最近，有关房贷年龄延长的话题沸沸扬扬。

先是传出南宁房贷延长到80岁的消息。

接着又传言北京房贷年龄可延长到95岁，杭州延长至75岁。

还房贷，似乎从与金钱的单方博弈，升级到了与寿命的博弈。

有人说，这是现代版的愚公移山，爷爷的房贷可以孙子还。

有人则更注重经济效益，认为这样不就是一辈子租房子吗？

目前，国内除了部分地区试点开放延长贷款，大部分地区还是常规的30年贷款，还房贷的主力是青壮年。

中国房地产市场化，自1978年才开始，目前高龄还贷的事比较少见。

而与我们一海相隔的日本，还房贷的平均年龄已经到了73岁。

65岁以上的家庭中，仍有10％需要偿还房贷。

虽然日本一直以1.7%左右的低房贷利率闻名，但仍有老人陷入了房贷贫困之中，他们的养老金和储蓄无法还清贷款，甚至老年后破产。

在日本，典型的房屋贷款期限为35年，而在过去的20年里，日本房贷的偿还年限、贷款者的年龄，老人到60岁需要还的贷款一直在增加。

2003年，房贷首次借款人的平均年龄为37岁，2020年则为40岁。

按照平均贷款33年计算，至少需要73岁才能还清房贷。

35年按揭下，75岁可能还在还房贷。

比如在街边随机采访中，一位70多岁的老人被问及14万养老金的主要用途时，他说其中的6万要用来还房贷。

而贷款者60岁时需要偿还的贷款余额，从2003年的700万日元，增加了2020年的1300万日元，几乎翻倍了。

日本外交官孙崎享发推特说，过长的房贷，让人不得不就业到70岁。

日本网友则更为直接，称“老了也不得安宁”。

而在所有的讨论之下，日本老人正在用四种方式偿还房屋贷款。

他们分别是

1.退休补偿金还贷

2.退休金+兼职

3.卖房子还贷

4.抵押贷款还贷

第一种还贷方式是用退休补偿金，把剩下的房贷一次性还清。

比如有的50后老人准备用自己的退休补偿金还房贷，特意给银行打电话询问建议。

同时，也有用自己儿子的退休金偿还自己房贷的，甚至迫使儿子把新车卖了。

但这样很容易导致生活费不足，生病了没有保障，所以部分老年人会选择第二种方式偿还房贷。

即“退休金+兼职收入”。

比如60岁的木村先生，他自己的三个孩子从初中到大学读的都是私立学校，他所有的钱都用来供他们读书了。

两年前，孩子不用他花钱了，他才开始准备养老。

他的主要收入，是从70岁开始每年领到的46万日元，他老婆能领到22万日元。

而他的房贷还剩2300多万日元，剩余还款期限为19年，固定利率为1.7%，5年。

填不上资金窟窿的他，只能白天经营自己的店铺，晚上在超市里当理货员。

而能维持上述生活的老人，与接下来这些老人相比是幸运的。

因为一旦资金链断裂，有的老人会选择出售自己的房子还房贷，然后搬到偏远的郊区居住。

比如池谷先生70多岁的父母，在长野县有一套按揭的房子。

因为从事的木匠行业收入不稳定，退休金还完房贷，在城市里生活捉襟见肘，连给孙子的压岁钱都只有500日元（约等于人民币25.5元）。

这个500日元的概念，等于说孩子给你磕三头，你给人一钢镚儿。

所以老两口特别痛苦，而他们的儿子池谷先生，因为要供孩子上学，对父母的房贷也无能为力。

最后，面对剩余的450万日元贷款，老人只能把还了一辈子贷款的房子以300万日元的价格拍卖了。

然后二人搬到附近的郊区租房子，这样退休金便足以维持这里的生活。

而来自吉川市的千草先生， 今年78岁，之前一直用退休金和兼职收入还房贷，但是还剩1200万日元没还完。

现在，千草先生中风了，还房贷的压力全部落到他72岁的老婆身上。一个人的收入根本不够还房贷，于是，他们被迫把房子卖了。

房屋最后以1480万日元的价格成交。

还有的老人通过来回刷信用卡还房贷，最后爆卡了，只能把房子卖了。

还剩1000万日元的房贷，最后却只卖了980万日元。

你可能会发现，这些房子怎么卖得这么便宜，还没有剩余房贷多。

一方面，严格来说，在偿还贷款期间，房屋的产权是属于借贷的金融机构的，如果拖欠了房贷，金融机构就有权拍卖房产。想卖房子，必须跟金融机构商量“自愿拍卖”才有效。

另一方面，部分老人是在日本房价高点上车的，所以导致债务比目前的房价高。

有的老人不想生前卖房子，还想获得收入继续生活，就会选择抵押贷款的房子还房贷。

通俗点来讲，就是“以房养老”。

将房屋作为价值物抵押给银行，然后获得一笔可自由支配的收入，老人在去世之前，还可以一直住在这间房子里。

这种形式在日本被称为反向抵押贷款，即“Reverse Mortgage”。

最后房子自然是属于银行的，当老人死后，银行就会拍卖抵押的房产。

这样做的好处是，贷款每个月只还利息就行，还能有一笔稳定的收入，而且如果一方死亡，配偶能继续住在房子里，不至于因为还不上房贷被赶出去。

近年来，日本金融机构的反向抵押贷款年龄限制从65岁提升到了85岁。

·图中签约年龄的区间在55~85岁

日本政府也支持反向抵押贷款，因为抵押贷款确实可以给老年人提供生活帮助。

比如住房金融厅会通过法条保障双方的利益。

日本住房金融局还与金融机构合作提供一种名为“Re-Birth 60”（60岁重生）的反向抵押类型抵押贷款。

但缺点是借来的钱是固定的，可能人没死，钱花没了，房子也没了。

·人生的痛苦：人死了，钱没花了‍

而在整个日本，65~69岁有房贷的老人，还房贷占退休金的比例不断增加，让老人苦不堪言。

在新冠疫情期间，不少老人因为没工作，还不上贷款。

独自居住在东京目黑区的52岁女性高桥爱子，是一位发型设计师，平时喜欢在自己家里喝点小酒看电视。

但疫情期间，由于她所就职的银座理发店关门了，她只能打零工维持生计。

收入从每月30万锐减到3万日元，她根本还不起每个月10万元的房贷，所以她不得不出售这套价值2500万日元的房产。

64岁的茂树，干了40多年木匠，每月要还8.2万日元房贷，截止到2022年，还有900万日元贷款没还。

因为无法出去工作，月收入从40万日元锐减到2万日元。

这套29年前贷款2000万日元买下的房子，目前只值500万日元，即使卖了，也不够还剩下的900万日元房贷。

而房贷，只是日本老人养老生活里一个较为沉重的负担。

“老而贫困”，是日本老人需要面临的生存难题。

2021年，日本的平均预期寿命为女性 87.57 岁，男性 81.47 岁，越来越多的老人能战胜身体上的疾病，但却没法解决经济上的难题。

日本男性的贫困率在10%左右，由于平均寿命比男性大6岁，日本老年女性则更容易陷入贫困，目前日本女性贫困率是25%。

84岁的独居老人佐藤女士，平时连水果都不敢买，而在盛产海鲜的日本，她也吃不起鱼。

她的两个儿子住在北海道，养活自己一家已经非常吃力，根本没钱管她。所以，7.5万日元的养老金，她每一分都要精打细算，才能让自己不至于挨饿。

而工薪阶级如果纯靠养老金收入开销，则更容易陷入贫困，比如有日本媒体认为，工薪阶层的老年人贫困率已经达到90%。

在街头随机采访中，80多岁的奶奶说自己每个月只有5.6万日元的养老金，交点水电费和保险就花光了。

更有大爷因为养老金发得太少气得拍大腿。

2019年，日本重新划定了贫困线，认为一年购买日常必需品至少需要10000美元的年收入，然而由于老龄化严重和生育率低，65岁以上的老人每年大概只能领到6000美元的养老金。

85岁的老人每月只能领到5万日元的退休金，日子过得紧巴巴。

仅靠养老金无法生存，日本老人被迫继续工作，所以日本老年人的就业率仅次于韩国，位居世界第二。

约900万日本老人，正从事着保洁、保安、快递员或司机等非正式兼职工作。

其中就包括养老院的护工，让老人照顾老人。

尽管日本政府在老年人再就业市场方面下足了功夫，日本的老年就业被称为“世界第一”的模式。

不断从就业段对70岁以下老人提供鼎力支持，但还是无法消化3700万65岁以上的日本老人。

有的老人，养老金不够花，甚至走上了犯罪的歪路子。

69岁的Toshio Takata因为没钱而去偷自行车。他希望能找个地方免费住，因为在监狱里也会发养老金，这样就能存下钱了。

20 年来，日本65 岁以上老年人犯罪的比例一直在稳步上升。

在经济压力下，退休成了一种奢望。

所以处于困窘中的老年人，过着跟青年人一样忙碌的生活，却因为身体的衰老无法享受生活。

在年龄上退休后，身体却并没有停下，可以说工作至死。

在老年人工作至死时，日本的年轻人则非常憧憬退休生活，在17~19岁的青年退休问卷调查中，有42.8%的人选择了“65岁之前”或 “65岁”。

因为他们觉得退休了就能拿着养老金潇洒了。

比如刚还了5年房贷的小伙，对自己未来的收入充满希望，认为房贷不是啥负担。

与此同时，60岁的老人美玉，因为还不上房贷，卖出了自己居住18年的房子。在离开房子前，她紧握双手祈祷。

然后，她依依不舍地把钥匙交到中介手中，攥紧了拳头。

她离开时三步一回头，失魂落魄地回望着自己的房子。

因为这个她交了18年房贷的家，不再属于她了。