很明显，银行现在也开始着急了

数据来源：《华夏时报》，截止10月14日

去旅游吧，疫情之下旅游圣地都成了泡影，拿去买房呢，现在的楼市不景气，大众的避险意识也越来越强

那么，大部分没花出去的钱去哪了

被存起来了

没错，单是今年上半年，中国人就存了10 万个亿

要知道，即使在疫情突发的2020年上半年也只增加了8.33万亿元，这也就意味着，在上半年，平均每天约571亿存款涌向银行

什么概念

要知道，对于银行来说，最大的刚性成本就是付给存款客户的存款利息

举个例子，如果按照活期存款的年利率是0.25%来计算，将一亿元存入银行，按照一年计算利息大概有25万，划到每天约为685元

而一天571亿入账，算下来就相当于每天银行所需支付的存款利息大概在39万左右

不久前，据央行发布今年二季度城镇储户问卷调查结果显示，其中 “更多储蓄占比” 结果为有数据以来新高，达到 58.3%

可见在未来很长一段时间里，还会有更多的居民投身到攒钱行列中来

数据来源：中国银行

难道钱不是越多越好吗

要知道，按照正常的逻辑，收取储户存量，然后放贷，从而赚取存款和贷款之间的息差，这就是银行的营业模式

所以按理说，越多的储户存量其实会带来更高的银行收益，这也是为什么长期以来银行都是鼓励大家存钱的原因

但为什么现在变了

很大一个原因其实是，这条营业模式的后半段，放贷出现了断层

其实，2022年上半年的贷款投放不仅不弱，并且还创了历史新高，高达13.68万亿，而问题就在于个人住房贷款大幅度减少

早些年，不少银行的新增贷款中，甚至有半数来自个人住房贷款，不过，这种现象在今年上半年戛然而止

据第一财经根据上市银行中报统计发现，今年上半年，六大国有银行上半年个人住房贷款仅新增4479.6亿元，仅为去年上半年的36%，创下历史新低

这还是六大国行，至于中型银行13家股份行、区域性银行，上半年个人住房贷款仅新增596亿元，甚至抵不上邮储银行一家的新增个人房贷

但是这还没完，更令银行着急的是，不仅不借钱，更多人甚至在提前还钱了

综合1-9月份的数据，居民短贷和中长贷分别累计同比减少约5400亿元和2.4万亿元

尤其是中长期贷款降幅可谓一泻千里，且多次出现居民中长期贷款“净偿还”

这也就意味着，对银行来说，近期居民还的钱比借的钱还多

至于居民中长期贷款嘛，不是房贷就是车贷，更多的是房贷，这也就解释了为什么上半年关于提前还贷的话题热度一直不减的原因

放在以前，房贷可以说是银行最优质的资产

因为贷款所获利息足够高，且贷款规模又足够大

就好比一个人将200万存入银行，银行给的存款利息是3个点，而现在另一个人需要向银行按揭200万买房，贷款利息是6个点

这一来一往之间，不花一分钱，银行就净赚3个点

可别小看这几个点，落到全国十几亿的居民身上，其实这真的是一笔非常不小的营收

所以为什么不断调低房贷利率，可能就是房贷放出去的不多，是需要通过这种方式促进房贷的

而对于银行来说，其实是希望更多的钱流向房地产的

于是我们看到，房贷业务接连受阻的情况下，银行将目光标准了二手市场

显然，银行之所以要顺利推行二手房“带押过户”，更主要的原因也是为了保住存量房贷，努力实现增量房贷

一边是存钱的人越来越多，一边是贷款的人持续降低

支出营收双双遇难，银行自然需要从多方面入手解决，无论是降低个人存款利率，还是接连下调房贷利率

其实也象征着整体大环境下，人们对现金流的态度正在发生转变

数据来源：国家资产负债表研究中心

今年1-5月居民新增贷款只有13318亿元，是近十年来新低，而存款大幅增加78561亿，创历史新高

对于购房者来说，一方面对未来预期信心不足，购房意愿普遍低迷

从而导致住房贷款需求不足，甚至有部分购房人群尽量选择不贷款，主动降低债务负担

二来也是现在买房，已经告别过去高杠杆底价博暴利的时代

如今市场投资收益率下降，部分购房者认为提前还贷更划算，提前还贷显著增加

太多的不确定性在倒逼居民降杠杆，同时也在倒逼银行做出改变

从三条红线、收紧房贷，到不断降息鼓励贷款，不过一年时间，银行对楼市态度已经扭转180度

为了应对新的杠杆趋势，银行也不得不采取更多措施保障自己能平稳运营下去