补充钱，不止是做重疾退保或身故赔偿的！

PS：增多多3号是监管发布对增额终身型产品窗口指导意见后的才开发上市的新产品，减保规则已经是按照监管规范要去进行约定。

三

有小伙伴可能会说：精算君，你这个方案的保费开支并不低的。

是的！文章开头就说得很清楚，要买保险，还要让保额赶上通胀，无论哪种方案都不便宜啊！

但正如我在第二部分的末尾说的，重疾险本身就是收入补偿型产品，而最需要补偿的又是我们赚钱养家的那段时间。所以，我们可以考虑把超玛6（点击打开产品）的保终身变成保定期至70岁，降低一些保费开支，同时也减少投入到增多多3号（点击打开）的保费。

目前的重疾保额需求仍然是80万，希望能抗4%的年通胀。

1、超玛6（点击打开产品）（保至70岁重疾险），选择20年交费，年交保费0.56万元，重疾基本保额50万

2、增多多3号（点击打开）（增额终身型产品），也选择20年交费，年交保费1.5万元，基本保额22.18万

年交保费从上一个案例的每年3万降低到每年2万，并且在60岁前的重疾保障也基本上可以符合抗通胀的需求。

具体每年的保险利益如下：

大家可以清晰对比一下上图黄色的两列数，在60岁前，基本上增多多3号+超玛6号的组合，还是能很好抗通胀的（假设目标抗4%的通胀）。

当然，按照小文老师的想法，她是不建议买定期保至70岁的重疾险，除非你的确是预算很低。因为：70岁后患严重疾病概率并没有降低，反而是继续直线上升！除了保障期限的问题，另外也有健康变化问题。很多人的意见是先买份定期顶着，后续加保新产品时采选保终身，但往往一个体检就会毁了你的后续加保~

精算君也同意这个观点，按照我自己的人生经历，已有5位亲人因癌去世，两个在70岁前，三个在70岁后！70岁前后的重疾患病概率的确也不低！

所以啊，如何做出最适合自己的投保选择，除了靠感性认知，理性决策也很重要，是一门科学，要认真设计！

四

话说增多多3号（点击打开）这款产品，实际上跟之前瑞华颐悦无忧一样，都是增额终身护理险，实际上是健康险公司用一款护理险替代寿险，但仍然是增额终身型产品，主打的还是现金价值的长期递增功能。

但上面精算君也说了，增多多3号（点击打开）是去年监管对增额终身型产品下发窗口指导意见后开发的、并且获得监管备案通过的第一批产品，产品的定价逻辑、减保规则、有效保额递增比例等设计上，都更符合监管要求。

不过，谁说合规的新产品就不好了？！大家不妨看看下面这张表。