我们退休前与退休后的医疗保险

1. 退休前的医保

退休前，先生和我使用各自工作单位提供的医疗保险（简称医保）。

（1）我的工作单位为数万雇员提供统一的高质量的PPO医保，并且雇员不必付任何月费；雇员可以设置免税的FSA帐号。雇员可以将配偶和孩子加入同样的高质量医保，目前雇员添加配偶的医保月费为275美元。

（2）先生的工作单位为数万雇员提供多种不同选择的医保，从PPO至HMO等；雇员每月付的医保费从30多元至近200元不等，取决于选择的哪种医保；雇员可以设置免税的FSA帐号，而选择高自付医保（high deductible ）的雇员可以设置免税的HSA帐号，不过FSA和HSA不能同时拥有，只能二选一。雇员可以将配偶和孩子加入与同样的医保，有多种附加自付月费组合。

非常感恩，多年来除了每年的正常健康体检，先生和我都极少看医生，因此，先生选择的是可以设置免税HSA帐号的医保，退休前每月付医保费30多元。


2. 退休后的医保

（1）我的工作单位为退休员工提供与在职员工同样的统一高质量PPO医保，并且免付月费；退休员工可以将配偶和孩子加入同样的高质量医保，目前退休员工添加配偶的医保月费为275美元。

（2）先生的工作单位通常不为退休员工提供医保，只为工龄等于和大于10年以及年龄等于和大于60岁的退休员工提供购买医保的机会，但月费非常贵。例如，先生退休前只需付30多元的医保费变为每月1538元。

今年5月底先生和我在平均年龄不到60岁主动选择提前退休之后，我将先生的医保加入到我的医保计划，医保月费仅为275美元。


3. 65岁之后的医保

美国政府为符合一定条件的民众在那人达到65岁时提供医疗保险Medicare（以下简称政府医保）。政府医保分为A、B、D三大部份，分别为住院、看医生、和药费三大方面的医保。政府医保 A免费；政府医保B的月费目前从170至578元不等，取决于被保人的收入；政府医保D的月费目前大约为33元。

除了几种特殊情况，到了65岁符合加入政府医保Medicare的人必须加入，否则有罚款。特别情况包括65岁的人依然工作并且有工作单位提供的医保，65岁的人虽然不工作但被添加在依然工作的配偶的医保。

使用政府医保Medicare的人自付的医疗费用很高，不封顶，因此，使用政府医保的人通常还会购买额外的医保（Medicare Supplement Insurance）以防万一生大病；额外医保五花八门，通常从提供相关保险的保险公司购买，质量参差不齐，其费用也相差很大。

当我达到65岁时，我必须加入政府医保Medicare，支付政府医保B的月费将超过最低月费170元；我原工作单位提供的免费医保将成为额外医保；另外，由于我原工作单位的医保包括药费，所以，我不必加入政府医保D, 也不必付相关月费。

我先生比我年长两岁，由于他被添加在我原单位提供的医保上，他可以推延两年与我同时加入政府医保Medicare。我们夫妇联合报收入税，他支付的政府医保B的月费与我一样，也将超过最低月费170元；另外，他每月付275元添加在我原单位提供的医保可以作为额外医保。因此，当我们65岁必须加入政府医保Medicare时，我们每月的医保费不减反增，并且增加许多。

对于绝大多数人，达到可以享受政府医保Medicare的年龄是好事，可以大大地减少个人从保险公司购买医保的费用。然而，对少数象处于我们夫妇这种状况的人，达到必须加入政府医保Medicare的年龄时，我们每月医保费用却增加了许多。然而，即使再过6年左右，我们必须加入政府医保，每月医保费大幅增加时，我们也不埋怨；原因除了我们能承受这些添加的医保费用，还有就是我们能理解类似能者多劳和“劫富济贫”的社会福利做法，社会成员的共同进步是人类社会文明的一部分。


声明： 我不是医疗保险专家，对Medicare更是一知半解，仅有的相关知识都只限于我们夫妇的医保状况。