◎作者 | 四粒
◎来源 | 智友学堂（ID：zhiyoucf88） 已获授权
最近关于个人养老金的讨论越来越多了！
就在上周末，我一位银行朋友发来消息，让我赶紧开个账户（指个人养老金账户）薅羊毛。
他所在的银行，现在只要开户，就能拿到50元红包，随便往里存点钱（几块也行），还能再抽20块红包。
这是妥妥的大羊毛。
宇庭也说，她那边也看到类似的推广，开户不存钱，可以领88话费。
个人养老金账户可以先开着，但是弄清楚往里头存钱有啥好处，怎么选产品才是真正的问题。
个人养老金是什么
所谓个人养老金，顾名思义，就是自己存养老钱的意思。具体为，每人每年最多可以往账户存12000元，然后自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
收入多少适合买个人养老金？
开通个人养老金账户后，往里头存钱，每年最高可以存12000元，就是每年最多可以享受1.2万元的抵税额度。等到老了提取养老金的时候，只要补缴3%的个人所得税就可以了。也就是说，超过9.6万的年收入门槛后，收入越高，省下的税费越多。如果你的年收入没超过9.6万，所得税率在3%以下，那么这个优惠就与你无关。所以，对于年收入没达到9.6万的人来说，其实还不适合投资个人养老金，可以先把钱配置到医保、健康保险等地方。但是要和大家强调的是，个人养老金账户是封闭式运营的。存进去的钱，流动性已经被锁得死死的，不到退休那天是拿不出来的。所以投资之前一定要三思，尤其确保你放进去的钱，退休前都用不上。当然，这个流动性的缺点，其实也是个人养老金账户的优点。毕竟，长时间的资金投入，加上利滚利的运营，最后到手将会是一笔丰厚的存款。个人养老金账户能买什么？
想要获得更好的收益，个人养老金账户的产品选择就很关键。就拿基金来说，个人养老金投资基金业务纳入了市面上的129只基金。这129只基金全部为FOF产品，基本都是风格偏稳健的养老目标基金。PS：所谓FOF，全称是Fund of Funds，基金中的基金。为了将个人养老金账户与市场上的投资者区分开来，这些基金都会单独设置一个“Y类份额” 。就有点像我们平时的A类、C类基金，参与个人养老金只需要选好同名基金的Y类份额即可。虽然这些基金都获得了官方盖章认证，就成立以来的收益来看，收益最高和最低的收益差距可以达到70%。但是在购入Y类份额之前，我们可以参考同名基金A类/C类的数据进行筛选。毕竟只要基金名字一样，不管是A、C，还是Y份额，都是同一个基金经理，运作方式也相同的。这129只基金基金可以分2大类：分别是养老目标日期基金、养老目标风险基金。这类基金，是根据投资人在不同生命周期阶段的风险承受能力的变化，自动进行资产配置。比如，我现在30岁左右，正当奋斗的大好年华，风险承受能力较高，这时候基金会倾向于配置更多权益类资产，重在实现资产的增值。当我到了60岁左右，接近2050年的时候，我的收入来源大幅减少，风险承受能力也下降了，这时候基金会配置更多稳健、低风险的产品，更注重保住投资收益。简单来说，你是哪一年退休，就选择基金名字上数字与你退休年份靠近的，就可以了。例如，我是在2050年退休，就选择养老2050目标日期基金。因此90、95后、00后可以先买点2050年的目标日期基金。按照高风险高回报、低风险低回报思路，设定了保守、稳健、平衡、积极进取等种类的产品。稳健风格大部分是股二债八的分布占比；积极类则可能按照股八债二来分配。其中，稳健型FOF数量最多，高达58只，占据了半壁江山。这也很好理解，毕竟事关养老，稳稳的幸福才能获得大家的信任。
养老基金怎么选？
选好了心水的基金种类之后，记得观察基金的收益以及回撤表现，还有基金经理也要纳入考量范围。因为FOF基金很考验基金经理的业务水平，如何合理配置股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金，反映了他们对市场经济趋势的研究能力。他管理的华夏2045三年A，自2019年成立以来收益超过50%，成立以来的年化收益超过10%。擅长做出高收益的基金经理还有南方基金的黄俊、嘉实基金的张静、中欧基金的桑磊等。这里要提个醒，高收益的同时，可能伴随着不小的回撤，要做适当取舍。如果你不喜波动，偏好稳健，可以选择擅于控回撤的基金经理。例如招商的章鸽武，她管的“招商和悦稳健养老一年A”，成立以来年化收益7.27%，最大回撤是5.69%。因为养老基金的投资周期会比普通基金长，如果基金经理资历尚浅，比如从没有经历过牛熊周期，估计遇到“过山车”行情会吓得措手不及。从入选个人养老金账户的基金来看，有42只基金的基金经理就业时间超过5年，还是有较大的选择空间。2、同类基金优中选优，选高收益、回撤也控制得比较好的；3、选择养老FOF发展较好的基金经理，具体可以参照入行年限、管理的养老FOF数量、规模。个人养老金正式启动之后，各大银行、券商都在铆足了劲推广，是个薅羊毛的好机会。大家除了对比开户福利，记得额外关注买的产品的费率。一个是个人养老金账户，用作个人以及资金流水信息的收集。开设这个账户的平台有国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等。另一个是个人养老金资金账户，用来管理资金的缴存和投资等等。这个账户，需要选择一家符合规定的商业银行开立或者指定，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。按照规定，每年最高只能放12000元，可以分次投，次年重新计算。投资真的既考验眼光，又考验命运。今年来高通胀、投资逻辑大变的背景下，我们整理了5个关于稳健理财的实操技能。
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