婚姻不是简单的组合
婚姻是什么？这是很多人经常谈到的问题。
小a说，婚姻是一场仪式，戒指套上无名指，后面就有了千丝万缕的关系。
小b说，婚姻是一座城池，外面的人满怀憧憬的想进来，城里的人被烟火气熏得想逃离。
其实，没有谁的婚姻是一劳永逸的，要想婚姻过得更幸福，夫妻双方都需要共同面对生活里的每一个关卡，一同为幸福而努力。昨天，我收到了一位朋友的信息，她正经历着婚姻里很艰难，又很常见的情况：冒昧突然来打扰你，只不过我现在很迷茫，想找你倾述。我这几天一直控制不住地掉眼泪，觉得自己真是看错人了。本来以为老公很爱我，但他近来的行为让我心灰意冷。原因是前不久，我妈突发心肌梗塞住了院，急需用钱，他拼拼凑凑拿出了17万，我妈妈得以从ICU中抢救回来。接着医生又提出要做心脏搭桥才能保证今后的生命质量。听到需要再准备不少钱，我老公开始默不作声，到后面提到钱就各种推脱。眼看医生给的期限越来越近，我急着和他商量:“爸不在了，我妈就我这一个女儿。艰难的关口，你不帮我谁帮我啊？这笔钱算我借你的，我给你打欠条，以后会还你。”我很难过，为什么我的亲生母亲他都不愿救，是不是他一开始就不爱我？
这是封悲伤的信件，但也有共性的问题。
婚姻，从来就不是两个人的简单组合，自结婚那刻起，就要做好迎接琐碎的柴米油盐，和时不时造访的病患福祸。
处理得当，夫妻二人会因为一次次共有经历加深彼此关系；处理不当，反而会由此产生裂缝和伤害，渐行渐远。
今天我就借这位朋友的经历来聊聊。
构建属于你的安全屏障。
这位妻子的来信提到，丈夫平常对她和母亲的态度都不错。她母亲生病后，丈夫也第一时间拿出17万帮忙渡过了难关，至少说明丈夫是靠谱仁厚之人，并非无情无义之辈。如今，面对更大的病患支出，丈夫选择了逃避，从情感上来讲，他其实也是痛苦的：因为家人曾住过院，我对医疗费用有些了解，特意问医生朋友整理了急性心肌梗塞的治疗费用。 一个家庭的支出，本就有子女教育和房贷两座大山，面对突如其来而且这么庞大的医疗开支，不少家庭都会捉襟见肘。卖房救人，是拿今天的生活赌未知的风险，孩子教育和房贷支出也无法保证。不救，违背伦理道德，良心会不安，夫妻关系也会有间隙，但能保留现有生活。在丈夫看来，房子属于安身立命的固定资产，如果卖房救丈母娘，救回来还好，万一救不回来，自己的小家居无定所，风险太大。权衡之下，男人趋利避害地选择回避：他怕说出真话，伤害妻子，索性保持沉默。女人把父母和孩子的命，看得比自己的命还重要。所以，妻子宁肯卖房也要救相依为命的母亲，看似有些不理智，从情感上也可以理解。说到底，妻子和丈夫都没有错，就看把什么看得重，进而选择什么。这种两难的处境，不仅仅体现在救不救丈母娘这个问题上，还体现在更亲密的家庭关系里。这两年，不断有新闻媒体曝光，妻子患重病后丈夫从病房溜走不见踪影，或者孩子患大病后父亲权衡再三选择放弃治疗的事件。这些事件中，甩责任不作为的丈夫，被大众贴上“负心汉”的标签，称之为：其实，面对家人的病患，与其事后绝望流泪、兵荒马乱，不如事前未雨绸缪、精打细算。有人可能会说，经济独立，就不怕病患，因为可以靠自己赚钱来应对这些突发风险。年薪10万能满足四线城市生活，看起来经济独立，但一场大病就能花去一年薪水。年薪500万，能在一线城市实现财务自由，但一场风险意外，可能就要卖房救人。对于大部分女人来说，自己的经济能力，根本无法承受动辄几十万甚至上百万大病带来的损失，更不用提全职在家带娃的妈妈们了。一直以来我很少劝身边的人买保险，毕竟很多人心存侥幸，但2023年了，也许该要考虑如何转移风险，做好托底的基础保障。
不少人真打算去配置保险时，一开始方向就搞错了，想着怎么靠保险赚一笔，却忘了保险姓“保”，重要的是患病时能否拿出那笔救命钱。
这是我私下整理的看病不花一分钱配置思路：
支出项：
假设一场大病三甲医院花费80万，经过商保赔付后，没花一分钱，剩余100万用来补偿患病后2年家庭收入损失，生场病也没影响一家人正常生活。有了正确配置思路还不够，还要避免一些坑，身边不少朋友也买了挺多保险，也可以拿出保单对照一下，是否踩中以下5个坑：①给小孩买教育金，被忽悠算错了收益，相当于空头支票，孩子生病也起不到任何作用；
②给父母买了重疾险，结果“心脏瓣膜手术”，是需要“开胸手术”才属于重疾险赔付范围，可目前大部分是“微创手术”，不能赔付；
③亲戚在卖保险，碍于情面，买了一堆，表面看覆盖很齐备，细细一看，要么保额不足，要么保额共用，真遇到事，根本扛不住；
④买了30多份保单，三口之家一年交保费6多万，实际上，如果有家人离世，保险赔付，仅为自己已交的保费。
⑤保障买错，根本不知道什么能赔什么不能赔，看不懂专业合同，被拒时只能哑巴吃黄连，有苦说不出。
如果你中了以上5个中的一项，那么你要重新审视买的保险能否真正起到作用。
亲身体验的避坑指南
我曾花2个月时间去研究各种保险，找了不同保险公司的业务员，但很容易看出他们都是在推销说服我。
如果有一家平台，能够站在坑人产品的对立面，把行业黑幕、保险漏洞，研究的清清楚楚，对我们的帮助将非常大。当时我正是被一家平台的上述服务所吸引，抱着试一试的心理，我把给家人投保的第一份保单拍照发过去，让对方帮忙检查。他们从保单收益过低，保障条款有猫腻上指出了问题，最后帮我做了最优化退保处理。为了查漏补缺，我还体验了他们的保障规划服务，超乎预期！他们的服务可以根据每个家庭的财务情况、保障需求，个性化定制保障方案。对，你没看错，是真正的1对1做方案，而不是机械复制。说个细节，做好保障规划后，他们建议我把钱分成这几个部分打理：②保障金：生大病时轻则损失大部分钱财，重则搭进全部身家，提前做好规划减轻压力；③储备金：孩子教育、婚嫁的资金，趁早规划储蓄，上大学、出国或婚嫁时取出来，就能直接覆盖开支；④养老金：现在社保亏空大，如果晚年纯靠养老金生活，条件会下降很多，从现在开始准备，就能在退休之后提高养老生活品质等等；
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