房屋保险

关于房屋保险我以前写过，简单概括一下。

保险单里两大部分，保大和保小。即使搞股票的网友许多有自住房，应该搞清楚保险的内容。

自住房和出租房，独立屋和共度屋要投保不同的价钱。

保险理赔两大部分，第一保大，责任险，liability，通常最少要保几十万甚至几百万，防备别人告你。但这部分的保险很少用到，中乐透奖的几率，保费也低。再说，保险公司有一帮职业讼棍，不是吃素的，不会轻易给出一大笔钱。

第二保小，building，房子损坏，通常保几万块钱就够了。而这部分的保险用到的几率非常大，比如爆水管失火等。所以这部分的保费不便宜，自负额多少决定总保险费用。

一般出租共度屋condo 多发生漏水问题，几千上万块钱就可以搞定，再大点的灾害往往和HOA有关。所以投保一两万，自负额一千合适。如果你只想着省钱，自负额很高，一般的漏水修理也就几千块钱，申报理赔后，你不但全自己花钱，还留下个记录。

独立屋出租，building 部分要多买点，看看盖起这个房子要多少钱，自负额也要提高。

出租房发生事情，自己先预估一下，如果不需要花很多钱，和自负额差不多就自我了断，没必要申报理赔而留下记录。

自住房，无论独立还是共度，责任险没必要买太多，自己住的房子有个屁责任。不要听人忽悠，什么在你家门口跌倒，告你几百万，很扯蛋，走大街上还会跌一跤呢，自己不小心，活该!

自住屋在责任险之外和车子一起再买个一两百万伞险便高枕无忧。

出租房如果多，所有出租房买个伞险。只有一两个则和自住房一起买。

各地各家保险公司规则不同，加州保险比较便宜，德州佛州贵很多。

保单便宜未必好，保险的好坏只有到理赔时才知道。有的保险公司理赔一次，保费立马上涨。

state farm保费略贵，但反应迅速理赔好。我有过一次爆水管，两天后来人检查，当即扔下张六千支票。而我没有做任何修理，跟老墨房客说，你要凑合过，一年不涨房租。保险理赔再多的钱也不需要交税，除了loss of use。

State farm 3年里同一个房理赔一次，保险费不涨，也不影响其他房子理赔。即使同一个房子申请两次理赔，只要不在同一地方也可，比如去年厕所，今年厨房。
 
需要注意的是保险是赔偿突发事件，而因为你的疏忽造成房子损坏，保险公司不赔。比如漏水几个月你才发现，这属于negligence，保险公司不傻。

买保险不一定就百分之百保险，就像女人有个老公未必就保险，但是生活中有个老公毕竟保险点。