金融专家30/30/3的购房法则，是不是过时了？

买房，是普通人一生中，金额最大的一次消费。多数人不可能一下子拿出房屋的全款，十有八九要借15-30年的房贷。想到以后不但要养活一家大小，还要还贷，交地皮税、保险等费用，难免让人多少有点担心。

更有些运气不好的，好不容易买个房，结果被银行收回去了。我曾有个邻居，跟同居闹掰了，同居宽宏大量，净身出户，房子留给她。原来两个人供的房，靠她一人供，一份餐厅经理的工资根本供不起。邻居挺能干，招来两个租客，可惜租客来来去去的，慢慢就拖欠了房贷，几个月后，房子被银行收回去了，首付也全扔水里了。

为了让大众少走弯路，金融专家提出了30/30/3的购房黄金法则。这个法则很简单：

第一，每个月的房贷和地产税等，最好控制在税前月收入的30%以内。如果月收入是1万，最好不要超过3千。

第二，买房之前，最好有相当于房价30%的储蓄。如果打算买一个50万的房子，应该有15万的储蓄。专家建议，首付付20%，余下的10%应急用。一旦房子需要修理，或是一时收入减少，可以把这10%用在跟房子相关的支出上。

第三，房价最好控制在年收入的3倍以内。如果年收入20万，房价最好在60万以内。

这个准则比较适应美国中产的消费习惯，他们哪怕收入不高，也习惯早上去星巴克买杯咖啡，中午去买个三明治，时不时全家大小去饭店吃上一顿，外带每人两三杯饮料；新电影放映，抢着去看头场；周末假日，全家去度个短假。这种生活方式的确需要压缩住房开支，才够开销。

华人（不包括近年来携巨款出国买房的）和其他国家的工资族移民，往往靠省吃俭用，才得以购买住房。不少人的房屋月供远远超出收入的30%，40-50%相当常见，包括一些硅谷的高工资族，小两口年薪40-50万，可是一般的独立屋，往往200万左右，起码是年收入的4倍以上。

这个所谓的黄金法则，在今天变化万千的经济中，越来越难以实现。首先，如果工作和收入不稳定，就很难保证房屋支出不超过30%。其次，房价的涨幅非常快，在有些地区年涨率10%很普通，而不少人的收入涨幅低于10%。也就是说，要存够房价的30%，随着时间的推移，越发困难。最后，在一些房价昂贵的地区，年薪3倍的房子，根本不存在。

前不久，遇到一个打算买房的加州年轻人，收入工作都相当稳定，年薪近 10万，也不是月光族，工作几年后，储蓄达到了6位数。如果遵照30/30/3的法则，她应该买一个月供2千多，总价不超出30万的房子。她问：我们附近有这样的房子吗？

没有，根本没有。本地最便宜的一室一厅condo，600英尺，售价42.7万。1000英尺左右，房龄五六十年的旧房，100万上下。我们郡离硅谷湾区有挺长一段路，那里的房价比我们这里要高出近一倍。

是不是30/30/3的法则已经不适用于今天？或者说，30/30/3是用一种婉转的方式告诉美国的中产阶级，最好还是忘了买房这件事吧。