通膨刷40年新高！超六成美国人承认感到“非常”有压力或“相当”有压力

就在2022年，社会保障福利提高了5.9%，这是40年以来最大的变化！最近，通货膨胀依然没有缓解，预测，社安金上涨是大势所趋。

9月29日，美国商务部公布的最终修正数据显示，2022年第二季度美国实际国内生产总值（GDP）按年率计算下降0.6%。随着美国官方最终修正数据的出炉，美国经济陷入技术性衰退已成为事实，舆论对美国经济的担忧也在进一步加深。

大约65%的美国成年人承认面对通胀感到“非常”有压力或“相当”有压力。其中，西班牙裔和非洲裔成年人对价格上涨感受到的压力更高。

最近的调查显示，11.5%的成年人生活在“有时或经常”没有足够食物的环境，比2021年年中的不到8%有所上升。自从去2021年通货膨胀开始飙升以来，在家庭中“有点或非常”难以满足日常开支的成年人比例从2021年年中的26%左右上升到40%。

通货膨胀的飙升带来的唯一曙光可能就是社会保障生活成本调整的上调变动。推测，社安金受益人将在2023年获得创纪录的高生活成本调整，上涨幅度估计在8.6-10.5%之间，这就意味着数千万退休民众的社安金收入将随之增加。

当然，这也意味着社安税也可能上涨。2021年薪资基数为$142,800,但是高通货膨胀率将2022年这一数字推高了2.9%。在2023年相关机构预估的薪资基数将再次调涨，这意味着收入相对高的民众将支付更多的社安税。

而且，即便社安金有所上涨，每年民众能领取到的社安金都少得可怜。

社安局的数字显示，2014年，退休人员个人可领取的社安金月平均额取的社安金金额为为1294美元，夫妻可领取的月平均金额为2111美元。在法定退休年龄退休的人，每月最高可领取的社安金金额为2642美元，而延期退休的人，每月最高可领3425美元。就这么一点钱，别说平时的生活开销了，像一般的健康护理、牙科护理、平时要吃的处方药开销都不够塞牙缝的！

难怪，在美国，我们经常可以看到很多老人都还在外面打工。

在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。对他们而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。

美国最常见的保险有这几类：

1. 定期人寿保险 Term Life Insurance这类保险只在一定时间或期限内(通常10、15、20、30年不等)提供保障，属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，就无法理赔。但这个保险有个问题，一旦过期，当你年纪大的时候想要投保，保费就贵的吓人。

2. 终身寿险(分红险)Whole Life Insurance终身寿险(分红险)是永久性人寿保险的一种，其保障范围将伴随被保人的一生。除了像定期寿险一样，去世后为其家人提供保障之外，这种保险还增加了投资的部分。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但红利发放与否与金额都并不保证。随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)会增加。要缴的保费基本固定且相对昂贵，没有太多变通的弹性，保险杠杆非常小。

3. 终身寿险(万能人寿保险) Universal Life Insurance

与终身寿险一样，万能寿险也是永久性的。不过，万能寿险将保障与更复杂的投资成分相结合。这类险种保费有许多变通的弹性，向保单支付的金额可能会在不同年份有所波动，也可以在任何时间缴费，只要达到最低缴费水平，费用可多可少。因此，客户的保单在某些年份可能会比其他年份积累更多现金价值。

4. 终身寿险(浮动型万能人寿保险) Variable Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税，但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。由于收益永无保证，拥有最大的市场风险，因此这种保险受联邦证券法的监管。

5. 终身寿险(指数型万能人寿保险) Index Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是10%封顶，有些公司可以做到12%~13%。

那么，美国人通常会选择哪一个种类的保险呢？近几年最受美国人欢迎的便是永久寿险中的指数型万能险IUL，因为它是目前唯一一个既有生前福利又有生后利益、只赚不赔的、免税的保险。

以下是不同保险公司所附带的护理险种：

2).指数型万能险(IUL)低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较(全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、美亚、安联、环球大西洋金融集团、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

由于美国保险专员协会 (The National Association of Insurance Commissioners，简称 NAIC）在2015年9月规定，保险试算单一定要用标准普尔500过去65年的长期保守计算方法试算，所以不同公司的保底跟封底，相对应的有不同的65年平均回报率。例如全美人寿保底是0.75 %，封顶是12%，所以65年平均率是7.0%。

相对的，如果保底跟封顶比较低的话， 65年平均也比较低。例如安联保底是0%，封顶是10.75%， 65年的年平均率是6.6%。

虽然国家保险专员协会（NAIC)会用65年的回报率给消费者一个保守安全的数值，但是实际的近年回报率，各家保险公司也会在它们的产品中详细呈现。例如以下的全美人寿过去25年，20年，15年，10年，5年的平均回报率分别为7.91%，8.05 %，8.22 %，9.41 %，9.65%。

用全美人寿的实际20年回顾概况的回报率为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是12%。

2002年时，相对跟2001年点对点跌了-23.37%，但由于保底为0.75%，所以投资人拿到的回报为0.75%，而不是-23.37%。

但当市场回升，2003年回升了26.38%，所以投资人拿到的回报是12%。

往后的四年市场都是增值的，所以保单回报也是以8.99%，4.69%，11.65%，和3.65%利滚利回报。

3).指数型万能险(IUL)资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。

4). 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

5). 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到59岁半岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

关于 Kevin(杨杰)——

加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰)，尤其擅长美国退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。与此同时帮助更多国外人士拥有了美国保险，帮助国外人士为其下一代铺路。