做退休计划时最常犯的10个错误

2022-12-17 10:12

看看你做错了什么，以及需要改变什么。

每个人在为自己的晚年生活做计划时都会犯一些错误，但哪些错误是最糟糕的？哪些是最常见的？哪些是所有人都需要警惕的？

资管公司Natixis最近对理财规划师进行的调查发现，他们的客户最常犯的错误有10个，对于想知道自己做得怎么样以及需要哪些改变的人来说，可以以此作为参考。

1、低估通货膨胀的影响（49%的理财规划师提到了这个错误）。2022年目前为止，标普500指数下跌了17.5%，但如果按实际购买力衡量的话，这一数字要残酷得多，为22%。我们不能只看“名义”回报，也就是不考虑通货膨胀的回报，而是要看剔除通货膨胀的“实际”回报。假设每年的通货膨胀率平均为3%，那么在25年的时间里，1美元的购买力将下降50%。

2、低估自己的寿命（46%）。你的存款也许可以维持10到15年，但是30年呢？新泽西州卢瑟福的理财规划师莱斯利·贝克(Leslie Beck)说，这是她的客户最常犯的错误。

贝克说：“当我告诉客户我是按他们活到98岁来做规划时，他们总是笑着说：‘莱斯利，我可活不到98岁！’但我总是会对他们说，我已经有一些客户活到了90多岁。”

马萨诸塞州列克星敦的理财规划师乔治·加利亚迪(George Gagliardi)指出，夫妻也倾向于低估两人中的一人能活多久。他说：“对于一对65岁的夫妇来说，丈夫活到83岁、妻子活到86岁的可能性大约是50%。然而，他们中至少有一人有50%的机会活到90岁，夫妻们需要为他们可能活得比想象中长得多的可能性做好计划。”

3、高估投资收益（42%）。Natixis的投资者洞察中心(Center for Investor Insight)负责人大卫·古德塞尔(David Goodsell)说，储蓄者普遍遵循“你需要100万美元才能退休”之类的经验法则，而没有仔细研究他们的实际退休收入。他指出，即使你有100万美元，根据所谓的4%法则(4% rule)每年也只有4万美元。计划退休不能只关注你希望自己在65岁时应该有多少钱，这意味着你要计划好以后每年需要的收入——这是一个更复杂的计算。

4、投资过于保守（41%）。洛杉矶的理财规划师肯尼斯·沃尔策(Kenneth Waltzer)说，这是他在客户身上看到的最大错误：在投资组合中持有太多现金或存款，而在长期投资（主要是股票）上的投资太少。是的，那些持有现金、存单和存款的人今年正沾沾自喜，但这是罕见的一年。从历史来看，股票在20年时间里带来的平均回报是3个月期美债的6倍，二者的平均总回报分别为略低于600%和略低于100%。

5、设定不切实际的回报预期（40%）。接受Natixis调查的理财规划师称，他们的客户平均期望获得17.5%的回报率。祝你好运，即使是100%美国股票（标普500指数）的高风险投资组合，长期平均收益率也只有6.8%。对于60/40股票和债券投资组合来说，这个数字还不到5%。

6、忘记考虑医疗成本（39%）。加州里彭的理财规划师丹妮尔·缪拉(Danielle Miura)说：“退休后，医疗保健不是一笔小开支。”她说，这是客户容易忽视的最大问题之一。根据富达的估计，“2022年退休的65岁夫妇平均需要31.5万美元来支付未来的医疗成本。”虽然基本医疗保险部分免费，部分价格合适，但对于大多数65岁以上的人来说，仍然需要处理自付费用，比如免赔额、共担额和共同保险等。

7、不了解收入来源（35%）。Natixis的古德塞尔说，过去退休依赖的是养老金、储蓄和社会保障，如今，在私营部门几乎没有人有养老金，另外两项能支撑你退休吗？许多人犯的错误之一是过早领取社会保障金，那些等到70岁才领取的人每月领取的保险金比62岁开始领取的人要多出近80%。一些人可能不太在乎这个，但对于许多80岁以上的人来说，这一收入来源可能是一种“必需品”。

8、过度依赖社会救济金（33%）。美国社会保障局报告称，退休人士每年平均获得的社会救济金为2万美元。在65岁以上的人群中，大约五分之二的人获得救济金至少占到他们收入的一半。与此同时，即使是更富裕的人也可能没有意识到，医疗保险不会覆盖他们在养老院的长期生活，在医疗补助计划介入之前，你不得不花光自己所有的积蓄。

9、低估住房成本（23%）。如果你在退休时还清了抵押贷款，你仍将面临不断上升的房产税、保险和维护成本。如果你没还清，你得付租金，这类成本会随着通货膨胀而上升。古德塞尔说，退休人士常把他们的房屋净值视为储蓄的一部分，但忘了一点，卖掉房子后他们还是得有住的地方。

10、投资过于激进（21%）。今年从股票到加密货币等资产都出现了大幅下跌，市场见底了吗？没人知道，但从很多方面来看，美国股市可能仍很昂贵。按照巴菲特的标准，将美国股市的总市值与美国年度GDP进行比较的话，目前股市的价格仍是2008年金融危机期间的两倍，是20世纪70年代的四倍。对于那些即将退休或刚退休的人来说，在股市上承担过多风险尤其危险，因为他们的长期计划可能会因为连续几年的糟糕市况而被打乱。

除了以上这10个最常见的错误，理财规划师还列举了他们的客户有时会犯的其他错误，但以这10个错误做参考可能已经足够了。

本文首发于MarketWatch。

文 | 布雷特·阿伦兹(Brett Arends)

编辑 | 郭力群

《巴伦周刊》(barronschina)原创文章，未经许可，不得转载。英文版见2022年12月15日报道“These Are the Top 10 Mistakes People Make When Planning for Retirement”。

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