【在美小伙伴一定要注意】最新政策解读，这些改变将影响你的401K退休计划

据美媒报道，预计拜登总统将在近期签署新的退休计划方案，这将使美国居民们更容易积累退休储蓄，并降低提取它们的成本。

这个计划中的退休储蓄条款统称为 Secure 2.0。TIAA 总裁兼首席执行官 Thasunda Brown Duckett 表示：“[Secure 2.0] 将有助于增加储蓄，确保更多人通过获得退休计划，并为更多劳动者提供在退休后获得稳定收入流的机会。”

接下来让我们一起看看，新的退休计划都有哪些改革。

大多数雇主都会让新员工自动加入工作场所退休储蓄计划。如果员工不想参与，他们可以主动选择退出。而 Secure 2.0 条款将要求雇主为员工设置至少 3% 但不超过 10% 的默认缴费率，加上每年自动增加 1% 的缴费率，最高缴费率至少为 10% 但不超过超过 15%。 

该规定将于2024年12月31日后生效。

Secure 2.0将允许雇主根据员工学生贷款还款情况，对其退休计划提供匹配的供款。

该规定将于2023年12月31日后生效。

根据之前的规定，受益人年满70岁半后，必须开始每年从401（k）或个人退休账户（IRA）中提取最低要求的金额。此后，该门槛上升到72岁。而根据Secure 2.0，从2023年开始，该年龄将上升到73，另外还将在10年后上升到75岁。

一般来说，如果你在59岁半之前提出401（k）账户的钱，不仅要为这笔钱交税，还要支付10%的罚款。

Secure 2.0将改善这种情况：它允许员工每年在免罚金的情况下提出最高1000元。虽然员工在取款当年仍然需要缴纳所得税，但如果他们在三年内偿还了这笔钱，就可以获得退税。如果这笔钱未偿还，员工将不得不等到3年的还款期限结束后，才能被允许再次紧急提款。

该规定将于2023年12月31日后生效。

根据现在的规定，年龄在50岁或以上的劳动者，可以在今年生效的联邦年度限额2.05万元的基础上，再向401（k）计划缴纳6500元。

根据最新计划，60至63岁者可额外补缴的金额由6500元增至1万元，或比2025年的常规补缴额多50%，以较大者为准。

该规定将于2024年12月31日后生效。

然而，为帮助支付退休计划的成本，另一项将在2023年生效的条款要求任何薪酬超过14.5万元的人“Rothify”他们的补缴供款。这样，你就不用把补缴的钱存入传统的401（k）账户并获得税收减免了，它会被存入Roth的401（k）账户，你必须在缴纳的同年纳税。作为交换，你投资的钱将免税增长，你从Roth账户中获得的退休金对你来说也将是免税收入。联邦政府将从最初的补缴供款中获得税收收入。

目前有一项未充分利用的联邦匹配计划，为低收入者提供每年最高2000元的退休供款。新计划将加强并简化“储蓄信贷”，使更多的人可以享受该计划。符合条件的申报者（例如，年收入不超过71,000 美元的已婚夫妇）可以从联邦政府获得相当于其储蓄50%的匹配供款，但匹配金额不能超过1000元。

该规定将于2026年12月31日后生效。

根据目前的政策，兼职劳动者必须被允许参加工作场所退休计划，前提是他们必须工作满三年，且每年工作至少500小时。新的计划将把工作年限的要求缩短到两年。

该规定将于2024年12月31日后生效。

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