一个公平的社会，至少应该做到权责对等、风险自负。
而不应纵容“郑屠”拿着“金翠莲”们的典身钱去狂嫖滥赌。
《水浒传》里，“鲁提辖拳打镇关西”是个名场面。大多数人都觉得镇关西这厮该打。究其原因，我觉得倒不仅仅在于他强霸了金翠莲，而在于他强霸过程中那个“虚钱实契”：
你都把金翠莲从自己府上赶出来了，还“棺材里伸手——死要钱”。非让人家还上你那从没给过的聘资。结果逼得金翠莲父女人财两空，走投无路，只能在卖艺的酒馆里抱头痛哭，惹来了鲁达出手。
《水浒传》里这段，我觉得反映了中国人民一个最朴素的价值判断——作为强势的一方，你可以制定霸王条款，在与弱势者的博弈中占人家的便宜。但底线是，你不能“白嫖”，你不能害的人家人财两空，还逼迫要债，这就太不讲道德了。
甭说是鲁达，就是高达、斯巴达，碰见这么欺负老实人的事儿，他们也得怒。
而这种强势一方“白嫖”弱势群体的案子，还真就发生在时下——我指的是多地烂尾楼业主被迫发“强制停贷”声明的事儿。
刚看了一个新闻，说抖音上有一对郑州的小夫妻，贷款102万买了一套期房，月供6300，银行浮动LPR利率目前折算下来以后是6.27%。也就是说他们还房贷的头一年，省吃俭用攒下来的月供基本上就是给银行还了贷款。所以他们发视频自述说，买了房子以后就后悔了，因为觉得压力太大。
当然，这种压力放在之前还可以忍受，毕竟开发商与他们约定期房3年后交房，苦一苦，忍一忍，换一个自己的小窝，似乎还是值得期盼的。
他们供着的那套期房，因为开发商资金链出现断裂而停工，约定好的交房日期已经不能兑现，甚至等他们的孩子出生，都未必住的进去。
这对小夫妻于是在简介里，说自己的是“骆驼祥子”——祥子一辈子拼命拉车攒钱，想买辆自己的车，到头来却落了个车财两空。
这对小夫妻应该只是全国大量供着期房却供成了烂尾楼的“房奴”们的一个缩影。据凤凰网刚刚公布的数据显示，目前有业主发出所谓“强制停贷”声明的楼盘已经有超过百家，且还在扩大。强制停贷一夜之间火遍全国。
挺耐人寻味的是，停贷现象发生最多的地方，也是近期处于新闻台风眼的郑州。
看了一些参加强制停贷的烂尾楼业主写的公开信，觉得这些人的处境，真的很像走投无路的金翠莲父女：一样是被开发商“白嫖”了，房钱两空，一样的居无定所，一样被巨额的欠款所逼迫。比金翠莲父女稍好一点的是，他们的“停贷”决定不是鲁达撑腰下才作出的，而“强制”这个词用在这里则更是妙——一般来说，使用“强制”这词的一般都是强力机构，比如你房子还不上贷款，银行将其“强制法拍”。你多日不测核酸，大白上门给你“强制检测”等等。老百姓本来是没有什么“强制”力量的，“强制停贷”这词，发明的其实有点给自己壮胆的意思。
如果说开发商是“白嫖”的郑屠，业主是走投无路、濒临破产的金翠莲。那银行在这出三角戏里，则有点要扮演那个看着金家父女不让走的店小二的意思。
“强制停贷”新闻一出以后，有人立刻站出来替银行说话，说房子烂尾不烂尾，这个纠纷是开发商和期房业主之间的，跟银行没有关系，而业主买房的钱是从银行借来的，这是两份合同，所以业主的房贷该还还是要还，不能以房子烂尾为由断供。
简单地说，这些表态的意思就是：房子虽然没了，但房贷你还得还。
这种理论吧，就让我想起《水浒传》里金翠莲父女要跑的时候，店小二上去拦，鲁达问“他可是少了你房钱？”小二怎么说：“不曾少。可欠郑大官人的典身钱，须是着落在小人身上哩！”
你看这个逻辑跟现在说业主“房子烂不烂尾都得还钱”的论调就很相似——你们俩之间谁是谁非我管不着，但你欠的钱“着落在我身上”，所以你就必须还上！
你不得不承认这个说法很有迷惑性，碰上鲁达那种“莽撞人”他可能都一时反驳不了。情急之下，只能搞“强制（物理）说服”：“叉开五指，去那小二脸上只一掌，打的那店小二口中吐血，再复一拳，打下当门两个牙齿。”
于是，那店小二也就再不给提辖普及什么两张合同啊、“着落在我身上”之类的了，只是“扒将起来，一道烟走了。”
但我是个写文章，写文章就得讲理。所以我还是试图讲讲其中的道理，说说为什么业主们“强制断供”其情可悯，而房地产开发商和某些银行把事情搞成这样，其心可诛。
《水浒传》读到金翠莲和郑屠这段纠纷的时候，我其实一直有个疑问：他“郑大官人”何等身家啊，这么家大业大的人为什么非去死要金翠莲的那几个“典身钱”呢？
同样的道理，我其实也搞不懂，为什么财大气粗、掏空了无数老百姓家庭“六个钱包”的中国房地产商们，居然会真的会“资金链断裂”，修不好那几个烂尾楼盘？
其实就像很多停供公开信所反映的那样。事实上，目前很多的期房楼盘，之所以会烂尾。直接原因其实是开发商和银行在操作中严重违规，银行违规发放的贷款，而开发商则撒了欢的跑马圈地，大批挪用了预售资金，在高风险的金融冒险之路上一路狂奔。
以目前停工风潮闹得最厉害的中部某城为例。在2014年开启的那波房地产大潮，该市大力推动“棚改货币化”，恒大等开发商极度冒进，采取高周转的方式攻城略地。拿地、贷款、建房、销售、还贷，一气呵成。以每半年为一个周期进行高速周转。一个项目还没有完成，甚至工期还没进行到一半，开发商就可以拿着销售回款投入下一个项目当中，而很多银行在发放贷款的过程中审核非常松弛、缺乏监管，让开发商轻松的就将贷款拿出来，投入到了这种扩张冒险当中。
的确，房地产预售，让业主看着楼花就交钱买房，房子还没住进去就开始还贷款这个事儿，虽然奇葩了点，但却不是咱首创的。
很多国家，也有房地产预售。但期房预售其实只是房地产市场中的一个补充，且是需要银行小心操作、严格履行其监管责任。
比如在美国，购买预售房时，开发商要先与买房者达成预订意向书，通常要有一半以上的公寓被预订，开发商才能从银行取得建筑贷款，正式开始建造。而在建造过程当中，买房者在初期支付的订金通常是由第三方保管，开发商不能用这笔钱、而必须使用自己之前积累的资本来完成工程，随后才能拿到酬劳。
类似的制度，在德国、日本、法国、加拿大等一系列房地产业较为成熟的国家都有。
客观的说，这种严格的监管流程，本身就是房地产业的一个“降速器”，在防止开发商寅吃卯粮、拿着期房业主们的钱肆意妄为的同时，有效的遏制了房地产过热的问题。
与之相比，我国的房地产预售制，不仅应用更为普遍，而且监管极为宽松。
的确，在房地产企业处于起步阶段的特殊时期，这确实为刺激房地产发展、扩大商品房开发规模方面做出了巨大贡献（也刺激了房市的火爆）。
但随着房地产市场日渐发展，它的问题也就暴露出来了：开发商为了加速跑马圈地，轻易的拿到期房业主的预付款。银行为了扩大业绩，缺乏监管的违规给开发商发放贷款。
实质就是开发商和银行，在拿着期房业主们的毕生积蓄，为自己的暴利冒险。
实质就是开发商和银行，在拿着期房业主们的毕生积蓄，为自己的暴利冒险。
实质就是开发商和银行，在拿着期房业主们的毕生积蓄，为自己的暴利冒险。
一旦遭遇信贷危机，房企资金链断裂，高周转无以为继，期房修成了烂尾楼。开发商可以摆烂躺平、甚至卷款跑路。银行可以棺材里伸手死要钱，说房子住不住的进去不关我事，房贷你必须还。
而期房业主们却成了唯一的受害者——当初开发商和银行这么玩的顺时候，得了利不曾让他们占过分毫，甚至还要为被推高的房价花更多的钱买单。如今他们的赌博亏了本，折的本钱却要业主们买单。
可是业主们遭遇的这种窘境却又是真实的，“强制停贷”虽然喊出来挺壮胆，但如果银行真的把这些业主告上法庭，在现行的法律制度下，业主们这官司是必输无疑的，这意味着他们“个人破产”，他们的个人征信会被打上不良记录，做不了高铁、乘不了飞机、将来子女上学、就业、考公、从军都会受到影响。
当然有人会说，这些都无所谓了，疫情和房贷的双重夹击下，很多烂尾楼业主可能饭都吃不上了，谁还有心思管那个？
可问题是，期房烂尾业主停贷的危机是会进一步扩散的。因为如果业主手上有现房，一旦破产断供，银行好歹能把房子收回去法拍。可是期房却不行，银行总不能收回个烂尾楼将其法拍吧？这种事情闹多了，会导致涉事银行的坏账率急速升高。而这损害的将是那些把钱存在银行里的无辜储户们的利益——这又成了另一群“金翠莲”为“郑屠”的冒险埋单、顶缸的故事。
写到这里，文章似乎可以收尾了，但我还是忍不住，想再多两句嘴。
衡量一个社会，是否实现了公平公正，最基础的准则是什么？
我觉得，就是保证“权责相等，风险自负”——那些有更高风险偏好的人，那些财大气粗、“玩得起”的强者，社会应该允许他们去冒险。但前提是，你必须是拿着自己的钱去冒险，不要拉着玩不起也不愿陪你玩的人一起玩。甚至你玩，让他们给你埋单。
而那些勤勤恳恳工作，辛苦的一点一点积攒自己生活资本、不想“富贵险中求”的“骆驼祥子”们，社会就应该给他们的血汗钱一个避风港。让他们知道自己的付出的辛劳获得了基本的尊重。
那种潮来时放任房地产商们拿着老百姓预付给他们的血汗钱去冒险，赢了他们自己得利，输了烂摊子让老百姓买单的想法，一定是最混蛋的。因为这就像允许郑屠白嫖了金翠莲，还反手要她“典身钱”一样，突破了最基本的人伦底线。
一个真正公平的社会，不能让老实人这样受欺负，至少不应当坐看老实人们为那些冒险者顶缸。这也是底线。
中国的房地产市场，是兴是颓也许非人力可控，但我觉得我们应该保证做到的，是稍微爱护一下房奴们——他们已经为了自己那套房子贡献了“六个钱包”了，已经为了供房子透支了余生的消费能力、吃糠咽菜了。
请至少，不要再让房奴替开发商和银行去挡金融风险的子弹了。至少不要让房地产业搞成“兴，房奴苦；亡，房奴苦”，好吗？
我想，想开始做这件事一点都不难，叫停或者至少严格规范一下期房预售制度，就可以了。
本文4000字，感谢读完，应读者之要求，冒险评论了一下这件事。为文不易，喜欢请给个三连，多谢。
