如果保险公司倒闭了，我投保的重疾险怎么办？

大家好，我是六保保，一个反焦虑、反内卷的保险人。

马上快到新年，搁以往大家都在算计着能拿多少年终奖，可过去的一年着实不好过，不少公司裁员倒闭，过完春节能有班上就已经不错了。

没能撑过2022年的公司有很多，大家自然也会想到保险公司——如果它们倒闭了，投保的保险会失效吗？

答案先告诉你：保单不失效。

毕竟，我们国家实行「保险保障基金」制度，为你投保的保单提供兜底保障。

什么是保险保障基金？

去银行存钱（emmmm，可能很多人并没有钱可存）的时候，你估计见过贴着的「存款保险」标志。这就是说，如果银行倒闭，存款50万元以内的部分，会由银行自己「投保」的存款保险来赔偿支付，让储户存款无忧。

与之类似，「保险保障基金」也是保险公司的最后屏障。

它不仅仅是一笔用以救助保险公司的资金，也是一家由财政部100%控股的公司。按规定，每家保险公司都要从每笔保险业务收入中，提取一部分钱投入这个基金。

当保险公司老板跟着小姨子跑了，或者经营不善而资不抵债，要破产倒闭的时候，保险保障基金就可以拿钱出来进行救助，从而最终保障投保人的合法权益。

《保险保障基金管理办法》 2022年修订版 

▲图片来源：中国政府网

不过，在中国保险历史上，还没出现过保险公司破产倒闭的情况。

但是在保险保障基金建立后14年多时间里，曾有新华人寿、中华财险、安邦保险等三家保险公司出现过经营危机。

这时，保险保障基金说「没关系，我会出手」，出资挽救了这几家保险保险公司，使它们转危为安，保障了老百姓的救命钱。

去年银保监会对《保险保障基金管理办法》进行了修订，新的《管理办法》对保险公司上交的费用进行更为详细合理的规定，说白了就是对我们手上保单兜底保障的钱更多，监管也更加严格了。

保险公司倒闭了，会发生什么？

如果，承保你保单的保险公司真的倒闭了，手上的保单会怎么样？

这就要按照《管理办法》分情况来说说了：

• 长期人身险保单

这里头包括人寿保险、长期重疾险、长期意外险、年金险。 

对很多人来说，长期人身保险是整个家庭的最后保障，保的是几十年甚至一辈子。所以《管理办法》规定，长期人身险保单具有强制转移制度。

也就是说，国家指定「接盘侠」：保单必须转让给其他保险公司，同时保单效力不受影响，新的承保保险公司也将按原有约定进行理赔，从而保证保单在原承保保险公司破产倒闭后，依然有效保障投保人利益。

• 短期险保单

常见的短期险有意外险、车险等，保障期限在1年或1年以下 。对于这类保障期限短的保单，没有强制转移制度。

那如果投保的保险公司破产了，保费是不是就打水漂了？

根据《管理办法》规定，这类保单首先用破产保险公司财产进行清算赔偿，不足的再由保险保障基金进行救助。

也就是说，破产保险公司要向投保人退还保费或现金价值，如果在保障期间内出险了，也应该按保单理赔。要是保险公司赔不起，5万以内，由保险保障基金全额救助，5万以上，保险保障基金救助90%，剩余10%损失由投保人承担。 

但因为短期保险保费很低，损失不大；同时在破产前会有一段接管期用来缓冲，所以破产时未退还或赔付的短期险保单并不多，很少有需要投保人承担损失的情况。

总得来说，保险行业有国家撑腰，我们投保还是可以放心的。

硬要说区别，长期保险保单的可转让性，相对短期保险更有保障，所以有得选的话，投保可以优先考虑重疾险等长期险，「与时间做朋友」。

重疾险：长期缴费，长期保障

重疾险是长期保险中的代表，缴费时大家基本都是细水长流选择个20年、30年，这样一年的保费大约只需要三四千元。

另外就是购买这类保险的时候基本都会让你做出个选择：保终身还是保至70岁、80岁。

也就是说，如果如果选择了保障终身，有生之年任何时候罹患重疾，都可以根据合同条款获得相应的赔偿；如果只是选择到某一个年龄，那么超过这个数之后再发生的重疾则不能获得赔偿。毕竟，咱们的保险合同已经终止了。

既然如此，那咱们都买保障终身的不就是了，钱都花了不就图个一辈子的放心。但是，终身的保障会相比保至70岁更贵！你也要考虑到多出来的这块支出是否真的有必要。

以2022年爆款的重疾险达尔文7号为例，倘若一位25岁女性为自己投保保额为50万元的重疾险，缴费年限为30年，选择保障终身需要每年缴费4145元，而选择保至70岁则只需每年缴费2775元，一年少花1370元，30年下来就是1370*30=41100元，可真不是个小数目！

▲买重疾险，保终身和保至70岁费用差别很大

六保保一直都建议，如果预算充足，对于这个差额完全不介意的人，选择重疾险直接上保终身；如果你是20多岁、经济上也捉襟见肘，那就先做好基础保障，保到70岁完全可以。

毕竟我也看过一些权威报告：对于大多数人来说，发现重疾的年龄大约在60岁，你的保险能到70岁，够用。

如果你正在考虑给自己购买一份重疾险，可以点击下方的小程序，输入年龄，以及想要保障的需求，就能测算下自己每年要缴的保费了。

▲点击图片进入小程序算一算自己的保费

总体来说，重疾险值得重视。如果未雨绸缪，每年花费三千到五千元购买50万元保额的重疾险，就能在生病时安心治疗，不必为暂时终止的收入烦心，甚至还有机会使用完全自费的靶向药，这样治疗效果肯定会更好。

一个小建议：选择保险前先咨询

买保险是个谨慎的事，对于有购买意向的姑娘，大家一定得考虑好了再购买，毕竟重疾险这类保险需要缴费20年、30年，是一份长期保障。

当然，对咱们投保人而言，也是一份长期责任。

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