几十万美元的退休生活

退休本来是可以享清福了，但不少人却因为离婚、疾病、失业、花费超支，疫情等种种原因难圆他们的梦，许多民意调查显示大多数美国人认为超过一百万美元的退休储蓄才能有舒适的生活，但其实大多数美国人都远达不到这个数。据美国福利研究所的数据（Employee Benefit Research Institute），在临近退休年龄的那几年，典型的美国家庭一般只有不到50万美元的存款。据2019年数据的估计，55至64岁的退休账户中的家庭总余额平均仅为 413,814美元。拥有一百万美元以上储蓄的人只占总人口的11.6%。

我觉得美国人退休投资不够与文化有直接关系。据称美国人存款很少，甚至很多人拿不出400美元救急，美联邦储蓄银行说：只有61%的美国人可以用现金支付紧急支出400美元。中国老百姓的储蓄率是36%，而美国老百姓只有6%。估计疫情后这个数字有所改变，有些美国人也开始意识到存钱的重要性。 

储蓄不足也是消费文化的关系，许多人持有“live to be happy” 的生活态度。68%的GDP是民众超前消费带来的，信用卡也是美国公司发明的，在美国买房首少付也促进了人们的消费。据说海外出生的亚裔将47%的收入用于退休投资，美国出生的亚裔是36%用于退休投资，而一般的美国人仅有10%用于退休投资。

另外多数美国人没有经济危机感也是储蓄不够的原因之一。 由于整个社会已经比较富裕发达，社会福利制度较健全，失业救济金，医疗补助（Medicaid），食品卷等一系列政府的救济计划能救助大量的穷人，社会安全金，联邦医疗保险（Medicare）对退休人员有一定的财务帮助，因此让很多美国人失去经济危机感，养成了年轻时不储蓄不投资的习惯。

储蓄不足还因为许多人没有长远的计划和投资的意识，他们喜欢享受不愿延迟目前的消费去获得几十年后退休生活的富足。认识的不少的美国人都是今早有酒今朝醉，带孩子去个迪士尼乐园花上几万都不在话下。

他们对突发事件（失业、健康状况不佳或离婚）没有好好预备。调查显示，大约59%的受访者后悔自己年轻时没有存更多的金钱。

金融知识缺乏。美国大多数老百姓即使有大学的文凭，也通常没有上过任何个人理财的课程或去读相关的书籍，对金融投资既没信心也没经验。

《华尔街日报》前段时间采访并实事报道了美国5个拥有不到100万美元已退休人士的财务状况。他们的储蓄总额从大约240,000美元到800,000美元。这5个人的详细状况如下：

1. Dana和Elsie

（储蓄和投资：411,000美元， 年度消费：50,000美元）

夫妇Dana和Elsie原本希望在退休后成为像我家邻居一样的候鸟，每年冬天在佛罗里达州住上半年，另半年就呆在缅因州Houlton。

但由于健康问题，这对夫妇仍然长期居住在缅因州，距离加拿大边境只有几英里，那里约有 6,000名居民。

70岁的Elsie于2017年退休的，他是当地医院的一名呼吸治疗师（respiratory therapist）。但在退休前开始出现认知问题。2020年，Dana被诊断出患有眼部黑色素瘤，虽然现在已经治愈，但曾经的候鸟梦想几乎无法完成了。Dana说： “我们的退休计划肯定与我们最初设想的有所不同。”

Elsie的退休账户在2008年遭受重创，此后再也没有恢复过来。受到SP500指数在2008年38.49%的跌幅的惊吓，他卖掉了自己的所有的股票并投资了一个年收益率约为1%的稳定价值基金。 2018年3月他的账户余额为129,000美元，2020年9月余额升至146,000美元，因为市场低迷以及他为了汽车和屋顶维修等项目的提款，现在仅有111,000美元。

每个月，这对夫妻可以获得2,500美元的社会保障金，外加Dana的公司1,877美元退休金。目前他们的总存款约为30万美元。

他们每月的固定开销包括：向教堂捐赠400美元，在食品杂货上花费350美元，付300美元去还30,000美元房屋净值贷款(home-equity loan)。

住在一栋有13个房间的维多利亚式房子里，这栋房子是他们在1997年以37,000美元购买的。为了节省取暖费，这对老夫妻在冬天将空调调低至60度。

这对夫妻显然过得不宽裕。

2. Janet

（储蓄和投资：240,000 美元，年度消费：38,000美元）

Janet是美国和加拿大的双重公民。

自她从2019年退休以来，股市的低迷让她的积蓄投资减少了20%，现在总价值大约有240,000美元。

Janet说： “保持灵活性和韧性很重要。有时，你从A或B计划开始，但最终会选择C或D计划。每一天都可能是一次冒险。”“股市的这种下跌对我来说非常令人震惊，我现在不怎么看股票账户的净值了，因为这会对我的心理健康不利。”

去年9月，飓风伊恩摧毁了佛罗里达州的大片区域，Janet和她77岁的男朋友Martin的住所也受到影响。Janet和男友Martin都曾结过两次婚，也离过两次婚，他们的财务是分开的。

现在Janet的月收入包括来自美国和加拿大社会保障金的1,400美元，以及来自退休账户的1,400美元。去年她曾在一些非盈利机构担任传播总监，年工资为5,000美元。

 她每月需要向男友Martin支付1,000美元的住房费用，还要在食品杂货和水电费上花费大约1,000美元。

Janet通常每年花费大约38,000美元，但现在不得不削减开支。最近他们将有线电视和手机账单从400美元削减到300美元，并将她在外餐馆就餐的预算从每月150美元削减到70美元。为了节省汽油，他们只有在需要去取邮件的日子才开车顺便去一次杂货店。

她计划今年在旅行机票上花费2,000美元，远低于原来的4,000美元。由于目前生活的不稳定性，她已经取消了每年去多伦多一次的旅行。

Janet的经济状况并不理想。

3. Jordan

（储蓄和投资：158,000美元，外加价值约600,000美元的出租物业，年度支出：80,000美元）

Jordan退休前是一家大型广告公司数据和分析的主管。退休后几乎和退休前一样忙碌，但不同的是他现在不需向上司汇报工作了。：）

因为兴趣爱好，Jordan目前正在攻读神学和哲学博士学位，每年在网课上花费大约4,000美元。

Jordan在退休后实现了他长期以来的梦想，即成为低收入租户的房东。 大约七年前，也就是他退休一年之后，他花费大约60万美元在新泽西州低收入地区购买了五栋房子，目前这些低收入房屋（Section 8）的租金每年可带来大约80,000美元。

他基本上靠着这80,000美元的租金收入生活，将其中约13,000美元用于旅行。他曾经去过104个国家，每个月至少有一周的时间去旅行。因为他为一些非营利组织提供咨询工作，因此他的美国国内旅行通常是免费的。

他有两辆汽车，没有任何信用卡债务或汽车贷款，仅需要每年支付大约10,000美元的房产和汽车保险。

他对其他退休人员的建议是：“不要无所事事，也不要指望一种爱好或组织可以满足您的所有需求。” “退休让你有离开的自由。”

Jordan是5位中最能享受生活的人，当然他原先的职业和收入也是最好的。

4. Chris

（储蓄和投资：800,000美元，每年消费：$20,000）

Chris从17岁开始工作，基本上一直是个工人。他单身也没有孩子。本打算坚持工作到65岁，但几年前他改变了主意，在60岁时就从工厂退休了。

他说：“没有工作是一个很大的调整。” 起初他早上6点在黎明前就起床。 现在早上9点左右才醒来，有时甚至会熬夜看电视。

40年前，他花33,000美元购买了他现在居住的这所住房，现价值约150,000美元。

他工作时的年收入约为50,000美元，但他每个月存储至少20%。现在每年花费大约仅有20,000美元，其中大部分用于购买汽车和家庭保险。他平时很节俭，衣服只要能穿绝对不买新的，也几乎不在外面餐馆吃饭，更不出去旅行。

目前Chris存下了大约80万美元，大部分在401(k)退休计划中。他的配置投资比例是60%的股票和40%的债券 。

他希望能完成大约15年前开始的一个摩托车修复项目，空闲时间会看有关如何修复摩托车的YouTube视频。 他还考虑从附近的宠物收容所领养一只狗。

看到他已故的母亲患有痴呆症后，Chris担心未来如果他这样的单身人士出现记忆问题该怎么办，希望社区在需要时能提供帮助。他说：“我有一些好邻居，希望未来一切能顺利”。

Chris工资不高，但生活简朴，积蓄是5人中相对较多的。尽管他提前退休，今后的财务状况应该是比较稳定的。

这篇文章引起很大的反响，《华尔街日报》官方网站有2100多个留言。抄几个过来给大家看看：

“很棒的文章，我今年53岁，离100万美元的退休基金还有点差距。 然而，这篇文章让我觉得与许多美国人相比，我的财务状况还不错呢，它也激励我坚持工作比我原计划的时间更长一些，以确保我有足够的金钱享受退休生活。”

“一篇引人入胜的文章，读者的评论表明他们正在用这篇文章来衡量他们自己的退休状况和期望。 我希望这篇文章使用的是退休账户价值的中位数而不是平均数，那这将是一个更具代表性的基准。 我的主要收获是，美国人有强大的应对挫折的能力。 所有5 人（在这个小样本中）都不得不忍受至少一种衰老带来的经济影响——健康、灾难性损失和孤独。”

“我们正在实现自己的美国梦想； 它仍然可以实现。 一个人需要毅力、教育、努力工作、一位伟大的生活伴侣、出色的导师、一点运气和良好的健康保险。 只是不要太晚就开始退休储蓄，在力所能及的时候就自力更生，但愿我们的祖辈遗传出好基因！”

“很好的文章。 感谢作者和《华尔街日报》； 我很欣赏文章中所呈现的现实。 据Smart Asset称，“据统计，大约10%的退休人员拥有100万美元或更多的储蓄/投资。” 这意味着绝大多数人没有达到。通过阅读来了解其他人在美国退休过得如何是件好事。 到目前为止，我认识的人中没有人能按照他们预期的方式退休，但一般来说，这与金钱关系不大，而与人生本身关系更大，生活有时会让我们陷入困境。”

“我发现最有趣的是，拥有超过100万美元退休资产的人通常为此工作。 我不记得在这些文章中看到任何人继承了他们所拥有的东西，或者他们的父母是某个大电影明星。 大多数百万富翁都是自己赚的钱。 大多数人是通过长期的毅力、聪明地对待自己所做的事情，并学会量入为出而生活的。 这些人退休后过得很愉快。”

欢迎你谈谈你的感想和故事。：）