【招商信诺人寿· 家和专栏】医疗险的意义不在于短期治疗，而是保长期健康

医疗领域存在一个质量、可及性和价格的三角关系。通常来说三个方面都能满足的医疗系统寥寥无几。世界各国的医疗实践，都会遇到“不可能三角”中难以避免的一角。欧洲国家选择了可负担和服务好，但是代价是漫长的就诊等待。以英国为例，在全民免费医疗制度之下，一个择期的骨科手术便要经历数月甚至数年的等待。

中国面对如此众多的人口，公立医疗体系的优先级一定是照顾到最大多数人的基本医疗需求，保障基础医疗和危重症的医疗。中国的医疗体系选择的是可负担和高效，代价是医护人员在高强度的工作中，无法提供更好的医疗就诊体验，这也给品质医疗和高端医疗保险的发展提供了契机。“选择高品质医疗，实质就是用金钱换时间或者换良好的就医体验。”北京和睦家医院院长盘仲莹说，“这就像人们选择不同的交通工具出行，高铁比绿皮车快，服务、环境更好，但价格也高。

“我们要厘清的一个误区是，重疾险、旅行险都是短期保险，而健康医疗险则是照顾个人长期健康的保险。”盘仲莹表示，中国不少财力丰厚的人对待健康的观念还比较传统，直到生病时才去医院治疗，没有防未病的观念。“我们遇到一些病人，罹患肿瘤时只有三十几岁。病人和家属提出不管花多少钱，都要帮助找到国内外最好的医生、最好的技术，但疾病到了晚期，医生也是无力回天。所以，人们需要转变思路，建立健康全生命周期管理的观念，在这方面，和睦家已经在努力实践并且建立了体系。”

盘仲莹对此有切身的体验，她的母亲和外婆都曾因为高血脂疾病造成脑梗病症。而她本人在看家庭医生时请医生帮助关注她的血脂问题，家庭医生在她血脂偏高的早期，通过药物进行控制，一段时间跟踪下来，发现药物控制的效果不好，鉴于明确的家族史便建议她去做基因检测，后诊断为家族遗传性高血脂症，同时也发现他汀类药物肌毒性高风险。

因为有和睦家为高管配备的医疗险，盘仲莹可以在和睦家广州医院，每隔半年打一针进口的控血脂针剂。受惠于“港澳药械通”政策，和睦家广州医院可以使用已经在港澳上市、在内地尚不可及的品质创新药械及医药创新成果，费用则直接由高端医疗保险支付。招商信诺人寿与广州和睦家医院合作,也可使招商信诺人寿医疗险客户在不出境的情况下,于短时间内获取优质的医疗资源，帮助患者争分夺秒地获得更为及时的治疗机会,实现从“患者等药”到“药等患者”的转变。

盘仲莹所说的家庭医生正是目前在高净值人群中普及的“全科医生”概念。

全科医生是现代医学的一个新分支。英国皇家全科医学院对全科医生的定义是：在家庭、诊所或医院里向个人和家庭提供人性化、初级、连续性医疗服务的医生，也可以理解为家庭医学领域的专门医学。

全科医师是经过专业培训，临床技能比较全面的医务工作者，而且富有独立工作能力，主要对个人和家庭以及社区提供便捷、快速的防疫、治疗、保健等全方位服务。

全科医生面对的不仅仅是有疾患的人，也包括健康人群，他们根据疾病的需要可以准确地将患者介绍给专科医师以及专门医院进行适当的诊治，全面协调医生和患者之间的关系，为患者负起全程医疗监察的责任。

这一服务以病人为中心，站在较高的层次观察和管理患者的医学和健康问题，并且对患者的整个生活状态进行监测，随时提出干预措施。由于全科医生管理医疗和医疗保险费用，他们还获得了医疗保健和医疗保险“守门人”的称号。

患者拥有全科医生的好处是，全科医生可以指导患者按照医疗规范定期做检查，并据此采取预防措施，一旦有疾病发生，患者可以免去个人寻医问药的麻烦，帮助人们实现健康全生命周期的管理。“越来越多的保险公司在推出相关的健康险产品时也会关注预防保健项目，不少高端医疗险会包括体检、洁牙、全科医生的诊疗费用。”盘仲莹说，“高端医疗保险与普通医疗保险的本质区别体现在就医理念和过程中，普通保险是在人生病时提供的报销保障，而真正的医疗健康险关注的是疾病的预防和早期诊断与治疗。”

盘仲莹说：“高净值人群是出于信任才选择和睦家。”在这里，患者不用顾虑医生是否用心对待自己，因为医院会通过规范的管理保障患者的就诊时间、就诊的便利性和私密性。

通常和睦家的初诊时长是30～40分钟，复诊时长大约为20分钟，以便保证医生和病人更好地交流，了解患者的期望以及真正关切的内容。

在和睦家，患者有更多的机会参与到自身的医疗决策中来，其中医生会为病人提供几种治疗方案，也会针对每一种方案的利弊向患者做详细说明。

看诊后，和睦家会有一张给病人的调查表，可以从病人处了解医生的问诊情况和服务态度。很多病人也会在意医生是不是有耐心倾听他们的说话，医生能否耐心解释病人的疑惑等等。和睦家通过病人的NPS（净推荐值）来检验医生的医疗服务水平，即是否愿意向家人或朋友推荐这位医生，这些都代表了病人对医生专业的认可度。

此外，对病人的服务还体现在看诊的细节之间。泌尿外科主任朱刚博士提到，病人的影像资料是不允许打印成胶片来做诊断的，所有的诊断必须在显示器上一帧一帧地去看。病人检查后，如果有异常，系统会发出警告，让病人回医院再做诊断，避免耽误病情，这些都是医院的标准操作流程。

目前和睦家病人的住院时间平均为3.6天，在国内处于领先地位。在朱刚负责的泌尿外科，一些日间手术，如肾结石、输尿管结石平均住院时间为16个小时，即0.63天；阑尾炎手术以及胆囊切除手术住院时长也少于24小时，达到了国际水平，甚至超过国际高水平中心的平均水准。通过与国际数据的比较，和睦家更有信心为患者提供优质的医疗服务，让患者尽早回到正常的生活中。

和睦家还为高血压和糖尿病等慢性病患者提供专属的全科医生（PCP）和健康经理（PCM）合作的慢性病管理服务。北京和睦家医院全科医疗中心副主任高艳丽对过去一年全科的慢性病患者人均就诊率进行了研究。研究发现，一年来，选择PCP和PCM管理服务的患者在医院就诊的次数平均近3次，没有选择的就诊次数不足2次。这个研究结果说明，对患者进行持续性的健康管理后，患者就医的依从性会更好。

另外，高艳丽还针对北京和睦家医院高血压人群的健康管理进行了持续研究。从2020年4月到2021年8月间，她和研究团队选取近600名高血压患者进行定期管理，人群年龄从40岁至76岁不等，年龄均值为58.87岁。该人群中最初有24.7%的患者高血压控制不达标，经过定期健康管理，每个月高血压控制不佳的人数都在下降，至2021年8月下降至15.4%。高艳丽提到，国外领先的医疗机构高血压患者的控制达标率通常在70%左右，目前和睦家高血压患者的控制达标率已经超过80%。“控制好血压，可以预防如脑卒中和心梗等严重影响患者生命安全和生存质量的并发症，也避免患者后期更大的医疗花费。”

和睦家是中国最早开展多学科诊疗的医院之一。中国医疗发展的趋势是专科分得越来越细，医生涉及不同的领域，但是对于患者的病症，比如心脏病有可能是由血管、内分泌或糖尿病等诸多疾病问题引起的，需要多学科共同来诊治。

和睦家近来接收了一些高龄产妇，她们的情况相对复杂，此前有做过开脑、心脏等手术，在怀孕期间她们选择和睦家的理由便是希望有一个综合性的专家团队来帮助她们平稳地度过孕期。她们购买的·医疗中也覆盖有生育险，因此在整个治疗的过程中能够后顾无忧，相应费用由保险公司直付。

和睦家在一些诊疗手段上也引领业界之先。医院于1998年在中国最先开展无痛分娩，此后不断有优秀的医生加入，将和睦家的经验总结后，通过一些专业协会的平台进行推广，共同推进中国医疗技术和服务的改进。

盘仲莹说：“保险与医疗服务是相辅相成的，这也是为什么保险公司愿意与和睦家形成长期的合作。”

由于长年在健康领域工作，盘仲莹对医疗保险有着更为深刻的认知。除了和睦家为员工投保的团队保险，她根据个人需要，自费增加保险的项目：“我们夫妇俩加上孩子，全家一年的医疗保险费在七八万元左右，平均一个人每个月几千元的保费，保障的范围比较广，金额也够，这是为了安心无忧。”

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