如何购买适合自己家庭的人寿保险？

潮退，裸泳者毕现。
    --沃伦·巴菲特

十几年前，我先前公司的一个同事兼朋友，由于不堪忍受抑郁症的长期折磨，在硅谷的家中自尽了。他仅有40岁，留下了妻子和两个不满10岁的孩子。他是我在美国第一个英年早逝的朋友。

过去几年，我又有两个高中同学被病魔夺去了生命，一个是当初班里的班花之一，去世时仅仅45岁左右；另一个是男同学，50岁不到就撒手人寰。

不言而喻的是，这些不幸的朋友，去世时家里都有未成年的孩子。作为家里主要的收入来源之一，如果生前没有买人寿保险，那么他们的家人的生活多半会面临严峻的经济方面的考验。

人类最早的人寿保险出现在1583年的英国伦敦；当初能够买得起人寿保险的人可以说是凤毛麟角。不过，旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家；在当下社会，几乎所有成年人都知道人寿保险这个理财产品。

如果你是家里收入的顶梁柱之一，为了对冲自己不幸去世时的风险，是否应该买人寿保险呢？应该如何购买呢？

我去年发过一片文章，为什么终身寿险是最糟糕的人寿保险产品？在那篇文章里，我仔细分析过这个问题，现在简单总结一下。

问题一：什么样的人需要买人寿保险？

简单的答案就是：如果一个有收入的人去世后，其家人的生活水平因为经济问题会出现严重下滑，那么这个人就需要买人寿保险。

毋庸置疑的是，如果你是家里的主要的收入来源，而且你有受扶养人(比如未成年孩子以及没有收入的父母)，同时家庭尚未实现财务自由，那么你必须给自己买保险。

哪些人不需要买人寿保险呢?

• 没有很多收入的人，比如没有参加工作的孩子、家庭主妇、家庭主男, 以及已经退休的人士。
• 已经积累了足够家庭财富、实现了财务自由的家庭成员。这也是我们追求财务自由的目标之一，就是拥有“自我保险”的能力。比如我家现在就不需要买任何寿险了。
• 没有任何受扶养人的人士。如果你的孩子已经成年，而你的配偶也有可观的收入，父母们不需要太多来自你的财务支持，你就不需要购买人寿保险。

问题二：应该购买什么样的人寿保险产品？

简单的答案就是：购买一份合适期限(比如20年或者15年)的定期寿险(Term Insurance)。

对于99%的家庭来说，都不需要买臭名昭著的终身寿险(Whole Life Insurance)，以及其它变种，比如万能险(Universal Life Insurance)。这类保险的缺点很多，主要有：

• 高昂的保费。在相同保单赔付额(比如100万美元)的情况下，终身寿险的保费是定期寿险的10倍甚至更高。其管理费也是高的离谱。
• 糟糕透顶的投资收益。大部分的终身寿险的投资年化收益率仅有3%左右。在50年里，总收益仅仅相当于股票指数基金的4%而已。
• 惨不忍睹的低流动性。很多终身寿险，有非常严苛的取款限制。如果你想提前终止保险，你很可能失去80%以上的本金。

下面，我谈谈购买定期寿险的具体技术问题。

第一个问题是寿险的期限。这个比较容易确定，其实就是你的受抚养人需要你的收入的年限。假如你最小的孩子只有7岁，你希望靠自己的收入一直抚养她到大学毕业的22岁，那么你需要15年以上的寿险。

再比如，你是家里唯一的收入来源，你的配偶一直需要你的收入维持生活，直到65岁可以开始领取社保金为止。那么你的寿险就一直需要延续到那时；如果你的配偶目前只有40岁，那么寿险的年限就需要25年。

下一个问题是：你应该买多大的保额？

最简单的答案，就是用保单的期限乘以你的年收入。比如，你的年收入是10万美元，而你需要买一份20年期限的寿险，那么保额就是200万美元。这个非常容易理解：因为万一你不幸去世了，保额刚好贴补了你的收入留下的空缺。

一个更复杂的算法，是要综合考虑家庭现有资产和现金流问题。如果你的家庭的收支情况比较好，每年有多余的工资盈余和被动收入用于储蓄；在这种情况下，如果一个家庭成员失去了收入，那么我们就可以减少甚至完全停止储蓄，从而减少每年需要通过寿险补充的收入数目。

比如，你的收入是10万美元，但是你们家每年可以存下来3万美元，那么每年需要通过寿险弥补的收入就是7万美元。如果还是买20年期限的寿险，那么保额就是140万美元。