空巢的日子其实很惬意

空巢的日子其实很惬意

昨晚五点到家，领导在煮竽头。我以为她要用竽头煮火鸡肉汤呢。她说不是，是想让我把皮剥了，第二天炒香葱，湖南吃法。我说：家里没葱了，地里的冻死了，你明天下班的时候记得买点回来。。。看看厨房里晚饭她煮了小米稀饭，准备炒个Zucchini，还有剩下的火鸡和干四季豆炖肉糜，不用我插手，就说：今天中午有点事，没出门走路，要不我现在出门跑半小时，2000米？

空巢了日子变得简单多了。每天两三个菜，吃剩的打包第二天当中饭带了，每天边吃饭边看看当天的新闻，到七点就收拾停当，没啥事了。每人抱个电脑或手机，玩到八点九点就上床。。。我酒友常开玩笑：过了九点都不敢打你电话了。。。

身体好最重要。我岳父母，两老一个90一个85，还自己单独住着不肯进养老院呢。我给领导说：这样的日子其实不需要多少钱---这个阶段健康比钱重要。你得多锻炼，出门走路或慢跑都行。身体不好，要儿女帮忙，日子会比这样难过多了。。。

（二0一九年十二月三日）

随着气候变暖，中西部以后也是退休的好地方哦

今年给领导说，这个冬天早晨出门走路的温度标准是20F，低于这个温度就在家跑了。入冬以来还就有过一两天。今天周六比平时起床晚了两小时，七点起来，出门一走，地上一层白霜，25F，多穿一条棉毛裤，还不错。走15分钟就出汗了，一个小时下来，回家胃口大开：一个葱油饼，一碗红枣桂圆汤，两把不同的nuts，两杯咖啡，顺便煎上三条bass，四斤，晚上有几个小客人。。。

一直被领导催，去买张gym卡，就不用在外面受冻了。可和20年前刚来这里时比，现在确实暖和了很多。虽然每年会有一两场寒流把我家一个bathroom的下水道U形部分的积水冻起来（基本规律是低于0F超过24小时），但都不长，难得有刚来时一个礼拜出不了门的时候。以为越老越怕冷，看样子今年的gym卡的钱又可以省下来买酒喝了。

村里退休的人越来越多。我一直盯着平房看的，湖边的新平房，买家好多都是我们这个年龄的老夫妻。搞得离我能承受的价格越来越远。看看村里新建的两家养老院，走路就可以到，给领导说：算啦，新房买不起，就住现在的房子吧，等干不动院子里的活，咱就自己走到养老院去租个房间呗。。。

不错不错，每天走两小时，能吃能睡，身体不出大毛病，就是福气了。。。

（二0一九年十二月七日）

新爱好

昨晚朋友的女儿要回国过寒假，就把她养的宠物荷兰猪送过来。加上自家的金鱼，这个冬天我们那里也不去了。陪小朋友们吃个晚饭，再和酒友干上几杯，昨晚就开玩笑：冬天又有事可以忙了。

早晨冷，地有点湿，没敢去玉米地的田埂上散步，只好在小区的人行道上走了几英里。到中午暖和了，帮领导把节日的装饰摆好，就去玉米地采摘荷兰猪爱吃的蒲公英。虽然很多都冻死了，但只要仔细点，不少低洼的地方还能找到发红的蒲公英。抓一把，回家洗一洗，从笼子外面塞几片叶子，胆小的荷兰猪顶不住蒲公英叶子的诱惑，机警地走出它睡觉的保护筐，抓一根就跑回框子里大嚼起来。吃完了又出来找，一个下午就适应了新环境，不那么害怕了。。。

不错不错，走路又有了新动力。找蒲公英的同时，也为明年春天的荠菜踩好了点。几片翻耕早的农地，荠菜已经长得不错了。。。

（二0一九年十二月八日）

穷人的年关

穷人忙年关啊。大学通知儿子下学年的financial aid的表格可以填了。学校对returning student有两个日期--1/1和3/1。赶在1/1前填就只能用2018的税表，工资每年都涨一点点，用前一年的合算，可以省一两千块呢。而儿子正好放假在家，抓住他，父子俩几个小时就可以填完。

今天把去年的税表找出来，赶紧把儿子学校下学期的账单付掉，银行账户上又可以少一万多，也就是还能省个千把块。。。都理好了，就等儿子回家一起填。家里领导是掌柜，只负责提醒，“跑腿”的事都是我的。

给甩手掌柜说：这两年不让你加班，就是因为这个financial aid算得太狠啊，每多挣一块钱，五毛钱归学校，再交税，基本自己就剩一两毛钱进口袋了。2019的收入算儿子第四年申请financial aid用，也就是明年开始，你想多挣钱就加班吧。不过，别累着。咱们这两年的试验，不加班也能支持儿子的费用，所以悠着点，把加班的机会让给年轻人，皆大欢喜的结局还可以延续。。。

不错不错，女儿大学的时候，老妈没日没夜的加班，最高纪录是一年多挣了一万多的加班费，就为了付女儿的学费；儿子大学，老妈放松了许多，不是万不得已，老板找不到人，她是不出头的。。。

（二0一九年十二月九日）

中产，我们是如何做到孩子学费/自己退休两不误的

我家算标准中产，收入在美国median income的2/3到两倍这个范围内，这是中产的标准定义。两个孩子都上私立大学，女儿大学毕业，欠债不到一万，很“骄傲”地宣称自己工作一年付清了大学贷款；儿子目前的情况来看，大学按时毕业的话，欠债不会超过两万。。。女儿大学期间我们被迫压缩放退休金两年，儿子第一年我们吃不准开销大小，也减少了一些。。。

我们采取的措施：

1。去不同类型的大学网站计算自己收入和资产条件下该付的数量，然后和孩子讨论那类学校合适家庭的经济情况。不合适的让孩子自己承担一些贷款。我的计算是孩子可以去任何富有/名声好的学校，只有不富有的私立大学才有问题。然后和孩子们敞开交流，达成共识--那些学校可以申请，值得申请。

2。资产尽量放退休账户。美国有句名言：孩子的大学费用可以贷款；父母的退休是不可能贷款的。所以，父母的退休金是首要的。在孩子没上大学的时候，尽量多存退休金；等到孩子开始上学需要钱了，我们就减少放。这样的好处是学校在计算父母该出的钱的数量时，退休账户的资产不计算（会问数量，但中产家庭的退休金不会不正常的)，也就是你的资产被“隐藏”在退休账户里了。同时因为多放退休金，家庭生活水准自然而然的压缩到和孩子上学期间差不多，不会有孩子一上大学就出现大调整的局面。

3。房子买小点。很多私立大学把父母在自住房上的equity(房子价值-房贷）作为资产来计算父母该出的学费的。我们中西部房子不值钱，也方便了我这条规划。

4。在孩子上大学之前尽量付清其它贷款或购买孩子大学四年里必须添置的东西。中产的budget在孩子上学期间总是很紧张的，我把房贷提前付完了，就是让孩子上学期间手头灵活点（和上面第三条有抵触，但我房子不值多少钱。）。我手头只保留孩子一学年需要的现金，多余的用掉或提前计划好放进退休账户。。。

差不多儿子大学毕业我和领导就可以退休了。我许诺了儿子，他要上研究生的话，我会付清他的大学贷款的。我们计划中的退休开销应该和我们现在的实际生活开销相当。

（二0一九年十二月十日）

每次女儿换工作，我都提醒她把退休账户的钱rollover

女儿大学毕业7年，现在是第三个工作了。老爹来美20多年，还在干第五个，其中第三和第五还是同一个工作；老妈除了餐馆等临时工外，真正的工作也就两个，一个五年，一个十年出头。看年青这一辈，跳槽频繁，除了强调个人兴趣外，还有工资（跳一次涨不少）的考虑。当然，没成家也就没有我们这些有家有口需要稳定的理由了。

为防止年青人因高工资跳槽，她现在的雇主采用的方式是每三年评估一次行业内的工资水准，凡员工低于平均数的，一律加工资到平均数。但依然阻止不了因个人兴趣跳槽的--年青人冒险精神足，赌一把Startup，要公司IPO了就一辈子不用工作了。但这方面她现在的雇主没有跟上：也许不在硅谷，没有这个文化，她的雇主是尽量不给员工股份，而是只在工资上下功夫。所以，我就给她建议：既然IPO发财不能指望，那就向老爸老妈学习，一步一步投资吧。。。

每次换雇主，我就提醒她把401K里面的钱rollover到一个退休账户上，方便管理和投资。她胆子比较小，每次rollover，都换成了现金。第三个工作才两年多，所以在股市里的钱不多。每次回来就说：老爸啊，这钱长得真慢，还赶不上通货膨胀呢，买啥好？我给了建议她也不会听的，就是找个话题和我说说。。。当然，每个新的401K的MFs都是我挑的，反正DCA，雇主那里也没有多少选择，她只好把钱扔进去。。。

还不错，这个年龄的资产相当于老爸老妈45岁的数量了。提醒她可以适当多一些aggressive的投资，主要是她投资的horizon比较远，不用象爹妈这样不能也不敢冒险。只要diversification作好，她可以高枕无忧的。。。

我知道，她在等下一个浪头。。。

（二0一九年十二月十二日）