父母该不该给孩子们银行账户的密码?

这个标题没有完全表达我想说的意思，我想说的是父母该不该把自己名下的财富在生前就悉数散给孩子们。

不少人认为，孩子们是父母在这个世界上最亲的人，不留给自己的孩子们还留给谁呢？这话原则上说没有问题。我的一个朋友，自己很成功，地位高又有钱，风生水起。朋友和妻子结婚时就约定不生孩子，做丁克家庭。一次我和他吃饭，席间二两黄汤下肚，我们彼此的话匣子也打开。他对我说了他的无限遗憾：我不知道我百年后我的财产留给谁。

朋友惆怅的样子，让我这样为了温饱打拼的人明白了即使成功的人也会有他们的遗憾。而无后代可以传承自己的财产无疑是唏嘘的。他们夫妻完全可以传给其他亲戚，捐出来给社会公益事业。但他的表情让我明白了，父母的心真的在孩子们身上。父母对子女的爱远超子女能回报给父母的。不过，一代一代都是如此，好像也就顺理成章了。

既然财产迟早都给孩子们，那我们今天的讨论又有什么意义呢？ 魔鬼在细节里，时间点十分重要，选择什么时间把财产悉数给孩子们是重要的决定。

举两个我经历的例子。我早年来留学时，在教会遇到一名来自上海的长者。他面相很斯文，戴着眼镜，常带微笑。过了一段时间，这位弟兄患了绝症，在临终护理的医院。据说临终护理的病人，平均只能存活不到7天。那时我在学校读书，钱没有，但时间很自由。我就主动报名去那家临终护理医院去陪伴老人。我每次去3小时，一共去了3次。那时看着他无助地躺在床上，换尿布打止痛针都是护士做的。我只能为他读《圣经》，轻声唱圣歌。其中有一次，一位中年女士来看老人，一口一个“我爱你，呆蝶”。她是老人的女儿，她停留了10分钟就离开了。她离开后，老人告诉我，女儿工作很忙，在一家大公司做事，很成功。我很惊愕，我和其他没有血缘关系的人，主动来陪伴，最短的也要停留一个小时，而自己的女儿忙到探望时就出现10分钟。

没有几天，老人离世。在葬礼上，看见了他另外两个儿子。他们看上去气质都是很不错的样子。但据说他们也是蜻蜓点水一样探望老人。老人离去后，他全部的个人财产在堆教会一间房间的角落上，新来的留学生可以随意领取。几件衣服，几只锅碗瓢勺。物件的总量最多两只新秀丽的30吋箱子就能装满。我什么都没有拿，一则不需要，二则很惊诧，一个人最后只剩这点东西。

后来，更多的细节浮出水面。这位老人曾经是一家餐馆的老板，他移民很早，算是当时成功的人士。后来，据说老先生金盆洗手，把餐馆卖了。把卖餐馆的钱存在银行保险箱里。不久，他被确诊绝症。他就把银行账号清空，为了能获得Medicaid, 他同时把银行保险箱也清空了。除了极少量的零花钱，他的钱分给了两儿一女。

这样的操作的确让他取得了Medicaid的资格，但是假戏真做让他真的没有钱了。儿女们拿钱的时候满口感谢感恩，但几天以后，就跟没事儿人一样的。再要从他们的腰包拿出钱给他们的父亲，就跟割了他们的肉似的。不仅，花钱不行，到最后到花时间都不愿意。这还都是老人的亲生儿女呢。

第二个例子是同城市的另一位老人。这位老人行伍出身，粗犷大气，大口吃饭，大口喝酒。一天，多年相伴的老伴突然离世。老人一辈子被老伴照顾的服服帖帖，衣来伸手饭来张口。老伴的离世让老人家失去了基本的生活质量。老人的儿女说要老人卖了自己的公寓，搬去和他们一起住。老人没有多想就谢绝了儿女的好意。老人把自己多年的积蓄分了三份，自己拿了60%，剩下两份各20%留给自己的一儿一女。但老人只写进自己的遗嘱，遗嘱的内容保密，只有指定的执行人知道。遗嘱写明，在自己离世时才可以把20%交给儿女。每次儿女来看老人，或者带着孙子外孙女来看老人时，老人都会给孩子买小礼物。这样儿子女儿孙子外孙女都开开心心的。外人都看着说老人的儿女很孝顺。

老人心里有谱，他很爱孩子，但依旧要掌控属于自己的生活费。这生活费代表着老人的尊严，他不愿轻易放弃。

最令人难以想象的是，老人用自己的60%的钱找到了年轻的华人女佣。那段时间老人的邻居常看见年轻的女佣每天来老人家，帮着做简单的家务，陪着老人聊天。老人像孩子，缺少安全感，有时会抱着女佣，甚至要女佣陪着哄着睡着。女佣都做到了，当然这些服务都是靠老人的60%财产支撑的。假设老人没有钱，别说请女佣哄着睡觉了，请她来打扫卫生都没有可能。

老人的儿女对这些事情都心知肚明，但也不能挑剔什么。女佣做到了他们无法提供的温暖。

常言道，世间有两样东西不能直视，第一是日光；第二就是人性。在第一个例子中，老人选择相信自己的儿女，但他完全失望了。提前交出了自己可以影响和掣肘的财富，让他这个衣食无忧的餐馆老板，仅仅为了获取免费医疗，本末倒置，失去了所有的金钱。在第二个例子中，老人看似无情，靠遗嘱这样的法律工具界定孩子们可以获得的遗产的上限，同事让自己能够有尊严和自由的在最后的日子里如愿以偿。同时保留自己的小公寓，而非搬到孩子们家中的客房。

在另一个例子中，70多岁的老人，从政府职位退休后卖了房子，搬去和孩子们一起住。结果被儿子安置在地下室的房间中。这又何苦呢？早知道有这样的结局，老人为什么要卖了房子呢？

不要说过早把全部财产的密码告诉孩子们不是一个好主意，就连完全交底也不推荐。我认识一个朋友，他的孩子总问他：“爸爸，你账号里一共有多少钱。“ 他没有多想就和盘托出，再亲也亲不过儿子吧。自从他交了底细后，再给孩子买礼物，感觉到孩子的惊喜就不见了。因为，比起父亲的全部资产，小礼物就像小儿科。孩子的期望值瞬间升高。

很多华人很迷信，不愿意想身后事，不愿意立遗嘱，觉得不吉利。其实，这样安排太重要 了。与其一天一天为了几两碎银子打拼，不如把已经积攒下来的财产做一个规划，可以既保留自己的支配权和控制权，也可以让家人的利益得到最大化的保护。

当然，另一个极端是夫妻二人，彼此完全不知道对方的财务底细，银行账号和密码。这样的安排是极差的。一旦什么事情发生，无法拿到的财富就会被政府拿走。

按照正常的结果，子女终究会继承父母的财富。只是万物皆有时，不要迫不及待，更不要为了啃老吃相太难看。假如在父母健在的时候就算计他们的财富，甚至搞得他们无家可归，无钱可用，这就属于吃相太难看了。我不知道有没有天谴这样的说法，但难看吃相的子女的行为无疑给他们的孩子们树立了样板，等他们的子女成年想必也会这样对付他们。这就是现实意义上的轮回。

本文中第一例为了吃福利而过早散尽家产的老人，无意中也给他的子女留下了为了逐利可以不择手段的印象。几年后，他的子女的所作所为难说和老人平日的教育无关。

总之，除非必要，过早给子女自己银行的密码是不明智的。不要去试探人性。

豹子土狼 2023-06-13 写于 Virginia