家庭保险选购小Tip!!

拥有一所房子可以为您建立一个稳定的财务基础，但拥有一所房子是不够的。您还必须能够保护您在正在构建的稳定基础上的投资。这就是为什么保险是您财务组合中如此重要的一部分，尤其是那些可以保护您的房屋免受损坏的保单。

如果您已经购买了一段时间的家庭保单，则可能很难确定您是否拥有所需的承保范围，或者您是否为您的家庭在周围世界发生变化时面临的危险提供保障。

您家的基本保险

任何家庭最基本的保险类型是通常称为房主保险的保单。这些政策不是法律要求的，但通常是获得和维持抵押贷款的条件。不过，即使您没有抵押贷款，它们对各种类型的房主来说都是无价的。它们涵盖了大多数地方房屋可能面临的更大危害，尽管它们通常不涵盖洪水。

“如果你申请抵押贷款，贷方可能会要求房主购买保险，但你应该始终有保险，即使在你的房屋还清之后，”位于加利福尼亚州科斯塔梅萨的 SmartFinancial 运营高级副总裁 Michael Orefice 说。“房主保险不是为了修理房子周围的小东西，而是为了修理或更换由保单中提到的风险造成的代价高昂的损失。如果灾难来袭，你最宝贵的资产被毁，房主保险可以帮助你重新过上好日子，并为此节省数万美元。”

房主保险承保的一些常见事件包括风暴损坏、火灾和盗窃。在许多情况下，在支付免赔额后，保险公司将支付绝大部分维修费用。

密苏里州斯普林菲尔德 Nicole Brock and Associates LLC 的代理人兼所有者 Nicole Brock 说：“如果屋顶被冰雹损坏，可能很难拿出数千美元来更换它。” “包括这样的风险，以便房主可以提出索赔，并在支付这些大额自付费用事件方面获得帮助。在我的办公室，我看到了从地下室的地板和石膏板维修索赔到被盗物品清单的所有内容。”

然而，Brock 解释说，并非所有内容都包含在基本的房主保险单中。“通常排除在外的将包括天坑坍塌、地震或土方运动造成的损坏，以及热水箱不工作等日常维护问题。”

要考虑的可选覆盖范围

基本的房主保险政策并不涵盖可能使您的房屋或财务未来面临风险的所有情况，但它确实涵盖了大量的一般情况。根据您的生活方式和当地气候，可能还需要更具体的可选保险范围。与您的代理人合作以确定您所在地区所需的确切保险范围非常重要。

新泽西州帕西帕尼的 Incenter Insurance Solutions 全国销售副总裁 Craig Eagleson 说：“房主可以考虑的可选政策通常基于客户、他们的家庭和他们的房产位置的具体和独特的需求。” “例如，如果你不住在洪水泛滥区或以地震闻名的地区，你可能不需要为这类事件提供那么多的保护。

"生活的变化也会影响到对你的保单的调整，例如，如果你结婚、生孩子或现在是空巢老人。此外，如果你拥有非常昂贵的个人物品，如珠宝、艺术品或葡萄酒收藏，你可能想行使选择权，增加你的保险，以防它们被损坏或盗窃。"

你如何知道你是否有足够的保险？

即使有最好的保险代理人，随着时间的推移，你可能没有足够的保险来适当保护你的家和财物，特别是当成本继续急剧攀升时。重要的是要跟踪你的房屋和财物的价值，以及重建或更换它们所需的费用，并拥有适当的保险金额。你应该不时地仔细审查自己的保单，即使你的保险代理人与你做定期审查。

“您的住宅保险是最重要的看点，”Orefice 说。“这应该足以完全重建您的房屋并让您更换损坏的个人财产。最多 70% 的住宅保险金额将涵盖您的个人财产，除非您的保单只允许，比如 50%，具体取决于您购买的保单。高达 20% 的住宅保险将有助于支付费用，例如酒店住宿。

“您的责任限额也是您应该考虑的；它通常默认为 100,000 美元。如果您面临受伤的客人或因此而提起诉讼，请考虑这是否会为您提供保障。您始终可以提高责任限额或购买伞式保单，以扩大您的家庭保险和汽车保险的责任限额。”

降低家庭保险成本

拥有保险是一件负责任的事情，如果发生不好的事情，您会很高兴拥有它，但是很难在您想要支付的费用和完全覆盖您的财产所需的费用之间找到平衡点。

“谈到房主政策时，便宜并不总是更好，”伊格森说。“你需要根据物品的全部价值来确定你是否有足够的重置成本、责任和个人物品保险。大多数人都想偷工减料以获得更便宜的保单，但当悲剧发生时，如果他们没有适当的保单或保险金额极低，他们就会损失数千人。我亲眼目睹了这一切，这是一种可怕的感觉。”

为什么保险这么贵？原因有很多，但主要是因为一切都在增加成本。当木材价格上涨时，修理房屋的成本也会上涨。幸运的是，有一些方法可以帮助您降低保险费率。

Brock 说：“现在降低房主保险的成本真的很难。” “这不是最想听到的答案，但这是我们的现实。随着材料、人工和燃料成本的增加都达到了重要的高点，客户（包括我自己）不得不为这些事情付出代价。更换屋顶的成本，或者在水灾或火灾损坏后进行缓解的成本与 2 至 3 年前不同。

“保险公司在客户提出索赔时支付这些账单，而客户支付保费以获得保险。一些降低成本的方法是不提出小额索赔，将家庭保险与汽车保险捆绑在一起，考虑携带更高的免赔额，最大限度地延长寿命，增加警报系统，以及免索赔。”