央行加息迎来好消息和坏消息，银行利率涨到6.7%对贷款人有啥影响

上周3，加拿大央行宣布加息25个基点，浮动利率抵押贷款利率突破了20年来的最高点。这是一个坏消息。好消息是，加拿大央行暗示利率有可能不必进一步上升，固定利率反而下降了。

背后的原因是，债券交易员预期此类消息的情况下将压低债券收益率。较低的收益率通常意味着较低的固定利率抵押贷款利率，而这正是我们现在所看到的-固定期利率抵押贷款利率下降，未投保的五年期固定利率在四个月内首次突破 5% 的下限。

汇丰银行（HSBC）率先降低利率，对于未投保的五年期抵押贷款，汇丰银行目前公布的利率为 4.89%。加拿大皇家银行（RBC）即将接管汇丰银行加拿大分部。对于有保险的五年永久职位，现在最低只有 4.39%，也是呈下降趋势。

下图是截至2023年1月26日，加拿大各大贷款机构提供的固定和浮动最低利率表：

银行利率涨到6.7% 对贷款人有啥影响

在加拿大央行连续第八次提高基准利率之后，加拿大六家最大的银行提高了它们的优惠贷款利率。

在周三加息四分之一个点之后，央行的隔夜利率目标现在是4.5%。

在周三的决定之后，道明银行、丰业银行、BMO、RBC、CIBC和National Bank都将其优惠贷款利率提高了25个基点，达到6.7%。

根据RateSpy.com的数据，这标志着自2001年以来加拿大最优惠贷款利率的最高点。

加拿大银行认为通货膨胀将 "大幅下降"，周三表示，在政策利率上升425个基点之后，它已经准备好暂停了。

当加拿大银行周三将其利率提高到4.5%时，去年看着抵押贷款成本稳步上升的加拿大人再次受到打击。

利率上调势必对潜在的房主和抵押贷款持有人造成压力，因为抵押贷款利率往往与利率变化同步。

下面我们来看看周三的公告对抵押贷款行业意味着什么。

这个公告对有抵押贷款的人意味着什么？

LowestRates.ca的抵押贷款经纪人Leah Zlatkin说，像这样的加息通常会带来很大的压力。拥有浮动利率抵押贷款的房主，他们的利率比去年大幅增加。

许多人已经看到他们的摊还期随着利率的上升而延长，因为虽然他们的付款保持稳定，但他们支付的本金减少。

当这些人达到他们的触发点时 -- 当每月的抵押贷款支付不再足够时，危险就来了。

在这一点上，你的银行会打电话调整你的付款，她说。

普通的可变抵押贷款持有人可以预期他们的抵押贷款会因这些变化而增加多少？

LowestRates.ca说，对于每10万元的浮动利率抵押贷款，房主应期望每月多付20元。

该公司完成了几项计算，假设有人在100万元以下有15%的首付，并有25年的摊销期。

根据加拿大房地产协会的说法，加拿大房屋上个月的平均售价为626,318加元，5.25%的浮动利率将意味着每月按揭付款总额为3,261加元。如果是5.5%，每月的按揭付款将变成约3,341元，每月增加80元。

在多伦多，多伦多地区房地产委员会发现，12月份的平均房屋售价超过110万元，5.25%的浮动利率相当于每月支付5251元的抵押贷款。如果是5.5%，每月的按揭付款大约为5,378元，每月增加127元。

在温哥华，大温地产局说上个月的基准房价是111.43万元，5.25%的浮动利率使每月的按揭付款达到5312元。如果是5.5%，每月的按揭付款达到约5,441元，每月增加129元。

如果我的抵押贷款即将到期，我应该期待什么？

Zlatkin说："将出现这样一种情况，即很多人在续签抵押贷款时可能会经历震惊"。

因为自从他们签署目前的抵押贷款以来，利率已经大幅上升，他们现在会发现，他们很可能必须以比以前高得多的利率获得资格。

Zlatkin建议，预见自己处于这种情况的人现在就开始做预算。

"如果你认为，当你意识到付款金额将过高，你将无法负担，你可能需要考虑重新融资，"她说。

这可能意味着在更长的时间内摊销你的抵押贷款，但不改变你将支付的金额，但她建议尽早与你的经纪人讨论任何潜在的变化，而不是推迟。

她说："你不希望进入违约状态，所以你要非常积极主动。"

我应该在可变利率和固定利率抵押贷款之间转换吗？

"在利率上升的环境中，许多人往往选择放弃可变利率抵押贷款，"Zlatkin说。

然而，她认为这样的转换对大多数人来说不再有意义，因为利率已经急剧上升。

去年利率在2%左右时，转换浮动利率抵押贷款是 "超级便宜 "的。现在，利率已经大幅上升，转换浮动利率抵押贷款的成本将在1%到1.5%之间。

"这可能只是一个错误的时间，"Zlatkin说。

"每个人的情况都是独特的，但在80%的情况下，你已经错过了时机。"

ref:

https://www.bnnbloomberg.ca/what-the-bank-of-canada-s-latest-rate-hike-means-for-mortgage-holders-1.1874826

https://globalnews.ca/news/9438123/mortgage-prime-lending-rate-bank-canada-interest-hike/